שאלות ותשובות על קרנות פנסיה 

כל אדם במעמד מבוטח - שכיר (כאשר יש הפקדות מקבילות של העובד והמעסיק) או במעמד של מבוטח - עצמאי (כאשר יש הפרשות של המבוטח בלבד, ללא הפרשות מקבילות של המעסיק).

קרן ותיקה - עד לשנת 1995 פעלו בישראל קרנות פנסיה של ההסתדרות (הגדולות בהן - מבטחים, קרן מקפת, קג"מ) ושל ארגוני עובדים גדולים. קרנות אלו שהוגדרו כ"קרן זכויות" שילמו קצבאות למבוטחים בהתאם לזכויות וותק שצברו בשנות עבודתם.
קרנות ותיקות סגורות למצטרפים חדשים החל מה- 31.3.1995. מבוטחים ותיקים בקרנות אלו יכולים להמשיך לחסוך בהן או להעביר זכויותיהם לקרנות ותיקות אחרות.

קרן חדשה מקיפה - בשנת 1995 לאחר שהתברר כי הקרנות הוותיקות אינן מאוזנות אקטוארית וההתחייבויות שלהן לתשלומי קצבה עתידיים עולים בהרבה על ההכנסות הצפויות, הופסקה בהוראת הממשלה הצטרפות מבוטחים חדשים ונפתחו קרנות חדשות (החל מ- 1.1.1995). כיום קרנות אלו מוגדרות כ"קרנות מסוג תשואה" שבהן מנוהל לכל מבוטח חשבון חסכון משלו הנושא רווחים בהתאם לרווחי הקרן. כיום, 30% מכספי קרנות אלו מושקעים באגרות חוב בריבית מסובסדת של הממשלה. שאר 70% מהכספים מושקעים בשוק ההון.
קרן חדשה נותנת קצבה חודשית לאחר הפרישה, קצבת שאירים למקרה מוות, וקצבה חודשית במקרה של אובדן כושר עבודה. סכומי ההפקדות בקרן כפופים לתקרה של 20.5% מפעמים השכר הממוצע במשק.

אפיק הוני - יספק במועד הזכאות סכום כסף חד פעמי, ללא קשר לתוחלת חייך.

אפיק קצבתי - החיסכון הצבור בו ישמש לתשלום קצבה בעתיד. הפקדות המשולמות למוצרים פנסיוניים החל מ- 01/01/2008 הינן הפקדות שמיועדות למטרת תשלום קצבה (בין אם הקצבה תשולם מאותו מוצר אליו הופקדו הכספים ובין אם תשולם ממוצר אחר אליו, לפני הפרישה, יועבר החיסכון).

הקרנות החדשות גובות מהמבוטחים דמי ניהול (מהצבירה) ודמי ניהול (מהשוטף) בשיעורים הקבועים על פי החוק.
קרנות חדשות מקיפות מוגבלות לתקרת דמי ניהול של עד 6% מההפקדות השוטפות ודמי ניהול של עד 0.5% (בחישוב שנתי) מהסכום שנצבר למבוטח.
קרנות כלליות מוגבלות לגביית דמי ניהול של עד 4% מההפקדות השוטפות ודמי ניהול של עד 1.05% (בחישוב שנתי) מהסכום שנצבר למבוטח.

ביום 1.1.2008 נכנס לתוקפו הסכם פנסיה מקיפה חובה שחל על כל עובד (מעל גיל 21 לגבר, מעל גיל 20 לאישה) שאין לו הסדר פנסיוני מיטיב.
העובדים זכאים לתחילת הפרשות כדלקמן:

• עובדים שלהם ביטוח פנסיוני קיים ומתחילים לעבוד, זכאים לביטוח פנסיוני מהיום הראשון, אך ההפרשות בגינם יבוצעו לאחר 3 חודשי עבודה, רטרואקטיבית, או בתום שנת המס (המוקדם מבין השניים). 
• עובדים ללא ביטוח פנסיוני קודם, זכאים לביטוח פנסיוני לאחר צבירת ותק של 6 חודשים במקום עבודתם (בשנת 2008 בלבד נדרש ותק של כ- 9 חודשים בלבד).

כספך מנוהל על ידי מערך ההשקעות של קרן הפנסיה שלך.
בקרן פנסיה חדשה מקיפה חדשה ישנו סבסוד של המדינה בדמות אגרות חוב מיועדות על 30% מהכספים ואילו שאר הכספים מושקעים בשוק ההון.
בקרן פנסיה כללית כל הכספים מושקעים בשוק ההון.

אירוע המזכה את המבוטח או את שאיריו בתשלומים מקרן הפנסיה, כגון:
א. פנסיית זקנה - המועד בו החל המבוטח לקבל פנסיית זקנה לפי בקשתו (ולא לפני גיל 60).
ב. פנסיית נכות - מועד תחילת הנכות, בהתאם לקביעת רופא הקרן.
ג. פנסיית שאירים - במות המבוטח או הפנסיונר.

את החיסכון שצברת במסגרת קרן הפנסיה תקבל כהכנסה חודשית. קיימים 3 סוגי קיצבאות:

קצבת פרישה - הכנסה חודשית מגיל הפרישה ולמשך כל חייך

קצבת נכות - הכנסה חודשית המשולמת לעמית במקרה נכות (אובדן כושר עבודה). נכות מוגדרת כאשר לפחות 25% מכושרו של העמית לעבוד נפגע מחמת מצב בריאותו, וכתוצאה מכך אינו מסוגל לעבוד בעבודתו או בכל עבודה אחרת המתאימה לו לפי השכלתו, הכשרתו או נסיונו, במשך תקופה של למעלה מ- 90 ימים רצופים.

