ביטוח חיים למשכנתא נועד להבטיח לבנק המלווה, או לכל נותן משכנתא אחר, את תשלום יתרת ההלוואה במקרה מותו של הלווה מכל סיבה שהיא, ובמקביל למנוע ממשפחת הלווה שנפטר את הצורך להחזיר את ההלוואה (שגובהה בדרך כלל מאות אלפי שקלים) או להגיע למצב של חדלות פירעון. ביטוח החיים הנ"ל מחזיר את ההלוואה לבנק, ואם נותרה יתרה לאחר החזרת ההלוואה במלואה, היא תועבר למוטביו של המבוטח, הרשומים בפוליסה. גובה הפרמיה בביטוח החיים למשכנתא נקבע בהתאם לנתוני המבוטח ולמאפייני ההלוואה שבגינה נרכש הביטוח: גובה יתרת ההלוואה. משך התקופה של החזר ההלוואה וגובה הריבית על ההלוואה. למעשה, סכום הביטוח שבגינו משלם המבוטח הינו למעשה גובה ההלוואה שטרם הוחזרה, כך שמחיר הביטוח הנ"ל יורד תדיר ככל שקטן הסכום שנותר להחזיר. את ביטוח המשכנתא ניתן לעשות באמצעות הבנק או דרך חברת ביטוח, וכיוון שמדובר בשוק תחרותי למדי, כדאי לקבל כמה הצעות מחיר מחברות שונות בעת עשיית הביטוח.ואולם, ביטוח חיים למשכנתא מכסה רק את תשלום המשכנתא, ואינו מבטיח למבוטח ולמוטביו הכנסה במקרה מוות, ולכן ביטוח חיים זה אינו פוטר אתכם מלעשות ביטוח ריסק רגיל למקרה מוות. הדבר נכון גם להיפך: ביטוח חיים למקרה מוות "רגיל" אינו פוטר מביטוח חיים של המשכנתא. ** המידע האמור הוא מידע כללי בלבד ולא ישמש לקביעת החובות והזכויות עפ"י תנאי הפוליסה או ככלי לפרשנות. התנאים המחייבים הם תנאי הפוליסה בלבד ובכל מקרה של סתירה בין עלון זה לבינם, יגברו תנאי הפוליסה. לחברה הזכות לעדכן את התעריפים המופיעים בעלון לפי שיקול דעתה הבלעדי, בכל עת. האמור בעלון זה אינו תחליף לייעוץ המתחשב בצרכים המיוחדים של כל אדם.

ככלל, משכנתא נלקחת כיום לצורך רכישת דירה בלבד, שעלותה גבוהה מאוד לאדם הסביר. בשל כך, ככל שמחיר הבית שנרכש גבוה יותר - כך יקשה על אדם מן השורה לשלם תמורתו באופן מלא וחד פעמי, ולרבים מאיתנו כלל לא עומד הון עצמי פנוי של מיליוני שקלים לרכישה שכזו. מנגד, הלוואה, מן הסתם, מיועדת עבור לווים שמעוניינים בסכום כסף צנוע יותר לצורך מטרה מוגדרת וספציפית, כמו לסגור מינוס גדול בבנק, לממן אירוע משפחתי חשוב, לרכוש רכב חדש, או לשלם עבור טיפול רפואי או קוסמטי יקר. כך או כך, בשני המקרים, מדובר בלקיחת כסף מבנק או מגוף מממן אחר, תוך התחייבות להחזר תשלומים חודשי וחתימה על ערובות מתאימות שיבטיחו את החזר ההלוואה. יחד עם זאת, ובאופן ברור למדי, קיים הבדל מהותי בין שני סוגי ההלוואות. בעוד שהלוואה רגילה לוקחים עבור סכומי כסף קטנים יחסית, הנעים בין כמה עשרות אלפים למאות אלפים בודדים - הלוואת משכנתא, לעומת זאת, ניתנת עבור סכומים גדולים ומשמעותיים ביותר, לרוב מעל 100,000 ₪ ועד למיליונים בודדים. הבדל נוסף הוא שבעוד שהלוואה ניתנת להחזר לטווח זמן קצר, העומד על מספר חודשים ועד 7 שנים, הרי שמשכנתא נפרשת על פני שנים ארוכות, ומוחזרת לרוב בטווח של 4-30 שנים. שוני מהותי נוסף בין הלוואה למשכנתא הוא בכך שהלוואה רגילה יכולה להינתן על ידי הבנק באופן מיידי, כמעט מהרגע להרגע, כשרוב הבנקים אפילו מאפשרים לעשות זאת ישירות דרך אתר האינטרנט שלהם או האפליקציה. לרוב ניתנת ההלוואה ללא צורך בשעבוד של נכס כלכלי של הלווה, אלא נשענת על היכרות של סניף הבנק עם בעל החשבון, ולכן ברוב מכריע של המקרים, לווה ייקח הלוואה מסניף הבנק בו מתנהל חשבונו, ולא מבנק אחר. לעומת זאת, משכנתא ניתן לקבל בכל בנק העוסק במשכנתאות, ללא תלות לבנק הספציפי בו מנוהל החשבון של הלווה. תהליך נטילת משכנתא אורך כחודשיים בממוצע, כאשר על הלווה להציג לבנק את יכולותיו הכספיות, תלושי משכורת ואישורים נוספים המעידים על מצבו הכלכלי. בנוסף, כאשר לקיחת משכנתא מחייבת שעבוד הדירה שבטאבו, בדיקות רבות והעברת מסמכים לא מעטים, בהם: שמאות, רישום המשכנתא בטאבו, ביטוח משכנתא , ועוד. יתרונות המשכנתא משכנתא, כאמור, היא הלוואה לטווח ארוך מאוד, וניתן לקחתה לעשרות שנים קדימה (מ-4 עד 30 שנה) ובהחזר חודשי נמוך יחסית. ניתן לקחת כל סכום עבור המשכנתא לאחר שהלווה הוכיח כי לו יכולת החזר, וכי סכום המשכנתא מהווה אחוז מסוים משווי הבית שנקבע מראש. ללווי המשכנתא עומדים כמה מסלולים להחזר התשלומים - החזר קבוע וצמוד מדד, החזר קבוע שאינו צמוד מדד, ריבית משתנה לפי ריבית בנק ישראל, ועוד. בנוסף, משכנתא נחשבת לרוב הלוואה בטוחה למדי עבור הבנק, הן מפני שהבית שרכשתם משועבד לטובתו ומהווה ערובה להחזר ההלוואה, והן כי הלווה מחוייב ברכישת ביטוח משכנתא. בהקשר זה חשוב לדעת שביטוח משכנתא מחוייב על פי חוק לכל רוכש דירה הלוקח המשכנתא, וכולל 2 כיסויים עיקריים - ביטוח חיים