כל אחד ואחד מאתנו יודע שהדירה שבבעלותו היא הנכס הכי יקר שלו, ולכן זה אך הגיוני לבטח אותו. בעולם שבו אנו חיים, עשויים להיגרם לדירה נזקים, מכוונים או לא, שעשויים להוריד מערכה או לאלץ אתכם להשקיע מכספכם הפרטי כדי לתקן אותם. לשם כך נוצר ביטוח דירה או ליתר דיוק ביטוח מבנה לדירה. כמה עולה ביטוח דירה?
ובכן, כל ביטוח באשר הוא מבוסס על לא מעט פרמטרים, ולכן התשובה לשאלה זו טמונה באופן שבו בנויות פוליסות הביטוח לדירה.
ביטוח דירה, נזכיר, תמיד מתחלק לשניים: ביטוח מבנה וביטוח תכולה, שני ביטוחים נפרדים שאין חפיפה ביניהם. ביטוח מבנה, כשמו כן הוא, מיועד לכיסוי נזקים שנגרמו למבנה הדירה או לתשתיות שמחוברות אליה בדרך קבע דוגמת גז, חשמל ומים. לעומתו, ביטוח תכולה מיועד לכיסוי נזקים או גניבה של תכולת הדירה שאינה מחוברת אליה בדרך קבע, החל מהספה בסלון, דרך המקרר במטבח וכלה בתכשיטים המשפחתיים היקרים שמוחבאים בארון הבגדים.
כדי להבין מה משפיע על העלות של ביטוח דירה, צריך להבין מה הוא למעשה כולל, איזה כיסויים הוא מעניק ובאילו מקרים הוא נכנס לתוקפו.
אז כפי שציינו לעיל, עלותו מושפעת מ-2 מרכיביו, כאמור, ביטוח מבנה וביטוח תכולה, מאופי הנכס המבוטח, סכום הביטוח ומההרחבות שניתן לרכוש שמכסות מקרים שאינם כלולים בביטוח הבסיסי של ביטוח המבנה. כן, יש הרחבות שאינן כלולות ולכל הרחבה יש עלות, ולכן עלות של ביטוח דירה תלויה אף בהרחבות שתבחרו לרכוש.
כפי שציינו לעיל, ביטוח דירה כולל ביטוח ביטוח מבנה וביטוח תכולה. ביטוח מבנה לדירה מכסה נזקים שנגרמו למבנה עצמו, כלומר לקירות, לתקרה, לרצפה, לחלונות - בין אם נגרמו כתוצאה מפריצת גנב ובין אם משרפה או פיצוץ צנרת ). כמו כן, ביטוח מבנה לדירה שהוא בסיסי מכסה נזקים שנגרמו לדירה כתוצאה ממשהו שקרה מחוצה לה, אינו באשמת בעלי הדירה ואינו קשור לתשתיות הקבע שלה.
ביטוח מבנה כולל את הכיסויים עבור המקרים הבאים: פריצה; שרפה בתוך הבית; שרפה מחוץ לבית; התרסקות כלי טיס; התנגשות כלי רכב; פגיעת ברק והצפות שנוצרו מחוץ לדירה.
ביטוח תכולה, לעומת זאת, מיועד לכיסוי נזקים או גניבה של תכולת הדירה שאינה מחוברת אליה בדרך קבע, החל מהטלוויזיה החכמה, דרך המחשב הנייח, וכלה במקרר שבמטבח. לכל אחד ואחד מאתנו יש רכוש בתוך הדירה שאותו צברנו לאורך שנים, והרכוש הזה חשוף למגוון של סכנות, דוגמת גניבה (הסכנה הכי שכיחה), שריפה או הצפה. ביטוח תכולה מכסה את הנזק שנגרם לאותו רכוש שאינו מחובר לדירה בדרך קבע, דוגמת ריהוט, מוצרי חשמל וכל רכוש יקר ערך אחר.
מלבד שניים אלו שהם העיקריים, ישנו ביטוח צד ג' שמבטח את מי שמתגורר בדירה מנזק שייגרם לצד ג' או לרכושו בגלל הדירה.
