מאת: ישי קום ויעל שמעוני, יועצים ארגוניים - חברת היי קפיטל. "... מהיום שקיבלתי את המכתב של משאבי-אנוש, על מועד פרישתי הצפוי - הפסקתי לתפקד ולחיות ..." "... אני לא מסוגלת לחשוב על היום בו אאלץ לסיים את עבודתי ..." "... בשבילי להפסיק לעבוד = לראות את הסוף ..." אמירות המצוטטות, נשמעות לעיתים קרובות בסדנאות הכנה לקראת פרישה או במפגשים אישיים עם פורשים ובני/בנות זוגם. מנגד, יש רבים אחרים הרואים בפרישה מהעבודה תקופה של הזדמנויות, תקופה חדשה של התפתחות וצמיחה אישית. תיאורים אלו מלמדים, שתהליך הפרישה ממקום העבודה והמעבר לתקופה של גמלאות מהווה שינוי משמעותי בכל מישורי החיים - האישיים, משפחתיים, חברתיים, תעסוקתיים, כלכליים ואף בריאותיים. כיום ידוע כי יכולת ההסתגלות של אדם לאירועים בחייו, קשורה קשר הדוק לתפיסתו ורגשותיו כלפי האירוע. ככל שייתפס האירוע כהתמודדות, כהזדמנות וכאתגר, ככל שירגיש האדם שיש לו את המשאבים הדרושים, כך גדל הסיכוי להסתגלות מוצלחת ומותאמת במגוון תחומי החיים. יש לזכור שהפרישה מעבודה, הנה נקודת ציון אחת בתוך מעגל החיים של כולנו. כמו במעברים אחרים בחיים - נישואין, לידת ילד, גיוס לצבא, לימודים באוניברסיטה, שינויים במקום העבודה - כך גם פרישה מעבודה, יוצרת את המשברים הנורמטיביים/טבעיים שלה. אולם בעזרת הכנה נכונה ומודעות אישית, ניתן לעבור את התקופה בצורה טובה ואף לצמוח ממנה. בעבר, הפרישה מעבודה בגילאי ה-60-70, נתפסה כתחילת גיל הזיקנה, זמן של התכנסות, תקופה של צמצום פעילות ו"סגירת-מעגלים". ניתן גם להתרשם מהיחס המורכב אל הפורשים ובלבול הזהות של האוכלוסייה המבוגרת בחברה הישראלית, דרך ריבוי השמות שהוצמדו לה לאורך השנים – זקנים, קשישים, ישישים, אוכלוסיית הגיל השלישי, גיל הזהב, גמלאים, פנסיונרים, אזרחים וותיקים ואוכלוסייה מבוגרת. אולם כיום, עם העלייה הדרמטית בתוחלת החיים בחברה המערבית ובישראל, עומדים בפני הפורשים ממעגל העבודה, עוד כעשרים וחמש שנות חיים בממוצע. מציאות זו מציבה בפני האדם הפורש אתגר אמיתי לקחת אחריות אישית על גורלו ולנסות לנהל, להוביל ולעצב את סגנון ואיכות החיים בשנים שנשארו במגוון תחומי החיים, הן האישיים והן המשפחתיים. חשוב לזכור, כי לפורשים של היום בהשוואה לעבר, יש יותר אמצעים, משאבים בריאותיים, השכלתיים, חברתיים וכלכליים. בנוסף, הנתונים הדמוגרפים מצביעים על כך, ש-10% מאוכלוסיית ישראל היא אוכלוסייה שגילה מעל 65 (כ-760,000 איש). כתוצאה מכך, אוכלוסיית המבוגרים הופכת משנה לשנה ל"כוח שוק" משמעותי ומחוזר המאפשר כיום ובעתיד מגוון של אפשרויות בחירה ועוצמה. כיווני מחשבה אלו, יכולים להקנות מעין חיבוק חם ואופטימי לכלל האוכלוסייה המבוגרת כשבידי כל אחת ואחד היכולת לצייר ולייצר "אופק חדש" שמשמעותו הוספת חיים משמעותיים לשנים. כיוון מחשבתי זה, מקבל חיזוק ממחקר מקיף שנעשה על פורשים בארה"ב ע"י פרופ' ג'ין כהן (2005) כאשר במחקרה נמצאו הממצאים המרכזיים הבאים: רוב הנחקרים ציינו שאינם מעוניינים לחזור לעבודה ושהם חווים חוויות מעצימות בחייהם החדשים כגמלאים. רמת הפעילות של הנחקרים בשנים שלאחר הפרישה, לא פחתה אלא עלתה. רוב הנחקרים ציינו כי שחרור הזמן ותחושת השליטה על הזמן האישי, היא אחד מהגורמים לתחושת כח ואוטונומיה. רוב הנחקרים ציינו כי שחרור הזמן ותחושת השליטה על הזמן האישי, היא אחד מהגורמים לתחושת כח ואוטונומיה. הנושאים העיקריים איתם מתמודדים הפורשים לקראת הפרישה ובתחילתה: הפרישה כשינוי בחיי הפרט. השפעות הפרישה על חיי המשפחה. כלכלת פרישה. ניהול אורח חיים בריא. פנאי ואתגרים חדשים בחיים. הסדנאות מועברות ע"י המרכז לניהול פרישה בשיתוף חברת היי קפיטל מבית מגדל, אשר מתמחה בניהול ובפיתוח משאבי אנוש, מספקת פתרונות מתקדמים למעסיקים ופרטים במש"א, ייעוץ ופיתוח ארגוני, אימון אישי, סדנאות הכנה לפרישה ופתרונות למידה.

