לא לשכוח את הריסק

מאת: דב רפאל, אקטואר, מקבוצת "4 אקטוארים

כדאי לזכור את המטרה הבסיסית של ביטוח חיים: הגנה מפני סיכון או מקרה מוות בעיתוי לא נכון. מי שמת בגיל צעיר עלול להשאיר משפחה ללא פרנסה;

הארכת תוחלת החיים באוכלוסייה לא הסירה את האיום של מקרי פטירה בטרם עת. תאונות דרכים מהוות איום תמידי בכל גיל, לנוסעים ולהולכי רגל, ומחלות ואירועים רפואיים לא נעלמו מהעולם. בשנים האחרונות יש עלייה במספר התקפי לב בגיל צעיר: אולי עוד סימן של הלחצים הבלתי פוסקים של חיינו במאה ה-21. ההסתברויות נמוכות, אבל מקרה כזה אצל בני משפחה מסוימת הוא אסון של 100% בשבילם.

במרבית תכניות ביטוח החיים הנמכרות היום במסגרת ביטוחי מנהלים או ביטוחי פרט, קיים מרכיב של ביטוח סיכון. האם הסכומים מספיקים? כאשר רוכשים ביטוח לאי-כושר עבודה, מקובל לבטח 75% מהשכר.

בביטוח למקרה מוות אין מדד דומה. אפשר לבטח ברבע מיליון שקל או חצי מיליון שקל, הסכומים נשמעים גבוהים, אבל בבוא העת הסכום החד-פעמי המתקבל צריך ליצור הכנסה חלופית למשפחה שנותרה ללא מפרנס. לדוגמה, אלמנה צעירה בת 35 ולה ילדים צעירים העובדת לפרנסת הבית. בהיעדר הבעל, היציאה לעבודה תהיה קשה יותר ואולי אף תצריך הוצאות נוספות כדי לטפל בילדים.

סכום הוני של 500 אלף שקלים הוא שווה ערך להכנסה חודשית של 2,097 שקלים בלבד לתקופה של 30 שנה, או הכנסה של 1,516 שקלים לכל חייה (החישובים הם לפי ריבית שנתית של 3%). פתאום נראים הסכומים צנועים ביותר. כמובן, ישנם צרכים גם במקרה מות האישה, במיוחד בעניין של ההוצאות סביב הטיפול בילדים. ביטוח חיים הוא בהחלט רלוונטי לשני בני הזוג.

כיצד אפשר להגיע להכנסה מתאימה יותר? בתכנון פיננסי נכון אפשר לקבוע את ההכנסה הדרושה אם יקרה אסון, בהתחשב כמובן באמצעים אחרים שיעמדו לרשות המשפחה במצב זה. בתקופות חיים שונות נדרשים סכומים שונים - בזמן שיש עדיין ילדים בבית, בעת שייצאו מהבית ובגיל הפנסיה. תרגום ההכנסות השוטפות לסכום הוני עשוי להביא לסכומי ריסק גבוהים שניתן לכסות בביטוח ריסק. במשך הזמן, הצרכים משתנים.

לדוגמה, שינויים בהכנסה וברמת החיים של המשפחה מחייבים הערכה מחדש מעת לעת. כמו כן, כאשר הילדים גדלים והופכים לעצמאיים, קטן הצורך הביטוחי, אם כי היום הולך ומתאחר זמן העצמאות הכלכלית של הדור הצעיר.