ביטוח חיים למשכנתא

בעבר הלא רחוק היה נהוג לרכוש ביטוח משכנתא מהבנק שממנו נלקחה המשכנתא. זה היה נראה קל, זמין ומתבקש, כיום, שוק המשכנתאות והביטוחים מאופיין בתחרות בריאה - חברות ביטוח רבות מציעות לצרכנים הצעות אטרקטיביות לפוליסות הקשורות בביטוח משכנתא מומלץ תמיד לבחון כמה הצעות ולבחור את המתאימה מביניהן.

גובה הפרמיה של ביטוח משכנתא מחושב עפ"י עלותם של ביטוח החיים למשכנתא ושל ביטוח המבנה. ביטוח החיים למשכנתא משולם בהתאם לסכום המשכנתא שנלקחה, תקופת המשכנתא והריבית שנקבעה לה, ובנוסף הפרמיה נקבעת על פי גילו ומצבו הרפואי של הלווה, לרבות האם הוא מעשן.

כן, ביטוח משכנתא הוא חובה ומהווה חלק בלתי נפרד מנטילת המשכנתא, עד כדי כך שבנק לא יאשר את ההלוואה אם לא יוצגו בפניו אישור על רכישת ביטוח משכנתא מתאים. מטרתו העיקרית של ביטוח המשכנתא הוא להבטיח שבמקרים שבהם הלווה נפטר, ומשפחתו אינה יכול להמשיך לשלם את כספי ההלוואה, הבנק לא יינזק מכך וחברת הביטוח תשלם לבנק את חוב המשכנתא.

ביטוח משכנתא מגלם בתוכו שני סוגים של כיסויים ביטוחיים - ביטוח חיים למשכנתא וביטוח מבנה. הראשון – ביטוח חיים למשכנתא מספק הגנה ביטוחית הן על הלווים והן על הבנק במקרה שבו חו"ח אחד הלווים הולך לעולמו. 

במצב זה, חברת הביטוח תעביר לבנק את סכום המשכנתא שעדיין לא שולם, על מנת להקל על העול הכלכלי שהותיר המנוח על בני המשפחה. במקרה וסכום הביטוח גבוה מסכום המשכנתא שהועברה לבנק, תשולם יתרת סכום הביטוח למוטבים שאותם קבע המבוטח. 

סוג שני של הכיסוי הביטוחי הוא ביטוח מבנה, המכסה מצבים של פגיעה בנכס ופיחות בשוויו - למשל כתוצאה מאסון טבע או שריפה. כך למעשה, הפוליסה מכסה את המשך תשלומי המשכנתא וכן את עלויות שיקום הנכס, כאשר הנכס עצמו נותר בבעלות הלווה.

ביטוח חיים למשכנתא נרכש לפי פרטי ההלוואה שנתן המבוטח בעת ההצטרפות וסכום הביטוח שלו יורד בהתאם לפרטים אלה (ככל ויורדת יתרת המשכנתא בבנק כל עוד חולפת תקופה). לפיכך ביטוח חיים למשכנתא נועד לבטח את כספי הלוואת המשכנתא, והוא מבטיח לבנק, שהוא המוטב העיקרי – לקבל את החזר יתרת ההלוואה במקרה של מות הלווה. לעומת זאת, ביטוח חיים פרטי (ריסק) מבטח את המבוטח בסכום ביטוח קבוע וצמוד למדד, והוא נועד לספק כיסוי לבני המשפחה במקרה של מות המבוטח, בהתאם לצורך הביטוחי. כספי הפוליסה משולמים למוטבים של הנפטר כפי שהוא עצמו הגדירם.