למשכנתא וביטוח מבנה. ביטוח חיים למשכנתא מספק הן ללווים והן לבנק הגנה ביטוחית על בכל מקרה שחס וחלילה הלווה נפטר טרם השלים את החזרי התשלום במשכנתא. במצב זה, מעבירה חברת הביטוח לבנק את יתרת המשכנתא שטרם שולמה, וזאת במטרה להקל על בני המשפחה של המנוח ולא להעמיס עליהם תשלומים שלא יוכלו לעמוד בהם. לצד ביטוח החיים למשכנתא, יש לרכוש גם ביטוח מבנה , המספק כיסוי ביטוחי בכל מצב בו נגרם נזק לנכס ושוויו ירד כתוצאה משריפה, אסון טבע וכו'. חסרונות משכנתא ללקיחת משכנתא ישנם גם כמה חסרונות, שכדאי לשים אליהם לב, בהם: משך ההלוואה המינימלי הוא לא פחות מ-4 שנים, וניתן לקחת מסכום מסוים, ולא מסכום נמוך במיוחד. לכל פתיחת תיק משכנתא נלוות עלויות נוספות ולא מבוטלות, כמו שמאי, ביטוח משכנתא, עמלת פתיחת התיק בבנק, רישום השיעבוד, שכ"ט של עו"ד המטפל ברכישה, ועוד. כמו כן, לא מדובר בתהליך קצר, אלא בפרוצדורה ארוכה הדורשת מסירת מסמכים שונים ורבים לבנק, כדי שיחליט שהלווה אכן רשאי לקחת את המשכנתא ויוכל לעמוד בהחזרים החודשיים, בשל כך הוא יידרש להציג תלושי משכורת ו/או לחשוף את מצבו הכלכלי העכשווי. ** המידע האמור הוא מידע כללי בלבד ולא ישמש לקביעת החובות והזכויות עפ"י תנאי הפוליסה או ככלי לפרשנות. התנאים המחייבים הם תנאי הפוליסה בלבד ובכל מקרה של סתירה בין עלון זה לבינם, יגברו תנאי הפוליסה. לחברה הזכות לעדכן את התעריפים המופיעים בעלון לפי שיקול דעתה הבלעדי, בכל עת. האמור בעלון זה אינו תחליף לייעוץ המתחשב בצרכים המיוחדים של כל אדם.

למרות שמם הדומה - ויש שיגידו המבלבל משהו - ישנם הבדלים מהותיים בין ביטוח חיים לבין ביטוח חיים למשכנתא . למעשה, מדובר בשני מוצרי ביטוח שונים ונפרדים, שחשוב להכיר את השוני ביניהם, את מטרתם הייחודית ואת הכיסויים השונים שכל אחד מהם מספק. בחירה או חובה? ביטוח חיים: ביטוח חיים רגיל אינו חובה עפ"י חוק, ונרכש ע"י כל אדם המעוניין לבטח את עצמו, ולהבטיח ליקיריו שבמצב של מוות, חלילה, בני משפחתו לא יישארו ללא הכנסה. ביטוח חיים למשכנתא: כל מי שנוטל משכנתא מהבנק, מחוייב לרכוש במקביל גם ביטוח חיים למשכנתא, שבלעדיו לא תאושר לו ההלוואה. מטרת הביטוח היא להבטיח לבנק את החזר הכספים שנתן במקרה מות הלווה. סכום הביטוח ביטוח חיים: סכום ביטוח - נקבע ע"י המבוטח עם הצטרפותו לפוליסה, וכדאי מאוד להתאימו לצרכי המשפחה. בשל כך ניתן לפנות בכל עת לאחד מסוכני הביטוח של מגדל, שיחשבו את הסכום האופטימלי לחיסכון עפ"י גיל, שכר, הרכב המשפחה, ועוד. ביטוח חיים למשכנתא: גובה סכום הביטוח נקבע בהתאם לגובה ההלוואה שלקחתם מהבנק, בהתאם ללוח הסילוקין שמפרסם הבנק מפעם לפעם ובהתאם לתנאי ההלוואה עליהם חתמתם. מה עם מוטבים? ביטוח חיים: במקרה של ביטוח חיים, הרי שהמבוטח בוחר את המוטבים לפי רצונו, שהרי כל מטרת הפוליסה היא שבני משפחתו של המבוטח יקבלו את הכספים לאחר מותו. בשל כך, הוא זה המגדיר מי יקבל את כספי הביטוח אחרי לכתו. ביטוח חיים למשכנתא: המוטב העיקרי והבלתי חוזר בביטוח חיים למשכנתא הוא הבנק ממנו נלקחה הלוואת המשכנתא. כאשר לפוליסה ניתן להוסיף מוטבים נוספים במקרים בהם יתגלה פער בין סכום הביטוח לבין יתרת תשלומי ההלוואה. כך או כך, במקרה של מות הלווה - חברת הביטוח תעביר לבנק את יתרת הסכום שנותר. מה כולל ביטוח משכנתא חוץ מביטוח חיים? ביטוח משכנתא כולל שני סוגים כיסויים עיקריים - ביטוח חיים למשכנתא , כפי שציינו למעלה, המספק הגנה על הלווים ועל הבנק במקרה שהלווה הולך לעולמו - במקרה כזה, חברת הביטוח מעבירה לבנק את יתרה התשלום במטרה לסייע לבני המשפחה להתמודד עם העול הכלכלי לאחר מות יקירם. כיסוי נוסף הוא ביטוח מבנה למשכנתא , המספק כיסוי ביטוחי במצבים בהם נגרם נזק בנכס ושוויו נפגע. במצב זה הביטוח ממשיך לכסות את תשלומי המשכנתא ואת עלויות השיקום של הנכס הפגוע, בעוד הוא עצמו נותר בבעלות הלווה. ביטוח מבנה למשכנתא מכסה נזקים שנגרמו למבנה הדירה, וכולל כיסוי מקיף להוצאות עבור תיקון, שיפוץ או בנייה מחדש של הדירה; כיסוי הוצאות לבעלי המקצוע השונים, הוצאות משפטיות אם יהיו, הוצאות עבור פינוי הריסות, ועוד. כמו כן, הביטוח כולל פיצוי בגין אובדן דמי שכר דירה בתקופה שבה הדירה אינה ראויה למגורים, וכן ביטוח אחריות צד ג'. ארבעת הכיסויים העיקריים של ביטוח מבנה למשכנתא כוללים ביטוח מפני נזק שעשוי לפגוע בערכו - הצפות, שריפות, פגעי מזג אוויר, רעידות אדמה, מעשי השחתה, ועוד; שעבוד לבנק הקובע שהבנק הוא "מוטב בלתי חוזר", כך שאם נגרם נזק למבנה, הבנק הוא שיקבל פיצוי מחברת הביטוח, ולא הלווים; כיסוי מפני רעידת אדמה, המקנה פיצוי