איך לבחור תכנית חיסכון

לפניכם ארבעת הפרמטרים המשמעותיים ביותר אליהם כדאי שתשימו לב כאשר אתם פותחים חיסכון:

ריבית - אתם מפקידים את כספכם בבנק לתקופה מסוימת שנעה בין מספר חודשים לכמה שנים. בתמורה הבנק מעניק לכם ריבית צנועה ומובטחת מראש. מאחר וברוב סוגי הפיקדונות ותוכניות החיסכון הכסף אינו מושקע בניירות ערך, הרי שמדובר בהשקעה בטוחה. התמורה, בהתאמה, גם היא סולידית, שלא לומר, אפסית, במיוחד בסביבת הריבית הנמוכה הקיימת כיום.

זמינות - תנאי הפיקדון עליהם סיכמתם בבנק, מחייבים אתכם להשקיע את הכסף לאורך תקופה מוגדרת, לרוב ארוכה, לטובת ריבית מעט משופרת. אבל מה יקרה אם תבקשו לפדות את הכסף טרם סיום התקופה? סביר להניח שהבנק יאפשר לכם לעשות זאת, אך יגבה מכם מחיר - תידרשו לשלם קנס בגין שבירת החיסכון המוקדמת, כך שלאחר קיזוז הקנס, החיסכון יהיה עוד פחות אטרקטיבי.

נזילות - בעולם הבנקאות, מקובל לחלק את מוצרי הפיקדונות לשניים: חיסכון לטווח קצר, לרוב עד שנה וחיסכונות לתקופות ארוכות יותר. בתכנית חיסכון או בפקדונות בבנק, הנזילות היא מוגבלת - ברוב המקרים הכסף יהיה סגור וניתן יהיה לפדות אותו רק בתחנות יציאה שנקבעו מראש. אם תרצו לפדות את הכסף לפני "תחנת היציאה" - יהיה עליכם לשלם קנס פרעון מוקדם, שלא לדבר על הפגיעה הצפויה בריבית המובטחת.

פוטנציאל הגדלת הרווח על החיסכון - היתרון הבולט ביותר בפתיחת תכנית חיסכון הוא שלוות הנפש - אתם יודעים מראש מהי הריבית אותה תקבלו עבור הכסף שלכם. ההשקעה סולידית, ללא סיכונים ומתאימה בעיקר לאלה המעוניינים לשמר את כספם, אך בסביבת הריבית האפסית בשנים האחרונות, זהו גם החיסרון הגדול שלהן: לא תצמחו להיות עשירים גדולים וכספכם לא יראה רווחים גדולים.

יתרון משמעותי נוסף בפוליסת חיסכון, היא נזילות הכספים המידית, ללא תלות במשך החיסכון וניתנים למשיכה ללא קנס או עמלת פירעון כלשהן. פוליסות החיסכון מציעות מבחר מסלולים בעלי רמת סיכון משתנה עם אפשרות למעבר בין מסלולים בכל רגע נתון וללא כל עלות. למעשה, העלות היחידה המוטלת על החוסך היא דמי ניהול (בגובה של עד 2% - אך בפועל, לרוב מדובר בדמי ניהול נמוכים יותר), ומס רווחי הון - אותו יש לשלם רק בשלב פדיון הכספים, ולא בעת מעבר בין מסלולים.

חיסכון במגדל - גם לחסוך בגדול וגם למשוך את הכסף בכל עת

סביבת הריבית הנמוכה מאוד בבנק, הופכת את תכניות החיסכון והפק"מים לפחות אטרקטיבים לאלה המעוניינים בחיסכון עם תשואה יפה בצדו. בפוליסת חיסכון המוצעת בחברות הביטוח, מוצר המשלב חיסכון והשקעה, התשואה אמנם אינה מובטחת, אך מהתבוננות רטרואקטיבית על התשואות שהושגו לאורך זמן במסלולי החיסכון של המוצר, ניתן לראות כי מדובר בפוטנציאל לתוצאות טובות (כאמור, בהתבסס על מה שהושג בעבר ויכול להוות אינדיקציה חלקית לגבי העתיד, כתלות במסלול ובסיכון שנלקח).

יתרון משמעותי נוסף בפוליסת חיסכון, הוא נזילות הכספים המידית, ללא תלות במשך החיסכון וניתנים למשיכה ללא קנס או עמלת פירעון.

פוליסות החיסכון מציעות מבחר מסלולים בעלי רמת סיכון משתנה עם אפשרות למעבר בין מסלולים בכל רגע נתון וללא כל עלות. למעשה, העלות היחידה המוטלת על החוסך היא דמי ניהול (בגובה של עד 2% - אך בפועל, לרוב מדובר בדמי ניהול נמוכים יותר), ומס רווחי הון - אותו יש לשלם רק בשלב פדיון הכספים, ולא בעת מעבר בין מסלולים.