ביטוח משכנתא , מחוייב ע"י כל מי שלוקח משכנתא מהבנק. הביטוח למעשה מבטיח לבנק את החזר התשלומים במקרים שבהם הלווה יהיה מנוע לעשות זאת בעצמו ואת עלות הכינון של הנכס המבוטח במידה וניזוק. ביטוח משכנתא מורכב למעשה משני כיסויים עיקריים: ביטוח חיים למשכנתא , המספק כיסוי ביטוחי ללווים ולבנק גם יחד, במקרה שאחד הלווים נפטר. במצב שכזה, הבנק מקבל מחברת הביטוח את יתרת סכום המשכנתא שעדיין לא שולמה, וכך למעשה בני המשפחה לא נאלצים להתמודד עם המשך תשלום המשכנתא לבנק. הכיסוי השני בביטוח המשכנתא הוא ביטוח מבנה למשכנתא , המספק כיסוי עבור מצבים שבהם נגרם נזק משמעותי לנכס ו/או שערכו של הכנס פחת באופן משמעותי עקב אסונות טבע לא צפויים. במקרה זה, ביטוח המבנה למשכנתא מעניק כיסוי לעלויות הנדרשות לשיקום הנזק. שעבוד לבנק: סעיף זה בפוליסת ביטוח המבנה קובע כי הבנק הוא "מוטב בלתי חוזר", דהיינו שאם חלילה נגרם נזק למבנה הבית, הרי שהבנק יהיה זה שיקבל את השיפוי מחברת הביטוח ולא אתם, הלווים. ביטוח מבנה למשכנתא - כיסויים מרכזיים: ביטוח מבנה: ביטוח המבנה מגן הן עליכם והן על הבנק מפני נזקים שעלולים להיגרם למבנה הבית ושעשויים לפגוע בשווי לצרכי משכון. נזקים כאלו יכולים לכלול הצפות, שריפות, פגעי מזג אוויר, רעידות אדמה, מעשי השחתה, ועוד. בהקשר זה חשוב לציין שבכדי להימנע ממצב של "ביטוח חסר", מומלץ לשקול שסכום ביטוח המבנה יהיה בגובה הסכום שיעלה לבנות את הבית בשלמותו, ולא על פי גובה ההלוואה שלקחתם מהבנק. כיסוי מפני רעידת אדמה: כיסוי רעידות אדמה במסגרת ביטוח מבנה למשכנתא, מקנה שיפוי במקרה שבו נגרם נזק למבנה כתוצאה מרעידת אדמה. חשוב לזכור, כי בביטוח מבנה רגיל המבוטחים לא חייבים בסעיף זה, אולם ככל שמדובר ביטוח מבנה למשכנתא, הרי שהבנק רוצה לוודא שהוא מכוסה גם מפני נזק משמעותי כמו רעידת אדמה, ולכן כל לווי המשכנתא מחויבים לכלול כיסוי הזה בפוליסה שלהם. כיסוי לנזקי צנרת: בשונה מביטוח מבנה רגיל, גם כאן, לווי המשכנתאות מחויבים להכליל סעיף זה בפוליסה שלהם, כתנאי של הבנק לאישור ההלוואה. ביטוח מבנה למשכנתא מכסה, כאמור, נזקים שנגרמו למבנה הדירה, וכולל את החלקים הקבועים של המבנה, וגם כאלה המחוברים אליו בחיבור קבוע. הביטוח עצמו כולל כיסוי מקיף להוצאות עבור תיקון, שיפוץ או בנייה מחדש של הדירה; כיסוי הוצאות לבעלי המקצוע השונים, כמו אדריכלים, שמאים, מהנדסים, קבלנים ועוד, הוצאות משפטיות אם יהיו, הוצאות עבור פינוי הריסות, ועוד. כמו כן, הביטוח כולל פיצוי בגין אובדן דמי שכר דירה בתקופה שבה הדירה אינה ראויה למגורים, וכן ביטוח אחריות צד ג'. עבור ביטוח המבנה למשכנתא ניתן גם לרכוש הרחבות תמורת תשלום נוסף, הכוללות ביטוח חבות מעבידים לעובדי משק בית, ביטוח משטחי זכוכית ושיש, אביזרים סניטריים, כיריים קרמיים, בריכות שחייה, נזקי טרור איטום, דוודים ועוד. ** המידע האמור הוא מידע כללי בלבד ולא ישמש לקביעת החובות והזכויות עפ"י תנאי הפוליסה או ככלי לפרשנות. התנאים המחייבים הם תנאי הפוליסה בלבד ובכל מקרה של סתירה בין עלון זה לבינם, יגברו תנאי הפוליסה. לחברה הזכות לעדכן את התעריפים המופיעים בעלון לפי שיקול דעתה הבלעדי, בכל עת. האמור בעלון זה אינו תחליף לייעוץ המתחשב בצרכים המיוחדים של כל אדם.

רכישת בית היא אחד הצעדים המשמעותיים ביותר בחיים של האדם. הידיעה כי יש לנו נכס משל עצמנו ומקום חם ונעים לחזור אליו בסוף יום - בהחלט מספקת תחושת ביטחון ורוגע נפשי. יחד עם זאת, אם לקחתם משכנתא לצורך מימון רכישת הבית, הרי שעל פי דרישות הבנק המלווה, הינכם חייבים לרכוש במקביל גם ביטוח חיים למשכנתא וגם ביטוח מבנה למשכנתא. במילים אחרות, ביטוח משכנתא הינו חלק בלתי נפרד מהלוואת המשכנתא, והוא נועד להבטיח לבנק החזר של כספי ההלוואה במקרה בו נפגעת יכולתו של הלווה להחזיר את ההלוואה, או במקרה שלבית נגרם נזק הפוגע בערכו. מהו ביטוח משכנתא? ביטוח משכנתא מורכב למעשה משני סוגים של ביטוחים - ביטוח חיים וביטוח מבנה. ביטוח חיים למשכנתא : מגן הן על הלווים והן על הבנק, במקרה מוות של אחד הלווים, כשבמקרה כזה, חברת הביטוח תשלם לבנק את סכום ההלוואה שטרם נפרע, ובכך יפחת הנטל הכלכלי