קצבת שאירים - הכנסה חודשית שתינתן לשאריו של עמית שנפטר (בן/בת זוג וילדים עד גיל 21).

כן. כעצמאי תוכל להפקיד סכום של עד 16.5% מההכנסה המקסימאלית הקבועה בחוק, וליהנות מהטבות מס גבוהות ביותר מבין כל אפיקי החיסכון הפנסיוני.

הכיסוי לאובדן כושר עבודה מוגבל בקיצבה של עד 75% מהשכר המבוטח.
הכיסוי לשאירים הינו עד 85% לאלמן/ה וליתום עד מחצית מהפנסיה לאלמן/ה. סך תשלומי פנסיית השאירים לא יעברו את ה- 100%.

סעיף 20 לחוק לקופות הגמל קובע כי העובד זכאי לבחור בכל אפיק חסכון פנסיוני שירצה. אף לצו ההרחבה בביטוח פנסיוני במשק (פנסיית חובה) קיימת חובה שהמוצר הפנסיוני יכלול כיסוי ביטוחי.

בקרן פנסיה יש חשיבות רבה לתחילת החיסכון בגיל צעיר מהסיבות הבאות:

• צבירה גבוהה - בשנים הראשונות אדם חוסך את החלק הארי של הפנסיה; צבירה של אדם בין הגילאים 30-40 תהיה גבוהה מצבירה של אדם בין הגילאים 50-60, אף על פי שמדובר בפרק זמן זהה (10 שנים). זאת מאחר וכסף שיושקע שנים רבות יותר בקרן הפנסיה יצבור רווחים גבוהים יותר מכסף שיושקע מעט שנים.
• כיסוי ביטוחי - ככל שהמבוטח מצטרף בגיל צעיר יותר, קיימת אפשרות לכיסוי ביטוחי גבוה יותר.
• בריאות - הצטרפות בגיל צעיר שבו על פי רוב המצטרף בריא, הכיסוי הביטוחי יהיה רחב יותר ולא יחריג בעיות בריאותיות, שיכול ויתעוררו בגילאים מבוגרים יותר.

כן ובלבד שהמבוטח אינו זכאי או אינו מקבל פנסיה כלשהי מהקרן.
שמירת הוותק ותקופת האכשרה נעשית בעת החלפת קרנות, רק אם המבוטח הינו "פעיל", דהיינו דמי הגמולים משולמים כסדרם. מבוטח לא פעיל רשאי כמובן להעביר את היתרה הצבורה שלו לקרן אחרת, אך במקרה זה לא נשמרת הרציפות ולא נזקפת לזכותו תקופת האכשרה הקודמת.

מבוטח: עד 7%
מעסיק לתגמולים: עד 7.5%
מעסיק לפיצויים: עד 8.33%

כן. מבוטח בקרן פנסיה זכאי להקלות מס נרחבות.

הפרמטרים שעליך לקחת בחשבון בבואך לבחון ולבחור קרן פנסיה הינם:

איכות הקרן -

• איכות החברה המנהלת - חברה גדולה ויציבה שעומדת מאחוריך.
  איכות הקרן עצמה - ובכלל זה - האוכלוסייה המבוטחת. מאחר ומדובר בביטוח הדדי - ככל שיש יותר מבוטחים פעילים בקרן ואוכלוסיה מבוטחת מגוונת יותר - הסיכון מתחלק בין יותר אנשים.
• נתוני הקרן - השגת התשואה הגבוהה ביותר לאורך שמן במינימום סיכון - האפשרי.
• גמישות תקנונית - התקנון אמור לתת פתרון לצרכים הפנסיונים המשתנים של אדם/עובד לאורך כל חייו. ככל שהתקנון מגוון יותר - כך קיימת אפשרות טובה יותר להתאמת המוצר והתכנית לצרכים שלך על ציר הזמן (בכל סטאטוס - רווק, גרוש, צעיר - מבוגר וכן הלאה).

ניתן לעבור בין כל מסלולי הביטוח השונים וכן בין מסלולי ההשקעה בכל עת.

השקעות: חברות הביטוח וקופות הגמל משקיעות 100% מכספי החיסכון בשוק ההון ונתונות לתנודתיות השוק באופן מלא, קרן הפנסיה משקיעה 70% בשוק ההון ו - 30% מושקע באגרות חוב ממשלתיות מיועדות בתשואה ריאלית של 4.86%, כך שהתנודתיות נמוכה יותר.
דמי ניהול: קופות הגמל מורשות לגבות דמי ניהול של 1.05% ועד 4% מההפקדות החודשיות וקרנות הפנסיה מוגבלות בגביית דמי ניהול של 0.5% מהצבירה ולא יותר מ-6% מההפקדה החודשית.

כן, המבוטח רשאי לבחור במסלול השקעה מבין מגוון מסלולי ההשקעה הקיימים בקרן בהתאם להעדפותיו לניהול הכספים.
בין מסלולי ההשקעה הקיימים ניתן לבחור במודל לניהול ההשקעות המתחשב בגילו של המבוטח (מודל השקעות מנוהל תלוי גיל) או מסלול המתמחה באפיק השקעה מסויים (לדוגמה: מסלול מניות) או אחר.