ביטוח דירה בסיסי לא מכסה כל נזק שהוא מכל סיבה שהיא, וחשוב לדעת מה אינו מכסה ובגין איזה נזק מומלץ לרכוש הרחבה, וכך להבין כמה עולה ביטוח דירה שתפור למידותכם. הנה רשימה של מה לא כלול בביטוח מבנה דירה בסיסי וניתן לרכוש בגינו הרחבה:
מטבע הדברים, מאפייני הנכס המבוטח משפיעים על עלות הביטוח שלו ומכאן שמאפייני הדירה המבוטחת משפיעים על עלות ביטוחה. במילים אחרות, סכום הביטוח, מספר הקומה של הדירה (דירה בקומת קרקע שונה מדירת פנטהאוז מבחינת פוטנציאל הסיכונים שהיא חשופה אליהם), ההיסטוריה הביטוחית של הדירה (האם היו בגינה תביעות קודמות), כל אלו משפיעים על עלות ביטוח הדירה.
השתתפות עצמית, נזכיר, הוא גובה סכום הכסף שאתם תיאלצו לשאת בו (ולא חברת הביטוח) במקרה של הפעלת הביטוח. סכום זה נקבע מראש בפוליסה, וחברת הביטוח מנכה אותו מסך שווי הפיצוי הכספי שמגיע לכם. אם אותו סך שווי פיצוי נמוך מגובה ההשתתפות העצמית, לא יינתן פיצוי כספי על ידי חברת הביטוח. לכן, במקרה של ביטוח דירה, ככל שההשתתפות העצמית גבוהה יותר, כך עלות הביטוח (הפרמיה החודשית) תרד, מכיוון שחברת הביטוח תיאלץ לשאת במתן פיצוי כספי נמוך יותר בעת אירוע ביטוחי. כלומר, החלק של חברת הביטוח מסך כל שווי התביעה יורד, מכיוון שהחלק שלכם כמבוטחים - דרך השתתפות עצמית - עולה.
ורגע, אתם בטח שואלים את עצמכם, מה קורה כשאתם שוכרים דירה ולא הבעלים שלה? כיצד סיטואציה זו משפיעה על עלות ביטוח הדירה? ובכן,כאשר מדברים על ביטוח דירה שכורה צריך לזכור שלפי התיקון לחוק שכירות הוגנת, השוכר לא נושא בעלות דמי הביטוח בגין ביטוח מבנה. עם זאת, החוק לא קבע את אותו הדבר לגבי ביטוח תכולה וביטוח צד ג'.
מכיוון שהמבנה שייך בטאבו למשכיר, החוק לעיל מטיל את האחריות לביטוח מבנה על המשכיר ולא על השוכר. לעומת זאת, כשמדובר בביטוח תכולה ובביטוח צד ג', הסוגיה מעט מורכבת אבל לא עד כדי כך מורכבת, והיא תלויה לא רק בנכונות בעל הדירה לקחת על עצמו את עלות ביטוח המבנה והן את ביטוח צד ג', אלא אף בפוליסות הביטוח שמציעות חברות הביטוח: יש פוליסות ביטוח מבנה שכוללות ללא פרמיה נוספת ביטוח צד ג'. יש פוליסות ביטוח תכולה שכוללות ללא פרמיה נוספת ביטוח צד ג' ויש, כמובן, פוליסות ביטוח מבנה ותכולה שכוללות ללא פרמיה נוספת ביטוח צד ג'.
צד ג', כשמדובר בביטוח דירה, הוא כל מי שאינו המבוטח, דהיינו כל מי שאינו בעל הדירה או מי שמתגורר בה בדרך קבע. זה יכול להיות אורח, בעלי מקצוע שעובדים אצלכם בדירה, שליח הפיצה או שכן שנכנס לשאול כוס סוכר. כל אלו הם צד ג', ועל כל מקרה שלא יקרה - מקובל לכלול בחבילת הביטוח כיסוי לצד ג' אם חס וחלילה הם נפגעים כתוצאה ממשהו שקורה בתוך הדירה המבוטחת. כמה עולה ביטוח דירה צד ג'? ובכן, זה די תלוי בפוליסה שתרכשו, כי כפי שציינו לעיל, לרוב חברות הביטוח יש חבילות ביטוח שונות שמותאמות לכל צורך.
למרות שעלות ביטוח דירה שווה לכל נפש ודי שווה את ההשקעה בה, עדיין ניתן להוזיל אותה. הנה כמה דרכים:
בעלי הדירה או השוכרים שלה, תמיד מומלץ לבטח דירה - על כל מקרה שלא יבוא. ולכן, "מגדל", כאחת מחברות הביטוח המובילות בישראל, מציעה מגוון רחב של פוליסות לביטוחי דירה ומומחי מגדל ישמחו לייעץ לכם ולתפור לכם את חבילת הביטוח המתאימה לכם.