על המשפחה. ההיגיון שעומד מאחורי ביטוח חיים למשכנתא הוא שבמקרה מוות של נוטל ההלוואה, נפגעת היכולת להחזיר את מלוא תשלומי ההלוואה, ובמקרה זה, ביטוח החיים למשכנתא מבטיח את החזר יתרת התשלומים, בעוד הנכס נותר בידי יורשי הלווה. ביטוח זה תקף לכספי ההלוואה בלבד, ואינו מהווה תחליף לביטוח חיים למקרה מוות, המספק כיסוי לבני המשפחה במקרה של אסון. ביטוח מבנה למשכנתא : מיועד למקרים של פגיעה בנכס ובשוויו, כשברוב המקרים הוא אינו כולל ביטוח תכולה והתשלום עליו נמוך יחסית. כך, במקרה של נזק הנגרם לנכס ופוגע בערכו באופן משמעותי, פוליסת ביטוח מבנה למשכנתא מכסה את עלות תשלומי המשכנתא הנותרים ואת עלויות שיקום הנכס, כאשר הנכס עצמו נותר בבעלות הלווה. לרוב, התשלום על ביטוח מבנה למשכנתא נמוך יחסית, וחשוב לברר מה הכיסויים המוצעים במסגרת הביטוח במקרה של פגיעה קשה בנכס. ברוב המקרים, ביטוח זה אינו כולל ביטוח תכולה המגן על הרכוש בתוך הבית, אותו יש לרכוש בנפרד. כיצד נקבעת עלות פוליסת ביטוח חיים למשכנתא? עלות פוליסת ביטוח חיים למשכנתא נקבעת לרוב עפ"י כמה פרמטרים עיקריים, כשהפרמיה החודשית המשולמת ע"י הלווה - כמו כל ביטוח חיים - משתנה בהתאם למצבו הרפואי של המבוטח ולתנאי ההלוואה שהעמיד הבנק: גילו ומצבו הרפואי של הלווה, כך שככל שהמבוטח צעיר יותר, בריא יותר ומקפיד על אורח חיים בריא יותר - כך הסיכוי שיאריך חיים, ימשיך לעבוד ויוכל לעמוד בהחזרי התשלומים - גבוה יותר. זאת לעומת אדם מבוגר יותר שעלול להפסיק לעבוד לפני תום התשלומים, ויתכן שלא יוכל לעמוד בהחזר התשלומים. ברוב חברות הביטוח, גיל הכניסה המרבי לביטוח חיים למשכנתא עומד על 64. עיסוקים ותחביבים מסוכנים: במידה והמבוטח עוסק בתחביבים שעלולים לסכן את חייו, ייתכן שתהיה לכך השפעה על העלות של ביטוח חיים למשכנתא, ולכן לפני הרכישה - מומלץ להתעדכן מה מידת הכיסוי המלאה של הפוליסה. מצב הנכס - שוויו, גודלו, הקומה בה ממוקם, האיזור בו הוא נמצא, וכו'. יתרת המשכנתא ותנאי ההלוואה בבנק (סכום ההלוואה, יתרת התשלום, תקופת התשלום, ריבית ועוד). ** מידע האמור הוא מידע כללי בלבד ולא ישמש לקביעת החובות והזכויות עפ"י תנאי הפוליסה או ככלי לפרשנות. התנאים המחייבים הם תנאי הפוליסה בלבד ובכל מקרה של סתירה בין עלון זה לבינם, יגברו תנאי הפוליסה. לחברה הזכות לעדכן את התעריפים המופיעים בעלון לפי שיקול דעתה הבלעדי, בכל עת. האמור בעלון זה אינו תחליף לייעוץ המתחשב בצרכים המיוחדים של כל אדם.

ביטוח חיים למשכנתא נועד להבטיח לבנק המלווה, או לכל נותן משכנתא אחר, את תשלום יתרת ההלוואה במקרה מותו של הלווה מכל סיבה שהיא, ובמקביל למנוע ממשפחת הלווה שנפטר את הצורך להחזיר את ההלוואה (שגובהה בדרך כלל מאות אלפי שקלים) או להגיע למצב של חדלות פירעון. ביטוח החיים הנ"ל מחזיר את ההלוואה לבנק, ואם נותרה יתרה לאחר החזרת ההלוואה במלואה, היא תועבר למוטביו של המבוטח, הרשומים בפוליסה. גובה הפרמיה בביטוח החיים למשכנתא נקבע בהתאם לנתוני המבוטח ולמאפייני ההלוואה שבגינה נרכש הביטוח: גובה יתרת ההלוואה. משך התקופה של החזר ההלוואה וגובה הריבית על ההלוואה. למעשה, סכום הביטוח שבגינו משלם המבוטח הינו למעשה גובה ההלוואה שטרם הוחזרה, כך שמחיר הביטוח הנ"ל יורד תדיר ככל שקטן הסכום שנותר להחזיר. את ביטוח המשכנתא ניתן לעשות באמצעות הבנק או דרך חברת ביטוח, וכיוון שמדובר בשוק תחרותי למדי, כדאי לקבל כמה הצעות מחיר מחברות שונות בעת עשיית הביטוח.ואולם, ביטוח חיים למשכנתא מכסה רק את תשלום המשכנתא, ואינו מבטיח למבוטח ולמוטביו הכנסה במקרה מוות, ולכן ביטוח חיים זה אינו פוטר אתכם מלעשות ביטוח ריסק רגיל למקרה מוות. הדבר נכון גם להיפך: ביטוח חיים למקרה מוות "רגיל" אינו פוטר מביטוח חיים של המשכנתא. ** המידע האמור הוא מידע כללי בלבד ולא ישמש לקביעת החובות והזכויות עפ"י תנאי הפוליסה או ככלי לפרשנות. התנאים המחייבים הם תנאי הפוליסה בלבד ובכל מקרה של סתירה בין עלון זה לבינם, יגברו תנאי הפוליסה. לחברה הזכות לעדכן את התעריפים המופיעים בעלון לפי שיקול דעתה הבלעדי, בכל עת. האמור בעלון זה אינו תחליף לייעוץ המתחשב בצרכים המיוחדים של כל אדם.