כספי במקרה של נזק למבנה ו/או לתכולה כתוצאה מרעידת אדמה; וכיסוי לנזקי צנרת: בשונה מביטוח מבנה רגיל, לווי המשכנתאות מחוייבים להכליל סעיף זה בפוליסה, כתנאי של הבנק לאישור ההלוואה. עבור ביטוח המבנה למשכנתא ניתן גם לרכוש הרחבות תמורת תשלום נוסף, הכוללות ביטוח חבות מעבידים לעובדי משק בית, ביטוח משטחי זכוכית ושיש, אביזרים סניטריים, כיריים קרמיים, בריכות שחייה, נזקי טרור, תכולה ועוד. לסיכום, בעוד שביטוח חיים למשכנתא תקף אך ורק בעת לקיחת משכנתא, והוא מבטיח למוטב העיקרי - הבנק - את קבלת יתרת התשלום במקרה מות הלווה, הרי שביטוח חיים - מספק הגנה לבני המשפחה במקרה מות המבוטח, כך שהכספים מועברים למוטבי הנפטר כפי שהגדירם בעת רכישת הפוליסה. ** המידע האמור הוא מידע כללי בלבד ולא ישמש לקביעת החובות והזכויות עפ"י תנאי הפוליסה או ככלי לפרשנות. התנאים המחייבים הם תנאי הפוליסה בלבד ובכל מקרה של סתירה בין עלון זה לבינם, יגברו תנאי הפוליסה. לחברה הזכות לעדכן את התעריפים המופיעים בעלון לפי שיקול דעתה הבלעדי, בכל עת. האמור בעלון זה אינו תחליף לייעוץ המתחשב בצרכים המיוחדים של כל אדם.

משכנתא היא ההלוואה הגדולה ביותר שאדם יכול לקבל מהבנק, על מנת לרכוש לו ולבני משפחתו בית בבעלותו. לפני אישור המשכנתא, הבנק המלווה עורך בדיקות מקיפות על מצבו הכספי של הלווה, כדי להבטיח שהוא אכן יעמוד בהתחייבות הגדולה שלקח על עצמו וישלם מדי חודש את התשלומים לאורך שנים ארוכות. כמו כן, הבנק מחייב כל בעל משכנתא לרכוש במקביל ביטוח חיים למשכנתא ו ביטוח מבנה למשכנתא , שהינם חלק בלתי נפרד מההלוואה ונועדו להבטיח לבנק החזר הכספים במצב בו תיפגע היכולת של הלווה להחזיר את כספי ההלוואה עקב מקרה פטירה, או במקרה שבו נגרם נזק לנכס ופוגע בערכו. כאן נכנסת לתמונה האפשרות של מיחזור משכנתא - סילוק המשכנתא הישנה, ולקיחת משכנתא חדשה תוך שינוי בתנאי ההחזר, בשיטת הריביות ובפרישת התשלומים מחדש, תוך מציאת מסלול מתאים יותר למצבכם החדש. כך למעשה, מיחזור משכנתא מתמקד בהתאמה לנסיבות החיים ולמצב הכלכלי שהשתנה עם השנים - שינוי בתזרים המזומנים של הלווה המאפשר לפרוע את תשלומי המשכנתא בסכומים שונים מדי חודש. מתי כדאי לבצע מיחזור משכנתא? עולם המשכנתאות הוא שוק דינאמי מאוד המשתנה תדיר - מסלולים חדשים המוצעים ע"י הבנקים מדי תקופה, תקנות חדשות של בנק ישראל, חוקים שקובעת המדינה, גובה הריביות במשק, המצב הכללי של המדינה, עוד ועוד. כל אלו, אל מול מצבכם הכלכלי צריכים להילקח בחשבון בעת שאתם שוקלים מיחזור משכנתא, ובלבד שבסופו של תהליך תזכו לתנאים נוחים יותר. אחד המצבים המרכזיים בהם שוקלים לווים רבים לבצע מיחזור משכנתא הוא כאשר הם קיבלו לידיהם סכום כסף גבוה, אם מירושה, ואם מאפיקי חיסכון שונים שהניבו להם תשואות רווח גבוהות. במצב זה, מומלץ לבחון שנית את מסלול המשכנתא הנוכחי ולבדוק אם כדאי לבצע מיחזור ובכך לצמצם משמעותית את ההחזרים החודשיים - הן של הקרן והן של הריבית. מנגד, במקרה שבו מצבכם הכלכלי הורע עם השנים כתוצאה ממחלה קשה, אבטלה או הוצאה פתאומית גדולה - גם אז כדאי לשקול למחזר את המשכנתא ולבחור במסלול המתאים יותר לנסיבות החדשות. איך מתבצע הליך של מיחזור משכנתא? ראשית, כדאי לדעת שלא מדובר בהליך מהיר ופשוט, אלא בנטילת משכנתא חדשה וסילוקה של הנוכחית, ולכן בשלב ראשון נדרשת הנפקת דו"ח סילוק יתרות ע"י הבנק הלווה, ומהווה את "כרטיס הביקור" של המשכנתא הנוכחית, הכולל את גובה הריבית, יתרת ההצמדה, יתרת התשלומים, ונתונים רבים נוספים. בנוסף, יש לבדוק לעומק את העלויות הכרוכות בסילוק המשכנתא הקודמת, ולבחון את העלויות של לקיחת חדשה, תוך בחינת גובה העמלות, עלות פתיחת תיק משכנתא חדש וכו'. במידה ומתעורר בכם ספק לגבי כדאיות התהליך - מומלץ שלא לבצע צעד נמהר, ולהתייעץ קודם כל עם מומחים בתחום המשכנתאות, שידעו להעריך את היתרונות אל מול החסרונות ולמצוא עבורכם את המסלול המתאים ביותר לצרכיכם. אל תשכחו - מי שבחר לבצע מיחזור משכנתא או שנוי כלשהו במשכנתא הקיימת שלו (לרבות תשלום חלק מיתרת החוב והקטנת יתרת המשכנתא הקיימת) צריך להתאים במקביל את ביטוח החיים למשכנתא שעל שמו. יש לפנות לגוף המבוטח לשם ביצוע השינויים. ** המידע האמור הוא מידע כללי בלבד ולא ישמש לקביעת החובות והזכויות עפ"י תנאי הפוליסה או ככלי לפרשנות. התנאים המחייבים הם תנאי הפוליסה בלבד ובכל מקרה של סתירה בין עלון זה לבינם, יגברו תנאי הפוליסה. לחברה הזכות לעדכן את התעריפים המופיעים בעלון לפי שיקול דעתה הבלעדי, בכל עת. האמור בעלון זה אינו תחליף לייעוץ המתחשב בצרכים המיוחדים של כל אדם.

