הביטוח הסיעודי המשלים ויתרונותיו ללקוח

"אין זה סוד שמחירי הביטוח הסיעודי הפרטי האמירו מאד בשנים האחרונות, בעיקר בלחצן של חברות הביטוח הגדולות בעולם, להן השפעה על שוק הביטוח בישראל. מחד גיסא, הצורך בפתרון כלכלי לטיפול בבעיית הסיעוד הולך וגדל כתוצאה מהתארכות תוחלת החיים וחידושי הרפואה, אך מאידך אין פתרונות מוסדיים שיספקו את הצורך הזה במלואו. אחד הפתרונות המרכזיים העומד לרשות הציבור הוא הביטוח הקבוצתי, שמשמעו ביטוח לקבוצה מוגדרת במחיר זול יחסית".

מאת: אבי רייטן

העלות החודשית של טיפול באדם סיעודי נעה בין 8,000 ש"ח, אם נמצא בביתו, ל-15,000 ש"ח, אם יאושפז במוסד סיעודי ברמה טובה ומכובדת. על משפחה הדואגת לעתידה, להביא בחשבון הוצאה ממוצעת של כחצי מיליון ש"ח נטו, אם מישהו מקרבה יהפוך לסיעודי. לעיתים מדובר על סכום כפול ויותר.

הביטוח הקבוצתי - כפתרון חלקי

מבין כ-4.5 מיליון אנשים להם ביטוח סיעודי ברמה כל שהיא, כ-3.5 מליון מבוטחים במסגרת הביטוחים המשלימים של קופות החולים ומעל חצי מיליון מאורגנים בביטוחים קבוצתיים שערכו ארגונים ומקומות עבודה לחבריהם. הביטוחים הקבוצתיים מספקים, בעלות נמוכה יחסית, פתרונות חלקיים וחולשתם המרכזית היא בשני תחומים עיקריים:

• תקופת תשלום הפיצוי למבוטח בדרך כלל קצרה וברוב המקרים עומדת על 3 או 5 שנים, כך שמבוטח סיעודי החי יותר שנים נחשף לחוסר כספי גדול.

• הסכום הכספי העומד לרשותם של המבוטח ומשפחתו, ברובם של הביטוחים הקבוצתיים, נע סביב 6,000 ש"ח לחודש, בעוד הצורך, כאמור, גבוה הרבה יותר.

מצב זה, אין ספק שטוב יעשה אדם אם ירכוש לעצמו ולמשפחתו ביטוח פרטי בו סכום הביטוח גבוה והתקופה בה יהיה זכאי לקבל את הכסף תהיה ארוכה (מסלול "לכל החיים"). בצעד זה יהיה עליו להתמודד מול המחירים הנדרשים לביטוח פרטי טוב מהסוג האמור.

"דואגים למחר משלים" - הפתרון המלא

כדי להקל על הבעיה הכספית הנובעת מביטוח פרטי בהיקף מלא וכדי לפתור את הבעיות המרכזיות של הביטוח הקבוצתי, אם של קופות החולים ואם של הארגונים הפרטיים, הונחו על המדף שתי תוכניות ביטוח סיעודיות המגשרות על פני שתי הבעיות הללו.

תוכניות אלה זהות בכיסוי שהן נותנות לתוכניות הביטוח הסיעודי הפרטיות הרגילות, אך מתחילות לספק תשלום חודשי בעת תביעה רק לאחר 36 60 חודשים (לפי בחירה ותכנון מראש) - בשפה המקצועית אלה פוליסות עם תקופת המתנה ארוכה.

רכישת ביטוח מסוגים אלה דורשת בדיקה יסודית של ביטוחים קיימים והחלטה מושכלת. יתרונן של התוכניות הללו טמון בגמישותן וביכולת להתאימן לביטוחים קיימים, להשלים את החסר וכל זאת בהפחתת מחיר משמעותית ביותר.

שתי דוגמאות להמחשת התוכניות

לזוג בני 50 יש ביטוח במסגרת קופת-חולים

לזוג בני 50 יש ביטוח במסגרת קופת-חולים. מבוטחים אלה יהיו זכאים בעת הצורך לקבל סכום של 7,500 ש"ח לחודש לאשפוז במוסד סיעודי, אך רק למשך שלוש שנים. עם תום התקופה יפסק התשלום ואת שאר התקופה עד למות המאושפז תאלץ המשפחה לשלם בעצמה. המבוטחים מעוניינים בכיסוי כספי שגובהו 10,000 ש"ח לתקופה ארוכה ("לכל החיים"). ביטוח פרטי, יעלה להם קרוב ל-1,000 ש"ח, אך פתרון יצירתי המסתייע ב"דואגים למחר משלים" של מגדל יקל מאד על הבעיה כדלקמן:

• רכישת 2,500 ש"ח ביטוח במסלול "לכל החיים" שיתחיל במקביל לביטוח הקבוצתי של קופת החולים כך שבשלוש השנים הראשונות יעמדו לרשותם 10,000 ש"ח לחודש.

• רכישת ביטוח נוסף בגובה של 7,500 ש"ח במסלול "לכל החיים" אך עם תקופת המתנה של 36 חודשים, כלומר יתחיל להיות מופעל לכשתסתיים התקופה בה זכאים לקבל תשלום מקופת החולים.

• בסך הכל יעמדו לרשות הזוג 10,000 ש"ח שיסופקו להם משני הגורמים לכל חייהם. הפרמיה החודשית עבור הביטוחים שבסעיפים לעיל תעמוד על כ-600 ש"ח לחודש בלבד, חסכון של שליש מהפרמיה המקורית (אלפי שקלים לאורך שנים).

  
  

לזוג בני 50 אין ביטוח במסגרת קופת-חולים

לאותו זוג אין כיסוי בקופת חולים, אך הם מחזיקים בביטוח קבוצתי ממקום העבודה בו מוקנה סכום של 6,000 ש"ח לחודש לתקופת תשלום של 5 שנים.

הפתרון היצירתי יספק להם:

• רכישת 4,000 ש"ח ביטוח במסלול "לכל החיים" שיתחיל במקביל לביטוח הקבוצתי ממקום העבודה, כך שבחמש השנים הראשונות יעמדו לרשותם 10,000 ש"ח לחודש.

• רכישת ביטוח נוסף בגובה של 6,000 ש"ח במסלול "לכל החיים" אך עם תקופת המתנה בת 60 חודשים, דהיינו שישולם עם תום התקופה בה הופעל הביטוח הקבוצתי.

• סך הכל יעמדו לרשות כל אחד מבני הזוג 10,000 ש"ח שינתנו להם כל חייהם. הפרמיה החודשית עבור פתרון זה עומדת על 545 ש"ח לחודש בלבד, חיסכון של 365 שקלים לחודש.

התאמה אישית

הנה כי כן, חברת מגדל, באמצעות תוכניות הביטוח הסיעודי "דואגים למחר משלים", מאפשרת פתרון והתאמה אישית לכל לקוח לשדרג ביטוחים קיימים שברשותו: הן ביטוחים פרטיים והן ביטוחים קבוצתיים של קופות החולים או ארגונים ומקומות עבודה, כל זאת במחיר שווה לכל נפש.

נחמד לדעת

• מילון מונחים בביטוח בריאות >>