ככלל, משכנתא נלקחת כיום לצורך רכישת דירה בלבד, שעלותה גבוהה מאוד לאדם הסביר. בשל כך, ככל שמחיר הבית שנרכש גבוה יותר - כך יקשה על אדם מן השורה לשלם תמורתו באופן מלא וחד פעמי, ולרבים מאיתנו כלל לא עומד הון עצמי פנוי של מיליוני שקלים לרכישה שכזו. מנגד, הלוואה, מן הסתם, מיועדת עבור לווים שמעוניינים בסכום כסף צנוע יותר לצורך מטרה מוגדרת וספציפית, כמו לסגור מינוס גדול בבנק, לממן אירוע משפחתי חשוב, לרכוש רכב חדש, או לשלם עבור טיפול רפואי או קוסמטי יקר. כך או כך, בשני המקרים, מדובר בלקיחת כסף מבנק או מגוף מממן אחר, תוך התחייבות להחזר תשלומים חודשי וחתימה על ערובות מתאימות שיבטיחו את החזר ההלוואה. יחד עם זאת, ובאופן ברור למדי, קיים הבדל מהותי בין שני סוגי ההלוואות. בעוד שהלוואה רגילה לוקחים עבור סכומי כסף קטנים יחסית, הנעים בין כמה עשרות אלפים למאות אלפים בודדים - הלוואת משכנתא, לעומת זאת, ניתנת עבור סכומים גדולים ומשמעותיים ביותר, לרוב מעל 100,000 ₪ ועד למיליונים בודדים. הבדל נוסף הוא שבעוד שהלוואה ניתנת להחזר לטווח זמן קצר, העומד על מספר חודשים ועד 7 שנים, הרי שמשכנתא נפרשת על פני שנים ארוכות, ומוחזרת לרוב בטווח של 4-30 שנים. שוני מהותי נוסף בין הלוואה למשכנתא הוא בכך שהלוואה רגילה יכולה להינתן על ידי הבנק באופן מיידי, כמעט מהרגע להרגע, כשרוב הבנקים אפילו מאפשרים לעשות זאת ישירות דרך אתר האינטרנט שלהם או האפליקציה. לרוב ניתנת ההלוואה ללא צורך בשעבוד של נכס כלכלי של הלווה, אלא נשענת על היכרות של סניף הבנק עם בעל החשבון, ולכן ברוב מכריע של המקרים, לווה ייקח הלוואה מסניף הבנק בו מתנהל חשבונו, ולא מבנק אחר. לעומת זאת, משכנתא ניתן לקבל בכל בנק העוסק במשכנתאות, ללא תלות לבנק הספציפי בו מנוהל החשבון של הלווה. תהליך נטילת משכנתא אורך כחודשיים בממוצע, כאשר על הלווה להציג לבנק את יכולותיו הכספיות, תלושי משכורת ואישורים נוספים המעידים על מצבו הכלכלי. בנוסף, כאשר לקיחת משכנתא מחייבת שעבוד הדירה שבטאבו, בדיקות רבות והעברת מסמכים לא מעטים, בהם: שמאות, רישום המשכנתא בטאבו, ביטוח משכנתא , ועוד. יתרונות המשכנתא משכנתא, כאמור, היא הלוואה לטווח ארוך מאוד, וניתן לקחתה לעשרות שנים קדימה (מ-4 עד 30 שנה) ובהחזר חודשי נמוך יחסית. ניתן לקחת כל סכום עבור המשכנתא לאחר שהלווה הוכיח כי לו יכולת החזר, וכי סכום המשכנתא מהווה אחוז מסוים משווי הבית שנקבע מראש. ללווי המשכנתא עומדים כמה מסלולים להחזר התשלומים - החזר קבוע וצמוד מדד, החזר קבוע שאינו צמוד מדד, ריבית משתנה לפי ריבית בנק ישראל, ועוד. בנוסף, משכנתא נחשבת לרוב הלוואה בטוחה למדי עבור הבנק, הן מפני שהבית שרכשתם משועבד לטובתו ומהווה ערובה להחזר ההלוואה, והן כי הלווה מחוייב ברכישת ביטוח משכנתא. בהקשר זה חשוב לדעת שביטוח משכנתא מחוייב על פי חוק לכל רוכש דירה הלוקח המשכנתא, וכולל 2 כיסויים עיקריים - ביטוח חיים למשכנתא וביטוח מבנה. ביטוח חיים למשכנתא מספק הן ללווים והן לבנק הגנה ביטוחית על בכל מקרה שחס וחלילה הלווה נפטר טרם השלים את החזרי התשלום במשכנתא. במצב זה, מעבירה חברת הביטוח לבנק את יתרת המשכנתא שטרם שולמה, וזאת במטרה להקל על בני המשפחה של המנוח ולא להעמיס עליהם תשלומים שלא יוכלו לעמוד בהם. לצד ביטוח החיים למשכנתא, יש לרכוש גם ביטוח מבנה , המספק כיסוי ביטוחי בכל מצב בו נגרם נזק לנכס ושוויו ירד כתוצאה משריפה, אסון טבע וכו'. חסרונות משכנתא ללקיחת משכנתא ישנם גם כמה חסרונות, שכדאי לשים אליהם לב, בהם: משך ההלוואה המינימלי הוא לא פחות מ-4 שנים, וניתן לקחת מסכום מסוים, ולא מסכום נמוך במיוחד. לכל פתיחת תיק משכנתא נלוות עלויות נוספות ולא מבוטלות, כמו שמאי, ביטוח משכנתא, עמלת פתיחת התיק בבנק, רישום השיעבוד, שכ"ט של עו"ד המטפל ברכישה, ועוד. כמו כן, לא מדובר בתהליך קצר, אלא בפרוצדורה ארוכה הדורשת מסירת מסמכים שונים ורבים לבנק, כדי שיחליט שהלווה אכן רשאי לקחת את המשכנתא ויוכל לעמוד בהחזרים החודשיים, בשל כך הוא יידרש להציג תלושי משכורת ו/או לחשוף את מצבו הכלכלי העכשווי. ** המידע האמור הוא מידע כללי בלבד ולא ישמש לקביעת החובות והזכויות עפ"י תנאי הפוליסה או ככלי לפרשנות. התנאים המחייבים הם תנאי הפוליסה בלבד ובכל מקרה של סתירה בין עלון זה לבינם, יגברו תנאי הפוליסה. לחברה הזכות לעדכן את התעריפים המופיעים בעלון לפי שיקול דעתה הבלעדי, בכל עת. האמור בעלון זה אינו תחליף לייעוץ המתחשב בצרכים המיוחדים של כל אדם.