אבל גם הבנק, בנותנו לכם מאות אלפי שקלים ואולי אף הרבה יותר - רוצה וחייב להבטיח לעצמו שתוכלו לעמוד בהחזר התשלומים, וכן להיות מבוטח בכל מצב של מות הלווה ו/או גרימת נזק לנכס. לשם כך, קובע החוק כי חלה חובה על כל נוטל משכנתא לרכוש במקביל ביטוח משכנתא כתנאי של הבנק לאישור ההלוואה הנכבדת. ככלל, ביטוח משכנתא כולל שני סוגים של כיסוי ביטוחי - ביטוח חיים למשכנתא וביטוח מבנה: ביטוח חיים למשכנתא: ביטוח זה, שבלעדיו לא תאושר לכם לקחת משכנתא מבנק, מספק כיסוי ביטוחי ללווים ולבנק גם יחד, ומופעל כאשר אחד הלווים נפטר, לא יכול מן הסתם להמשיך לשלם את שארית התשלומים ולא רוצים שנטל המשכנתא יפול כעול על בני המשפחה הנותרים. במצב זה, חברת הביטוח מעבירה לבנק את יתרת החוב של הלווה. יש הטועים לחשוב כי ביטוח חיים למשכנתא דומה לביטוח חיים רגיל, אך חשוב להדגיש שלא כך הדבר - ביטוח חיים למשכנתא תקף עבור כספי הלוואת המשכנתא בלבד (!), לעומת ביטוח חיים (ריסק) המספק כיסוי לבני המשפחה במקרה מות המבוטח. עוד חשוב לדעת שמכיוון שכל משכנתא ייחודית בתנאים והמאפיינים שלה - גובה תשלום הפרמיה לא ניתן לחיזוי מראש, אך הכלל הוא שכל עוד המשכנתא נמוכה יותר, כך גם תשלום הפרמיה יהיה נמוך יותר, ולהיפך, כשהוא מחושב עפ"י המצב הכלכלי, גילו ומצבו הרפואי של הלווה, וכן מסוג הנכס ושווי. עוד דבר שחשוב לדעת בהקשר של ביטוח חיים משכנתא, שבעוד שהוא מחוייב על פי חוק, הרי שבהחלט לא חובה לרכוש אותו דווקא בבנק. בשוק התחרותי של ימינו, בהחלט מומלץ לערוך סקרי שוק, לבחון את ההצעות האטרקטיביות שמציעות חברות הביטוח בכל הקשור לביטוח חיים למשכנתא, ולבחור את הזולה והמתאימה לכם ביותר. ביטוח מבנה למשכנתא: ביטוח מבנה למשכנתא מספק כיסוי עבור מצבים בהם נגרם נזק לנכס או ששווי פחת משמעותית כתוצאה מאסונות טבע לא צפויים. במקרה זה, ביטוח המבנה למשכנתא מכסה את המשך תשלומי המשכנתא לבנק, וכן את עלות שיקום הנזקים שנגרמו לנכס, בעוד הבעלות עליו נשארת אצל הלווה. * המידע האמור הוא מידע כללי בלבד ולא ישמש לקביעת החובות והזכויות עפ"י תנאי הפוליסה או ככלי לפרשנות. התנאים המחייבים הם תנאי הפוליסה בלבד ובכל מקרה של סתירה בין עלון זה לבינם, יגברו תנאי הפוליסה. לחברה הזכות לעדכן את התעריפים המופיעים בעלון לפי שיקול דעתה הבלעדי, בכל עת. האמור בעלון זה אינו תחליף לייעוץ המתחשב בצרכים המיוחדים של כל אדם.

החלטתם לרכוש דירה? ברכותינו! מרגע זה אתם משתתפים רשמית ב"מרוץ לדירה". בדרך מצפים לכם אינספור אתגרים והחלטות גורליות, כגון: האם לגור ליד ההורים או לתפוס מרחק מהחותנת, לאיזה בית ספר תרצו לשלוח את הילדים שטרם נולדו, הנאים השכנים בעיניכם או לא ובאיזה גוון לעשות את הפנלים. לאחר שמסע החיפוש יסתיים בהצלחה ותמצאו את בית חלומותיכם או לפחות את בית פשרותיכם, תגיעו למשימת הגמר: לקיחת המשכנתא. בשלב הזה כדאי מאד שיהיה מגדל מאחוריכם! מדוע הבנקים דורשים מכם ביטוח משכנתא? פשוט מאוד, כי הם לא מעוניינים לסכן את הכסף שלהם במקרה של אסון לאחד הלווים שימנע את החזר תשלומי משכנתא או נזק מהותי לנכס הממושכן.  ביטוח חיים למשכנתא מגן הן על הלווים והן על הבנק, במקרה מוות, חלילה, של הלווה או אחד הלווים. במקרה כזה, חברת הביטוח תדאג לשלם לבנק את סכום ההלוואה שטרם נפרע, וכך להקטין את הנטל הכלכלי על המשפחה. ביטוח מבנה למשכנתא מיועד למקרים של פגיעה בנכס, כתוצאה מאש, עשן והתפוצצות, נזקי טבע, רעידות אדמה, פריצה ועוד. הוצאות התיקון, השיפוץ ולעיתים אף בניית הבית מחדש, עלולות להיות גבוהות מאד ולכן ביטוח המבנה מכסה אותן ומבטיח את שמירת ערך הנכס והחזרת ההלוואה. הכל בכפוף להוראות הפוליסה לרבות חריגים כמפורט בפוליסה ובדפי הרשימה (המפרט).

מה כולל ביטוח משכנתא? ביטוח משכנתא מגלם בתוכו שני סוגים של כיסויים ביטוחיים - ביטוח חיים למשכנתא וביטוח מבנה. הראשון – ביטוח חיים למשכנתא מספק הגנה ביטוחית הן על הלווים והן על הבנק במקרה שבו חו"ח אחד הלווים הולך לעולמו. במצב זה, חברת הביטוח תעביר לבנק את סכום המשכנתא שעדיין לא שולם, על מנת להקל על העול הכלכלי שהותיר המנוח על בני המשפחה. במקרה וסכום הביטוח גבוה מסכום המשכנתא שהועברה לבנק, תשולם יתרת סכום הביטוח למוטבים שאותם קבע המבוטח. סוג שני של הכיסוי הביטוחי הוא ביטוח מבנה, המכסה מצבים של פגיעה בנכס ופיחות בשוויו - למשל כתוצאה מאסון טבע או שריפה. כך למעשה, הפוליסה מכסה את המשך תשלומי המשכנתא וכן את עלויות שיקום הנכס, כאשר הנכס עצמו נותר בבעלות הלווה. האם חובה לעשות ביטוח משכנתא? כן, ביטוח משכנתא הוא חובה ומהווה חלק בלתי נפרד מנטילת המשכנתא, עד כדי כך שבנק לא יאשר את ההלוואה אם לא יוצגו בפניו אישור על רכישת ביטוח משכנתא מתאים. מטרתו העיקרית של ביטוח המשכנתא הוא להבטיח שבמקרים שבהם הלווה נפטר, ומשפחתו אינה יכול להמשיך לשלם את כספי ההלוואה, הבנק לא יינזק מכך וחברת הביטוח תשלם לבנק את חוב המשכנתא. מה ההבדל בין ביטוח משכנתא לביטוח חיים? ביטוח חיים למשכנתא נרכש לפי פרטי ההלוואה שנתן המבוטח בעת ההצטרפות וסכום הביטוח שלו יורד בהתאם לפרטים אלה (ככל ויורדת יתרת המשכנתא בבנק כל עוד חולפת תקופה). לפיכך ביטוח חיים למשכנתא נועד לבטח את כספי הלוואת המשכנתא, והוא מבטיח לבנק, שהוא המוטב העיקרי – לקבל את החזר יתרת ההלוואה במקרה של מות הלווה. לעומת זאת, ביטוח חיים פרטי (ריסק) מבטח את המבוטח בסכום ביטוח קבוע וצמוד למדד, והוא נועד לספק כיסוי לבני המשפחה במקרה של מות המבוטח, בהתאם לצורך הביטוחי. כספי הפוליסה משולמים למוטבים של הנפטר כפי שהוא עצמו הגדירם. כיצד נקבעת הפרמיה החודשית? גובה הפרמיה של ביטוח משכנתא מחושב עפ"י עלותם של ביטוח החיים למשכנתא ושל ביטוח המבנה. ביטוח החיים למשכנתא משולם בהתאם לסכום המשכנתא שנלקחה, תקופת המשכנתא והריבית שנקבעה לה, ובנוסף הפרמיה נקבעת על פי גילו ומצבו הרפואי של הלווה, לרבות האם הוא מעשן. האם לעשות ביטוח בבנק או בחברת ביטוח מוכרת? בעבר הלא רחוק היה נהוג לרכוש ביטוח משכנתא מהבנק שממנו נלקחה המשכנתא. זה היה נראה קל, זמין ומתבקש, כיום, שוק המשכנתאות והביטוחים מאופיין בתחרות בריאה - חברות ביטוח רבות מציעות לצרכנים הצעות אטרקטיביות לפוליסות הקשורות בביטוח משכנתא מומלץ תמיד לבחון כמה הצעות ולבחור את המתאימה מביניהן. המידע האמור הוא מידע כללי בלבד ולא ישמש לקביעת החובות והזכויות עפ"י תנאי הפוליסה או ככלי לפרשנות. התנאים המחייבים הם תנאי הפוליסה בלבד ובכל מקרה של סתירה בין עלון זה לבינם, יגברו תנאי הפוליסה. לחברה הזכות לעדכן את התעריפים המופיעים בעלון לפי שיקול דעתה הבלעדי, בכל עת. האמור בעלון זה אינו תחליף לייעוץ המתחשב בצרכים המיוחדים של כל אדם.