למרות שמם הדומה - ויש שיגידו המבלבל משהו - ישנם הבדלים מהותיים בין ביטוח חיים לבין ביטוח חיים למשכנתא . למעשה, מדובר בשני מוצרי ביטוח שונים ונפרדים, שחשוב להכיר את השוני ביניהם, את מטרתם הייחודית ואת הכיסויים השונים שכל אחד מהם מספק. בחירה או חובה? ביטוח חיים: ביטוח חיים רגיל אינו חובה עפ"י חוק, ונרכש ע"י כל אדם המעוניין לבטח את עצמו, ולהבטיח ליקיריו שבמצב של מוות, חלילה, בני משפחתו לא יישארו ללא הכנסה. ביטוח חיים למשכנתא: כל מי שנוטל משכנתא מהבנק, מחוייב לרכוש במקביל גם ביטוח חיים למשכנתא, שבלעדיו לא תאושר לו ההלוואה. מטרת הביטוח היא להבטיח לבנק את החזר הכספים שנתן במקרה מות הלווה. סכום הביטוח ביטוח חיים: סכום ביטוח - נקבע ע"י המבוטח עם הצטרפותו לפוליסה, וכדאי מאוד להתאימו לצרכי המשפחה. בשל כך ניתן לפנות בכל עת לאחד מסוכני הביטוח של מגדל, שיחשבו את הסכום האופטימלי לחיסכון עפ"י גיל, שכר, הרכב המשפחה, ועוד. ביטוח חיים למשכנתא: גובה סכום הביטוח נקבע בהתאם לגובה ההלוואה שלקחתם מהבנק, בהתאם ללוח הסילוקין שמפרסם הבנק מפעם לפעם ובהתאם לתנאי ההלוואה עליהם חתמתם. מה עם מוטבים? ביטוח חיים: במקרה של ביטוח חיים, הרי שהמבוטח בוחר את המוטבים לפי רצונו, שהרי כל מטרת הפוליסה היא שבני משפחתו של המבוטח יקבלו את הכספים לאחר מותו. בשל כך, הוא זה המגדיר מי יקבל את כספי הביטוח אחרי לכתו. ביטוח חיים למשכנתא: המוטב העיקרי והבלתי חוזר בביטוח חיים למשכנתא הוא הבנק ממנו נלקחה הלוואת המשכנתא. כאשר לפוליסה ניתן להוסיף מוטבים נוספים במקרים בהם יתגלה פער בין סכום הביטוח לבין יתרת תשלומי ההלוואה. כך או כך, במקרה של מות הלווה - חברת הביטוח תעביר לבנק את יתרת הסכום שנותר. מה כולל ביטוח משכנתא חוץ מביטוח חיים? ביטוח משכנתא כולל שני סוגים כיסויים עיקריים - ביטוח חיים למשכנתא , כפי שציינו למעלה, המספק הגנה על הלווים ועל הבנק במקרה שהלווה הולך לעולמו - במקרה כזה, חברת הביטוח מעבירה לבנק את יתרה התשלום במטרה לסייע לבני המשפחה להתמודד עם העול הכלכלי לאחר מות יקירם. כיסוי נוסף הוא ביטוח מבנה למשכנתא , המספק כיסוי ביטוחי במצבים בהם נגרם נזק בנכס ושוויו נפגע. במצב זה הביטוח ממשיך לכסות את תשלומי המשכנתא ואת עלויות השיקום של הנכס הפגוע, בעוד הוא עצמו נותר בבעלות הלווה. ביטוח מבנה למשכנתא מכסה נזקים שנגרמו למבנה הדירה, וכולל כיסוי מקיף להוצאות עבור תיקון, שיפוץ או בנייה מחדש של הדירה; כיסוי הוצאות לבעלי המקצוע השונים, הוצאות משפטיות אם יהיו, הוצאות עבור פינוי הריסות, ועוד. כמו כן, הביטוח כולל פיצוי בגין אובדן דמי שכר דירה בתקופה שבה הדירה אינה ראויה למגורים, וכן ביטוח אחריות צד ג'. ארבעת הכיסויים העיקריים של ביטוח מבנה למשכנתא כוללים ביטוח מפני נזק שעשוי לפגוע בערכו - הצפות, שריפות, פגעי מזג אוויר, רעידות אדמה, מעשי השחתה, ועוד; שעבוד לבנק הקובע שהבנק הוא "מוטב בלתי חוזר", כך שאם נגרם נזק למבנה, הבנק הוא שיקבל פיצוי מחברת הביטוח, ולא הלווים; כיסוי מפני רעידת אדמה, המקנה פיצוי כספי במקרה של נזק למבנה ו/או לתכולה כתוצאה מרעידת אדמה; וכיסוי לנזקי צנרת: בשונה מביטוח מבנה רגיל, לווי המשכנתאות מחוייבים להכליל סעיף זה בפוליסה, כתנאי של הבנק לאישור ההלוואה. עבור ביטוח המבנה למשכנתא ניתן גם לרכוש הרחבות תמורת תשלום נוסף, הכוללות ביטוח חבות מעבידים לעובדי משק בית, ביטוח משטחי זכוכית ושיש, אביזרים סניטריים, כיריים קרמיים, בריכות שחייה, נזקי טרור, תכולה ועוד. לסיכום, בעוד שביטוח חיים למשכנתא תקף אך ורק בעת לקיחת משכנתא, והוא מבטיח למוטב העיקרי - הבנק - את קבלת יתרת התשלום במקרה מות הלווה, הרי שביטוח חיים - מספק הגנה לבני המשפחה במקרה מות המבוטח, כך שהכספים מועברים למוטבי הנפטר כפי שהגדירם בעת רכישת הפוליסה. ** המידע האמור הוא מידע כללי בלבד ולא ישמש לקביעת החובות והזכויות עפ"י תנאי הפוליסה או ככלי לפרשנות. התנאים המחייבים הם תנאי הפוליסה בלבד ובכל מקרה של סתירה בין עלון זה לבינם, יגברו תנאי הפוליסה. לחברה הזכות לעדכן את התעריפים המופיעים בעלון לפי שיקול דעתה הבלעדי, בכל עת. האמור בעלון זה אינו תחליף לייעוץ המתחשב בצרכים המיוחדים של כל אדם.