קופת גמל לא משלמת לקצבה הינה קופת גמל שאינה רשאית לשלם לעמיתיה שהגיעו לגיל פרישה את הקצבה החודשית, וזאת חוץ מתשלום כספי הפיצויים. בשל כך, ובכדי שהמבוטח יוכל למשוך את הכספים הגמל – עליו לעבור למעשה לקופת גמל משלמת לקצבה, ובכך לקבל את סכומי הכסף שנצברו לזכותו בקופת הגמל. בהקשר זה חשוב לציין כי קופת גמל לא משלמת לקצבה היא למעשה קופת גמל המשמשת למטרת צבירה בלבד, והמעבר של המבוטח לקופה משלמת לקצבה יכול להיות למשל לטובת קופת גמל לתגמולים, פוליסה הונית או פוליסות קצבה ייעודיות. מה ההבדל בין קופת גמל משלמת לקצבה לבין קופה לא משלמת קצבה? » קופת גמל משלמת לקצבה - הינה קופת גמל שממנה אפשר למשוך את הכספים באופן ישיר, לאחר שנצברו בה זכויות שאותה ניתן לממש כקצבה במועד גיל הפרישה. » קופת גמל לא משלמת לקצבה – בסוג קופת גמל זו לא ניתן למשוך כספים, חוץ מאשר משיכת כספי פיצויים. האפשרות היחידה לפדות את הכספים שנצברו בקופת גמל לא משלמת קצבה היא רק ע"י מעבר המבוטח לקופת גמל משלמת קצבה. כל האמור לעיל מתייחס אך ורק לכספים שהופקדו לקופת גמל החל מינואר 2008 בלבד, אז שונה החוק המתייחס לעניין משיכת הכספים מקופות גמל, כך שחוץ מקופות גמל להשקעה, הרי כל קופת גמל שנפתחה בארץ משנת 2008 נחשבת קופת גמל משלמת קצבה. במילים אחרות, פני הדברים הם כאלה שכיום לא ניתן לחסוך בקופת גמל רגילה ולפדות את כל הסכומים שנצברו בה במסלול הוני ובמשיכה חד פעמית, אלא כקצבה חודשית מתמשכת ורציפה. את הכספים שהופקדו בקופות גמל לפני ינואר 2008 רשאי המבוטח למשוך מגיל 60 באופן הוני וחד פעמי. בשונה מקופת גמל שלא משמלת קצבה, קופת גמל לקצבה היא קופה שאליה מופרשים מדי חודש סכומי כסף מטעם המעביד ומטעם העובד, בהתאם לשכרו, בעוד עצמאי מפריש לעצמו לרוב מדי שנה. כאשר המבוטח מגיע לגיל פרישה הוא יקבל אחת מהשתיים בהתאם למועג שבו בוצעו ההפקדות: עבור הפקדות לפני שנת 2008– הכסף שנצבר בקופת הגמל ישולם כסכום הוני חד פעמי בהגיע החוסך לגיל פרישה. עבור הפקדות לאחר שנת 2008- הכסף שנצבר בקופה ישולם לחוסך כקצבת פנסיה חודשית לאורך כל חייו.

בקצרה: תוכנית הונית במסגרת חיסכון פנסיוני היא קופת גמל שמשלמת לעמית או למוטביו את הכספים הצבורים בה כסכום חד פעמי = הוני. קופות גמל הוניות היו תקפות עד שנת 2007, כאשר בעקבות שינוי חקיקה, החל משנת 2008 הן מוגדרות קופה לא משלמת לקצבה. בהרחבה: תוכנית הונית היא תוכנית ביטוח פנסיונית שבה המבוטח או שאיריו מממשים את זכויותיהם ופודים את סכומי הכסף שנצברו בה כתשלום של סכום חד פעמי (הוני) ולא בצורה של קצבה חודשית . קופות גמל הוניות היו תקפות בישראל עד לשנת 2007, כאשר בעקבות שינוי חקיקה, החל משנת 2008 הן מוגדרות קופה לא משלמת לקצבה. כך, התוכנית שהוגדרה בעבר כ"תוכנית הונית" שכאמור משלמת למבוטח את הכסף כסכום חד פעמי, מוכרת כיום בשם "קופת גמל לא משלמת לקצבה". עבור חוסכים שפתחו קופת גמל בתוכנית הונית, הרי שהם אינם רשאים למשוך ממנה את כספי התגמולים שהופקדו בה לאחר שנת 2008, וביכולתם להעביר את הכספים לקופת גמל משלמת לקצבה, ומשם לקבל את הכסף כקצבה חודשית בלבד ולא הונית חד פעמית. למרות כל אלו, מבוטח שזכאי לקבלת קצבה חודשית בסכום שלא פוחת מסכום הקצבה המינימלי שקבוע בחוק, כן יוכל למשוך את הכסף, אולם מדובר בסכום חד פעמי מוגבל באמצעות תהליך של היוון הקצבה. ההיגיון שעומד מאחורי החלטת האוצר שלא לאפשר יותר תוכנית הונית מ-2008, היא להבטיח למבוטח תשלומי קצבה סדירים ורצופים לאורך זמן וחודש בחודשו, שיהוו עבורו יציבות כלכלית קבועה וממושכת וימנע ממנו ל"שרוף" את הכסף בפעם אחת, אם היה מקבל אותו בצורה הונית וחד פעמית. במשיכה הונית אומנם המבוטח מקבל באופן חד פעמי סכום כסף לא מבוטל, אולם תמיד קיים החשש כי לא יידע לנהל אותו בתבונה, וכי הוא ייאזל בתוך פרק זמן קצר יחסית עוד לפני שהצליל לממש את מטרותיו וצרכיו השונים. כיום, בישראל, תוכנית הונית מתאפשרת רק באמצעות קרן השתלמות שהיא האפיק הפנסיוני היחיד שמאפשר למשוך את כל סכומי הכסף שהופקדו בה בפעם אחת וליהנות גם מפטור ממס.

חיסכון פנסיוני הוא עניין אישי. מאוד אישי. אתה יכול להתאים לעצמך תכנית חיסכון פנסיוני בהתאם לצרכיך. שיקולים עיקריים בהתאמה אישית של החיסכון הפנסיוני רמת חיים גבוהה לאחר הפרישה מהעבודה: עם הפרישה לפנסיה, הכנסתך החודשית נגזרת באופן ישיר מהחסכונות שצברת לאורך השנים במוצרים הפנסיוניים השונים. חשיבה ותכנון נכון עשויים לאפשר לך שמירה על אותה רמת חיים אליה התרגלת בתקופת העבודה גם בעת הפרישה לגמלאות. חיים חדשים >> הכנסה שוטפת במקרה של אובדן כושר עבודה זמני או קבוע: כאדם עובד אתה מייצר הכנסות המאפשרות לך לנהל את חייך הכלכליים. תאונה או מחלה אשר לא יאפשרו לך להמשיך לעבוד ולפרנס ישבשו את האיזון העדין בין הכנסותיך והוצאותיך. לכן חשוב לשקול הגנה ביטוחית לסיכון זה במסגרת החיסכון הפנסיוני שלנו. אובדן כושר עבודה ונכות >> כיסוי למקרה אסון: כמפרנס אשר אנשים נוספים תלויים ביכולתך לדאוג להם כלכלית, מקרה מוות בטרם עת, עלול להשאיר את האנשים היקרים לך, ללא מקור פרנסה הולם. חשוב לשקול הגנה ביטוחית לסיכון זה במסגרת החיסכון הפנסיוני שלנו. ביטוח חיים >> שליטה מלאה על הכסף ומסלולי ההשקעה: מוצרים פנסיוניים רבים מאפשרים לחוסך בהם לבחור את מסלול ההשקעות בו יופקד הכסף שלו ואף להחליף מסלול זה מעת לעת. גמישות זו מאפשרת להתאים את מסלול ההשקעה לפי הטעמים האישיים המשתנים ומצב השוק המשתנה לאורך שנות החיסכון הרבות. ביטוח חיים עם חסכון >> מעקב: ככל שאנו מתקדמים בקריירה, מרוויחים יותר, מרחיבים את הבית והמשפחה ומתבגרים, כך משתנים הצרכים שלנו. חשיבה נכונה ותכנון מתאים עשויים לשמור על רמת החיים אליה התרגלנו ולאפשר לנו לשמור על מה שיש לנו.

אם גם אתם נמנים על ישראלים רבים שמקבלים את דוח הפנסיה השנתי ו...פשוט מתעלמים ממנו, חשוב שתדעו שלמרות שאתם "בחברה טובה", כדאי לכם לקרוא את השורות הבאות. בדוחות הללו מצוי מידע חשוב עבורכם, בעיקר בכל מה שקשור לחיסכון הפנסיוני שלכם שהוא אחד מאפיקי החיסכון המשמעותיים ביותר בחיי כל מי שרוצה לדאוג למצבו הכלכלי גם בגיל פרישה וכן לכיסוי הולם במצבים של נכות או פטירה. במאמר זה ריכזנו לכם כמה המלצות לקריאה נכונה ומעמיקה של דוח הפנסיה השנתי או הרבעוני, כדי שתוכלו לקבל תמונת מצב עכשווית על החיסכון הפנסיוני שלכם, לוודא שמסלולי הביטוח שלכם מותאמים אישית לגילכם ומצבכם, שההפקדות בוצעו כהלכה, ומה גובה דמי הניהול שאתם משלמים. כל אלו יסייעו לכם לבחון את הזכויות הפנסיונית שלכם ולהתאים אותם לצרכיכם האישיים. הדוח השנתי הדוח השנתי נשלח לעמיתים עד סוף הרבעון הראשון של השנה, דהיינו עד סוף חודש מרץ ומתייחס לשנת המס החולפת. בדוח השנתי המקוצר שנשלח לעמית תמצאו פירוט של כל הסכומים שהופקדו לקרן הפנסיה שלכם, הרווחים שנצברו, דמי הניהול שנגבו, המשיכות או הניודים שבוצעו בחשבון במהלך השנה, וכמובן - את יתרת החיסכון המצטבר נכון לסוף השנה. בנוסף, תמצאו בדוח את הקצבה החודשית הצפויה בפרישה, את גובה הקצבה במקרה של נכות מלאה (אובדן כושר עבודה) ואת קצבת השאירים במקרה מות העמית. עוד מכיל הדוח השנתי אישור מס על ההפקדות במהלך שנת המס והצהרת הון, המהווה אסמכתא רשמית למס הכנסה על הכספים ששולמו בגינך לקרן. בנוסף מופק דוח שנתי מפורט שמכיל פירוט רחב יותר של נתונים ומידע. דוח זה עולה לאישור המידע האישי של העמית באתר האינטרנט, במקביל למשלוח הדוח המקוצר. הדוח הרבעוני הדוח הרבעוני נשלח לעמיתים 3 פעמים בשנה (במאי בגין התקופה שעד ה-31 למרץ, אוגוסט בגין התקופה שעד ה-30 ליוני, ונובמבר בגין התקופה שעד ה-30 לספטמבר). הדוח נשלח לעמיתים שבחשבונם היו הפקדות ברבעון הרלוונטי או שיתרת החיסכון הצבור שלהם עולה על 50,000 ₪. הדוח מציג נתונים בדומה לדוח השנתי המקוצר בגין התקופה שמתחילת השנה ועד לסוף הרבעון האחרון. איך לקרוא נכון את דוח הפנסיה שלכם? קריאה והבנת הדוחות יכולים לעזור בקבלת החלטות חשובות לכם ולמשפחתכם. בטבלת התשלומים הצפויים מקרן הפנסיה תוכלו לראות את אומדן הקצבה הצפויה לכם בפרישה ואת גובה הקצבה לשארים במקרה חלילה של פטירה ובמקרה של נכות (אובדן כושר עבודה). כך תוכלו לבחון באם מסלול הביטוח בו אתם נמצאים מקנה לכם את הכיסוי המתאים למצבכם. חשוב לציין, שעמית שהינו ללא בן/בת זוג וללא ילדים עד גיל 21, רשאי לוותר על הכיסוי הביטוחי למקרה פטירה ועמית ללא בן/בת זוג שיש לו ילדים עד גיל 21, רשאי לבחור בכיסוי ביטוחי לילדיו בלבד. בחירה בויתור על כיסוי ביטוחי למקרה פטירה, מוזילה את עלויות הכיסוי הביטוחי ומגדילה את יתרת החיסכון לפרישה. במקרים בהם לא חל שינוי במצב המשפחתי הנ"ל, יש לחזור ולעדכן את הקרן על הוויתור על כיסוי זה מידיי שנתיים. כמו כן, לעמית שביקש בעבר לוותר על הכיסוי הביטוחי ומצבו המשפחתי השתנה (לדוגמה רווק שהתחתן) - חשוב לזכור לעדכן את קרן הפנסיה על השינוי במצב המשפחתי כדי להחזיר את הכיסוי לשארים. דבר נוסף שחשוב לבדוק בדוח הפנסיה שלכם הוא האם המעסיק הפריש לכם את מלוא ההפקדות, ועפ"י איזה "שכר מבוטח" נגזר התשלום של המעסיק. בשל כך, כדאי להשוות את חלק המעסיק בתלוש השכר לבין הסכום שהפריש המעסיק המפורט בדוח, ולוודא שהסכומים הללו זהים, ואין פערים ביניהם. חשוב לבדוק שכל ההפקדות מופיעות בחשבון שלכם - חלק העובד בהפקדות, חלק המעסיק וחלק המעסיק ברכיב הפיצויים. עוד נתון מעניין שחשוב לבדוק בדוח הוא לאיזה מסלול השקעה אתם שייכים, ובעיקר לוודא שאתם נמצאים במסלולי השקעה המתאימים להעדופותיכם; וכן לעקוב אחר התנועות בחשבון מתחילת השנה, בעיקר אם במהלך השנה העברתם כספים מקופה או קרן אחרת או ביצעתם משיכה של כספים. אם תבצעו את הפעולות הפשוטות הללו בכל פעם שמגיע אליכם דוח הפנסיה השנתי או הרבעוני, תוכלו לקבל תמונת מצב עכשווית של החיסכון הפנסיוני שלכם ולוודא שהנתונים מתאימים למצבכם האישי והמשפחתי ושההפקדות לתוכניתכם בוצעו כהלכה. ** האמור לעיל אינו ייעוץ פנסיוני ואין להסתמך על המידע כתחליף ליעוץ פנסיוני.