משכנתא היא ההלוואה הגדולה ביותר שאדם יכול לקבל מהבנק, על מנת לרכוש לו ולבני משפחתו בית בבעלותו. לפני אישור המשכנתא, הבנק המלווה עורך בדיקות מקיפות על מצבו הכספי של הלווה, כדי להבטיח שהוא אכן יעמוד בהתחייבות הגדולה שלקח על עצמו וישלם מדי חודש את התשלומים לאורך שנים ארוכות. כמו כן, הבנק מחייב כל בעל משכנתא לרכוש במקביל ביטוח חיים למשכנתא ו ביטוח מבנה למשכנתא , שהינם חלק בלתי נפרד מההלוואה ונועדו להבטיח לבנק החזר הכספים במצב בו תיפגע היכולת של הלווה להחזיר את כספי ההלוואה עקב מקרה פטירה, או במקרה שבו נגרם נזק לנכס ופוגע בערכו. כאן נכנסת לתמונה האפשרות של מיחזור משכנתא - סילוק המשכנתא הישנה, ולקיחת משכנתא חדשה תוך שינוי בתנאי ההחזר, בשיטת הריביות ובפרישת התשלומים מחדש, תוך מציאת מסלול מתאים יותר למצבכם החדש. כך למעשה, מיחזור משכנתא מתמקד בהתאמה לנסיבות החיים ולמצב הכלכלי שהשתנה עם השנים - שינוי בתזרים המזומנים של הלווה המאפשר לפרוע את תשלומי המשכנתא בסכומים שונים מדי חודש. מתי כדאי לבצע מיחזור משכנתא? עולם המשכנתאות הוא שוק דינאמי מאוד המשתנה תדיר - מסלולים חדשים המוצעים ע"י הבנקים מדי תקופה, תקנות חדשות של בנק ישראל, חוקים שקובעת המדינה, גובה הריביות במשק, המצב הכללי של המדינה, עוד ועוד. כל אלו, אל מול מצבכם הכלכלי צריכים להילקח בחשבון בעת שאתם שוקלים מיחזור משכנתא, ובלבד שבסופו של תהליך תזכו לתנאים נוחים יותר. אחד המצבים המרכזיים בהם שוקלים לווים רבים לבצע מיחזור משכנתא הוא כאשר הם קיבלו לידיהם סכום כסף גבוה, אם מירושה, ואם מאפיקי חיסכון שונים שהניבו להם תשואות רווח גבוהות. במצב זה, מומלץ לבחון שנית את מסלול המשכנתא הנוכחי ולבדוק אם כדאי לבצע מיחזור ובכך לצמצם משמעותית את ההחזרים החודשיים - הן של הקרן והן של הריבית. מנגד, במקרה שבו מצבכם הכלכלי הורע עם השנים כתוצאה ממחלה קשה, אבטלה או הוצאה פתאומית גדולה - גם אז כדאי לשקול למחזר את המשכנתא ולבחור במסלול המתאים יותר לנסיבות החדשות. איך מתבצע הליך של מיחזור משכנתא? ראשית, כדאי לדעת שלא מדובר בהליך מהיר ופשוט, אלא בנטילת משכנתא חדשה וסילוקה של הנוכחית, ולכן בשלב ראשון נדרשת הנפקת דו"ח סילוק יתרות ע"י הבנק הלווה, ומהווה את "כרטיס הביקור" של המשכנתא הנוכחית, הכולל את גובה הריבית, יתרת ההצמדה, יתרת התשלומים, ונתונים רבים נוספים. בנוסף, יש לבדוק לעומק את העלויות הכרוכות בסילוק המשכנתא הקודמת, ולבחון את העלויות של לקיחת חדשה, תוך בחינת גובה העמלות, עלות פתיחת תיק משכנתא חדש וכו'. במידה ומתעורר בכם ספק לגבי כדאיות התהליך - מומלץ שלא לבצע צעד נמהר, ולהתייעץ קודם כל עם מומחים בתחום המשכנתאות, שידעו להעריך את היתרונות אל מול החסרונות ולמצוא עבורכם את המסלול המתאים ביותר לצרכיכם. אל תשכחו - מי שבחר לבצע מיחזור משכנתא או שנוי כלשהו במשכנתא הקיימת שלו (לרבות תשלום חלק מיתרת החוב והקטנת יתרת המשכנתא הקיימת) צריך להתאים במקביל את ביטוח החיים למשכנתא שעל שמו. יש לפנות לגוף המבוטח לשם ביצוע השינויים. ** המידע האמור הוא מידע כללי בלבד ולא ישמש לקביעת החובות והזכויות עפ"י תנאי הפוליסה או ככלי לפרשנות. התנאים המחייבים הם תנאי הפוליסה בלבד ובכל מקרה של סתירה בין עלון זה לבינם, יגברו תנאי הפוליסה. לחברה הזכות לעדכן את התעריפים המופיעים בעלון לפי שיקול דעתה הבלעדי, בכל עת. האמור בעלון זה אינו תחליף לייעוץ המתחשב בצרכים המיוחדים של כל אדם.

אבל גם הבנק, בנותנו לכם מאות אלפי שקלים ואולי אף הרבה יותר - רוצה וחייב להבטיח לעצמו שתוכלו לעמוד בהחזר התשלומים, וכן להיות מבוטח בכל מצב של מות הלווה ו/או גרימת נזק לנכס. לשם כך, קובע החוק כי חלה חובה על כל נוטל משכנתא לרכוש במקביל ביטוח משכנתא כתנאי של הבנק לאישור ההלוואה הנכבדת. ככלל, ביטוח משכנתא כולל שני סוגים של כיסוי ביטוחי - ביטוח חיים למשכנתא וביטוח מבנה: ביטוח חיים למשכנתא: ביטוח זה, שבלעדיו לא תאושר לכם לקחת משכנתא מבנק, מספק כיסוי ביטוחי ללווים ולבנק גם יחד, ומופעל כאשר אחד הלווים נפטר, לא יכול מן הסתם להמשיך לשלם את שארית התשלומים ולא רוצים שנטל המשכנתא יפול כעול על בני המשפחה הנותרים. במצב זה, חברת הביטוח מעבירה לבנק את יתרת החוב של הלווה. יש הטועים לחשוב כי ביטוח חיים למשכנתא דומה לביטוח חיים רגיל, אך חשוב להדגיש שלא כך הדבר - ביטוח חיים למשכנתא תקף עבור כספי הלוואת המשכנתא בלבד (!), לעומת ביטוח חיים (ריסק) המספק כיסוי לבני המשפחה במקרה מות המבוטח. עוד חשוב לדעת שמכיוון שכל משכנתא ייחודית בתנאים והמאפיינים שלה - גובה תשלום הפרמיה לא ניתן לחיזוי מראש, אך הכלל הוא שכל עוד המשכנתא נמוכה יותר, כך גם תשלום הפרמיה יהיה נמוך יותר, ולהיפך, כשהוא מחושב עפ"י המצב הכלכלי, גילו ומצבו הרפואי של הלווה, וכן מסוג הנכס ושווי. עוד דבר שחשוב לדעת בהקשר של ביטוח חיים משכנתא, שבעוד שהוא מחוייב על פי חוק, הרי שבהחלט לא חובה לרכוש אותו דווקא בבנק. בשוק התחרותי של ימינו, בהחלט מומלץ לערוך סקרי שוק, לבחון את ההצעות האטרקטיביות שמציעות חברות הביטוח בכל הקשור לביטוח חיים למשכנתא, ולבחור את הזולה והמתאימה לכם ביותר. ביטוח מבנה למשכנתא: ביטוח מבנה למשכנתא מספק כיסוי עבור מצבים בהם נגרם נזק לנכס או ששווי פחת משמעותית כתוצאה מאסונות טבע לא צפויים. במקרה זה, ביטוח המבנה למשכנתא מכסה את המשך תשלומי המשכנתא לבנק, וכן את עלות שיקום הנזקים שנגרמו לנכס, בעוד הבעלות עליו נשארת אצל הלווה. * המידע האמור הוא מידע כללי בלבד ולא ישמש לקביעת החובות והזכויות עפ"י תנאי הפוליסה או ככלי לפרשנות. התנאים המחייבים הם תנאי הפוליסה בלבד ובכל מקרה של סתירה בין עלון זה לבינם, יגברו תנאי הפוליסה. לחברה הזכות לעדכן את התעריפים המופיעים בעלון לפי שיקול דעתה הבלעדי, בכל עת. האמור בעלון זה אינו תחליף לייעוץ המתחשב בצרכים המיוחדים של כל אדם.