אנשים רבים, ובעיקר הצעירים יותר בחבורה, לא תמיד טורחים לבדוק אם יש ברשותם חיסכון פנסיוני כלשהו, ואם כן - אזיי מה מצבו או שוויו. למרות זאת, יש חשיבות עצומה במידע הפנסיוני שלנו, שהרי כל אחד מאיתנו יפרוש יום אחד מהעבודה, וירצה להמשיך לחיות באותם תנאים כלכליים ורמת חיים אותה חי עשרות שנים קודם לכן. בשל כך, אם אתם מצטרפים חדשים לקרן פנסיה - או כאלה שיש ברשותכם חיסכון פנסיוני ולא מודעים עד הסוף למצבו - הכתבה הזו לגמרי מיועדת עבורכם! קודם כל, חשוב לדעת שקרן פנסיה מספקת מענה ל-3 מצבי חיים מרכזיים: קצבה חודשית עם הפרישה מהעבודה (קצבת זקנה). קצבת נכות למקרה של אובדן כושר עבודה. קצבת שארים (אלמן/נה ויתומים), במקרה מוות, ובהעדר שאירים כספי החיסכון מועברים למוטבים או ליורשים שלכם. גובה קצבת הנכות והשאירים מחושב כאחוז מהשכר המבוטח בקרן (השכר ממנו מבצעים את ההפרשות הפנסיוניות), ובכפוף לגיל המבוטח ביום ההצטרפות. קצבת הזקנה בעת הפרישה מחושבת לפי יתרת החיסכון שנצברה במועד הפרישה והיא מומרת לקצבה לפי מקדם הפרישה, הנקבע במועד הפרישה בהתאם לגיל, למצב המשפחתי ולאפשרויות נוספות שניתנות לבחירה בעת הפרישה. אז מה חשוב לבדוק לפני שמצטרפים אל קרן פנסיה ? הנה 5 טיפים יעילים שכדאי לדעת הקדימו לפתוח קרן פנסיה והפקידו מספיק גם אם אתם צעירים והפנסיה נראית הרחק מעבר לאופק, הרי שחשוב לדעת שככל שתקדימו לפתוח קרן פנסיה ולהפריש אליה סכומים גדולים יותר - כך בבוא העת, תוכלו ליהנות מסכומי כסף גבוהים, שישרתו אתכם לאורך כל תקופת הפנסיה וישמרו על רמת החיים שלכם ומצבכם הכלכלי האיתן. ככלל, על פי דרישות החוק יש להפקיד בקרן פנסיה לא פחות מ- 18.5% מהשכר - המעסיק מפריש לפחות 12.5%, והעובד 6%. המעסיק והעובד יכולים להגדיל את שיעורי ההפקדות מהשכר עד לשיעור מירבי של 22.83% מהשכר. במקרים רבים הסכומים שייצברו לא יספיקו לתקופת הפנסיה, ולכן, אם יש באפשרותכם, כדאי לשקול להגדיל את גובה ההפקדות החודשיות לפנסיה ככל שמצבכם הכספי מאפשר זאת. בחרו גוף עוצמתי עם ניהול מקצועי מומלץ להצטרף לקרן פנסיה המנוהלת על ידי גוף פיננסי חזק ויציב מבחינה כלכלית, וכן לברר את רמת הניסיון והוותק של החברה המנהלת ואם ההבנה שלה בתחום החיסכון הפנסיוני מעמיקה ומקצועית מספיק על מנת לספק לכם מענה הולם במצבי חיים משתנים. בנוסף, מכיוון שקרן פנסיה היא למעשה תוכנית ביטוח הדדית - הרי שהיא מושפעת רבות מסוג העמיתים, מצבם ומספרם. הצטרפו למסלול השקעה מותאם אישית ככל שבקרן הפנסיה מגוון רחב יותר של מסלולי ביטוח - כך תוכלו להתאים את קרן הפנסיה שלכם בצורה אופטימלית לצרכיכם הספציפיים, ואל תהססו לברר שהחברה מעמידה לרשותכם שירותי ייעוץ מקצועי, מענה טלפוני זמין או פגישות ייעוץ אישיות יחד עם שירותים דיגיטליים מתקדמים ופעולות אונליין עצמיות. התמקחו על דמי הניהול עבור ניהול קרן פנסיה גובה החברה המנהלת דמי ניהול, וכמו בכל תחום בחיים, גם כאן שווה לנסות להוזיל אותם ככל האפשר. אם תצליחו בכך, הדבר יכול להתבטא באלפי ובעשרות אלפי שקלים לאורך כל תקופת החיסכון. אל תפדו את כספי הקרן לפני הזמן חוסכים מסוימים מתפתים לעיתים למשוך את כספי הפנסיה לפני תום התקופה ובטרם הפרישה. בהקשר זה חשוב לזכור כי משיכת כספים מרכיב התגמולים טרם הזמן גוררת תשלום מס של 35% לפחות, סכום לא מבוטל, שעלול להקטין את קצבת הפנסיה שלכם. גם משיכת כספים מרכיב הפיצויים שהיא לעיתים פטורה ממס, תוביל להקטנה משמעותית של החיסכון לפרישה, אפילו בשיעור של למעלה מ- 40% מהקצבה הצפויה בפרישה. ** האמור לעיל אינו ייעוץ פנסיוני ואין להסתמך על המידע כתחליף ליעוץ פנסיוני.