החלטתם לרכוש דירה? ברכותינו! מרגע זה אתם משתתפים רשמית ב"מרוץ לדירה". בדרך מצפים לכם אינספור אתגרים והחלטות גורליות, כגון: האם לגור ליד ההורים או לתפוס מרחק מהחותנת, לאיזה בית ספר תרצו לשלוח את הילדים שטרם נולדו, הנאים השכנים בעיניכם או לא ובאיזה גוון לעשות את הפנלים. לאחר שמסע החיפוש יסתיים בהצלחה ותמצאו את בית חלומותיכם או לפחות את בית פשרותיכם, תגיעו למשימת הגמר: לקיחת המשכנתא. בשלב הזה כדאי מאד שיהיה מגדל מאחוריכם! מדוע הבנקים דורשים מכם ביטוח משכנתא? פשוט מאוד, כי הם לא מעוניינים לסכן את הכסף שלהם במקרה של אסון לאחד הלווים שימנע את החזר תשלומי משכנתא או נזק מהותי לנכס הממושכן.  ביטוח חיים למשכנתא מגן הן על הלווים והן על הבנק, במקרה מוות, חלילה, של הלווה או אחד הלווים. במקרה כזה, חברת הביטוח תדאג לשלם לבנק את סכום ההלוואה שטרם נפרע, וכך להקטין את הנטל הכלכלי על המשפחה. ביטוח מבנה למשכנתא מיועד למקרים של פגיעה בנכס, כתוצאה מאש, עשן והתפוצצות, נזקי טבע, רעידות אדמה, פריצה ועוד. הוצאות התיקון, השיפוץ ולעיתים אף בניית הבית מחדש, עלולות להיות גבוהות מאד ולכן ביטוח המבנה מכסה אותן ומבטיח את שמירת ערך הנכס והחזרת ההלוואה. הכל בכפוף להוראות הפוליסה לרבות חריגים כמפורט בפוליסה ובדפי הרשימה (המפרט).

מה כולל ביטוח משכנתא? ביטוח משכנתא מגלם בתוכו שני סוגים של כיסויים ביטוחיים - ביטוח חיים למשכנתא וביטוח מבנה. הראשון – ביטוח חיים למשכנתא מספק הגנה ביטוחית הן על הלווים והן על הבנק במקרה שבו חו"ח אחד הלווים הולך לעולמו. במצב זה, חברת הביטוח תעביר לבנק את סכום המשכנתא שעדיין לא שולם, על מנת להקל על העול הכלכלי שהותיר המנוח על בני המשפחה. במקרה וסכום הביטוח גבוה מסכום המשכנתא שהועברה לבנק, תשולם יתרת סכום הביטוח למוטבים שאותם קבע המבוטח. סוג שני של הכיסוי הביטוחי הוא ביטוח מבנה, המכסה מצבים של פגיעה בנכס ופיחות בשוויו - למשל כתוצאה מאסון טבע או שריפה. כך למעשה, הפוליסה מכסה את המשך תשלומי המשכנתא וכן את עלויות שיקום הנכס, כאשר הנכס עצמו נותר בבעלות הלווה. האם חובה לעשות ביטוח משכנתא? כן, ביטוח משכנתא הוא חובה ומהווה חלק בלתי נפרד מנטילת המשכנתא, עד כדי כך שבנק לא יאשר את ההלוואה אם לא יוצגו בפניו אישור על רכישת ביטוח משכנתא מתאים. מטרתו העיקרית של ביטוח המשכנתא הוא להבטיח שבמקרים שבהם הלווה נפטר, ומשפחתו אינה יכול להמשיך לשלם את כספי ההלוואה, הבנק לא יינזק מכך וחברת הביטוח תשלם לבנק את חוב המשכנתא. מה ההבדל בין ביטוח משכנתא לביטוח חיים? ביטוח חיים למשכנתא נרכש לפי פרטי ההלוואה שנתן המבוטח בעת ההצטרפות וסכום הביטוח שלו יורד בהתאם לפרטים אלה (ככל ויורדת יתרת המשכנתא בבנק כל עוד חולפת תקופה). לפיכך ביטוח חיים למשכנתא נועד לבטח את כספי הלוואת המשכנתא, והוא מבטיח לבנק, שהוא המוטב העיקרי – לקבל את החזר יתרת ההלוואה במקרה של מות הלווה. לעומת זאת, ביטוח חיים פרטי (ריסק) מבטח את המבוטח בסכום ביטוח קבוע וצמוד למדד, והוא נועד לספק כיסוי לבני המשפחה במקרה של מות המבוטח, בהתאם לצורך הביטוחי. כספי הפוליסה משולמים למוטבים של הנפטר כפי שהוא עצמו הגדירם. כיצד נקבעת הפרמיה החודשית? גובה הפרמיה של ביטוח משכנתא מחושב עפ"י עלותם של ביטוח החיים למשכנתא ושל ביטוח המבנה. ביטוח החיים למשכנתא משולם בהתאם לסכום המשכנתא שנלקחה, תקופת המשכנתא והריבית שנקבעה לה, ובנוסף הפרמיה נקבעת על פי גילו ומצבו הרפואי של הלווה, לרבות האם הוא מעשן. האם לעשות ביטוח בבנק או בחברת ביטוח מוכרת? בעבר הלא רחוק היה נהוג לרכוש ביטוח משכנתא מהבנק שממנו נלקחה המשכנתא. זה היה נראה קל, זמין ומתבקש, כיום, שוק המשכנתאות והביטוחים מאופיין בתחרות בריאה - חברות ביטוח רבות מציעות לצרכנים הצעות אטרקטיביות לפוליסות הקשורות בביטוח משכנתא מומלץ תמיד לבחון כמה הצעות ולבחור את המתאימה מביניהן. המידע האמור הוא מידע כללי בלבד ולא ישמש לקביעת החובות והזכויות עפ"י תנאי הפוליסה או ככלי לפרשנות. התנאים המחייבים הם תנאי הפוליסה בלבד ובכל מקרה של סתירה בין עלון זה לבינם, יגברו תנאי הפוליסה. לחברה הזכות לעדכן את התעריפים המופיעים בעלון לפי שיקול דעתה הבלעדי, בכל עת. האמור בעלון זה אינו תחליף לייעוץ המתחשב בצרכים המיוחדים של כל אדם.

קופת גמל לא משלמת לקצבה הינה קופת גמל שאינה רשאית לשלם לעמיתיה שהגיעו לגיל פרישה את הקצבה החודשית, וזאת חוץ מתשלום כספי הפיצויים. בשל כך, ובכדי שהמבוטח יוכל למשוך את הכספים הגמל – עליו לעבור למעשה לקופת גמל משלמת לקצבה, ובכך לקבל את סכומי הכסף שנצברו לזכותו בקופת הגמל. בהקשר זה חשוב לציין כי קופת גמל לא משלמת לקצבה היא למעשה קופת גמל המשמשת למטרת צבירה בלבד, והמעבר של המבוטח לקופה משלמת לקצבה יכול להיות למשל לטובת קופת גמל לתגמולים, פוליסה הונית או פוליסות קצבה ייעודיות. מה ההבדל בין קופת גמל משלמת לקצבה לבין קופה לא משלמת קצבה? » קופת גמל משלמת לקצבה - הינה קופת גמל שממנה אפשר למשוך את הכספים באופן ישיר, לאחר שנצברו בה זכויות שאותה ניתן לממש כקצבה במועד גיל הפרישה. » קופת גמל לא משלמת לקצבה – בסוג קופת גמל זו לא ניתן למשוך כספים, חוץ מאשר משיכת כספי פיצויים. האפשרות היחידה לפדות את הכספים שנצברו בקופת גמל לא משלמת קצבה היא רק ע"י מעבר המבוטח לקופת גמל משלמת קצבה. כל האמור לעיל מתייחס אך ורק לכספים שהופקדו לקופת גמל החל מינואר 2008 בלבד, אז שונה החוק המתייחס לעניין משיכת הכספים מקופות גמל, כך שחוץ מקופות גמל להשקעה, הרי כל קופת גמל שנפתחה בארץ משנת 2008 נחשבת קופת גמל משלמת קצבה. במילים אחרות, פני הדברים הם כאלה שכיום לא ניתן לחסוך בקופת גמל רגילה ולפדות את כל הסכומים שנצברו בה במסלול הוני ובמשיכה חד פעמית, אלא כקצבה חודשית מתמשכת ורציפה. את הכספים שהופקדו בקופות גמל לפני ינואר 2008 רשאי המבוטח למשוך מגיל 60 באופן הוני וחד פעמי. בשונה מקופת גמל שלא משמלת קצבה, קופת גמל לקצבה היא קופה שאליה מופרשים מדי חודש סכומי כסף מטעם המעביד ומטעם העובד, בהתאם לשכרו, בעוד עצמאי מפריש לעצמו לרוב מדי שנה. כאשר המבוטח מגיע לגיל פרישה הוא יקבל אחת מהשתיים בהתאם למועג שבו בוצעו ההפקדות: עבור הפקדות לפני שנת 2008– הכסף שנצבר בקופת הגמל ישולם כסכום הוני חד פעמי בהגיע החוסך לגיל פרישה. עבור הפקדות לאחר שנת 2008- הכסף שנצבר בקופה ישולם לחוסך כקצבת פנסיה חודשית לאורך כל חייו.

בקצרה: תוכנית הונית במסגרת חיסכון פנסיוני היא קופת גמל שמשלמת לעמית או למוטביו את הכספים הצבורים בה כסכום חד פעמי = הוני. קופות גמל הוניות היו תקפות עד שנת 2007, כאשר בעקבות שינוי חקיקה, החל משנת 2008 הן מוגדרות קופה לא משלמת לקצבה. בהרחבה: תוכנית הונית היא תוכנית ביטוח פנסיונית שבה המבוטח או שאיריו מממשים את זכויותיהם ופודים את סכומי הכסף שנצברו בה כתשלום של סכום חד פעמי (הוני) ולא בצורה של קצבה חודשית . קופות גמל הוניות היו תקפות בישראל עד לשנת 2007, כאשר בעקבות שינוי חקיקה, החל משנת 2008 הן מוגדרות קופה לא משלמת לקצבה. כך, התוכנית שהוגדרה בעבר כ"תוכנית הונית" שכאמור משלמת למבוטח את הכסף כסכום חד פעמי, מוכרת כיום בשם "קופת גמל לא משלמת לקצבה". עבור חוסכים שפתחו קופת גמל בתוכנית הונית, הרי שהם אינם רשאים למשוך ממנה את כספי התגמולים שהופקדו בה לאחר שנת 2008, וביכולתם להעביר את הכספים לקופת גמל משלמת לקצבה, ומשם לקבל את הכסף כקצבה חודשית בלבד ולא הונית חד פעמית. למרות כל אלו, מבוטח שזכאי לקבלת קצבה חודשית בסכום שלא פוחת מסכום הקצבה המינימלי שקבוע בחוק, כן יוכל למשוך את הכסף, אולם מדובר בסכום חד פעמי מוגבל באמצעות תהליך של היוון הקצבה. ההיגיון שעומד מאחורי החלטת האוצר שלא לאפשר יותר תוכנית הונית מ-2008, היא להבטיח למבוטח תשלומי קצבה סדירים ורצופים לאורך זמן וחודש בחודשו, שיהוו עבורו יציבות כלכלית קבועה וממושכת וימנע ממנו ל"שרוף" את הכסף בפעם אחת, אם היה מקבל אותו בצורה הונית וחד פעמית. במשיכה הונית אומנם המבוטח מקבל באופן חד פעמי סכום כסף לא מבוטל, אולם תמיד קיים החשש כי לא יידע לנהל אותו בתבונה, וכי הוא ייאזל בתוך פרק זמן קצר יחסית עוד לפני שהצליל לממש את מטרותיו וצרכיו השונים. כיום, בישראל, תוכנית הונית מתאפשרת רק באמצעות קרן השתלמות שהיא האפיק הפנסיוני היחיד שמאפשר למשוך את כל סכומי הכסף שהופקדו בה בפעם אחת וליהנות גם מפטור ממס.