במסגרת צו ההרחבה לפנסיה חובה שנכנס לתוקף בשנת 2008, מחויב המעסיק לבטח כל עובד מגיל 21, או עובדת מגיל 20, בביטוח פנסיוני, באמצעות הפקדות, גם של העובד וגם של המעסיק, לקופת הביטוח הפנסיוני. בנוסף, מחויב המעסיק להפריש סכומים גם לרכיב הפיצויים. במידה ויש ברשותך קרן פנסיה פעילה בזמן תחילת עבודה במקום חדש. המעסיק החדש מחוייב להעביר, כעבור שלושה חודשי עבודה או בסוף שנת המס, לפי המוקדם, את כל ההפרשות המגיעות לך מיומך הראשון רטרואקטיבית. אם אין ברשותך ביטוח פנסיוני לפני הצטרפותך למקום העבודה החדש, בתום שישה חודשים מיום תחילת עבודתך, תוכר זכאותך לביטוח פנסיוני ועל המעסיק להפקיד בקרן הפנסיה את החלק שלו ואת שלך. זהו זה, רשמית הפכת לאדם שיש לו אופק פנסיוני. ומה לגבי אפשרות בחירה? גם כאן החוק לצדך. גם אם המעסיק מציע לך קרן פנסיה כלשהי, זכותך לקבוע מהו המוצר הפנסיוני המתאים לך ביותר: קרן פנסיה ביטוח מנהלים או קופת גמל, באיזו חברה לרכוש אותו, מי יהיה הסוכן שינהל עבורך את החיסכון הפנסיוני. אז אחרי שדיברנו על זכויות, הגיע הזמן לדבר במספרים. כמה כסף ישקיע בך הבוס וכמה מהמשכורת שלך תושקע בקרן הפנסיה? נכון לינואר 2018, שיעור ההפרשות המינימליות לקרן פנסיה הינם 18.5% מהשכר הקובע לפנסיה לפי הפירוט הבא: 6% על חשבון העובד (יירדו מהברוטו), 6.50% יופרשו לרכיב התגמולים על חשבון המעסיק ו-6% יופרשו ע"י המעסיק לרכיב פיצויים. רוצה לדעת יותר על עולם הפנסיה? ללמוד יותר על המוצרים הפנסיוניים העומדים לרשותך ולשמוע עוד על המסלולים שאנו מציעים? ניתן להיכנס לאזור הפנסיה שלנו באתר מגדל ולהתעמק בנושא.

מגדל מקפת ראש שקט גם לשכירים וגם עצמאים בין אם אתם שכירים או עצמאיים, התקופה שלפני היציאה לפנסיה מלווה בחששות טבעיים ובעיקר ברצון לוודא שמצבכם הכלכלי יהיה יציב לאורך זמן. קרן פנסיה מגדל מקפת אישית מתאימה באופן מיטבי לצרכים אלו, ומאפשרת לקבל גם הכנסה חודשית לכם או ליקירכם במקרה של אובדן כושר עבודה או חלילה מוות. "מגדל מקפת אישית" מציעה מגוון מסלולי ביטוח גמישים, אותם ניתן לשנות בכל עת בהתאם לצרכים המשתנים ולמצב האישי והמשפחתי. גובה קצבת הפרישה החודשית ייקבע בהתאם לסכום החיסכון שהצטבר בקרן במשך השנים ועד היציאה לפנסיה. לכן, ככל שתקדימו לחסוך בקרן הפנסיה ותצברו סכומים גבוהים יותר - תהיו זכאים לקצבת פרישה גבוהה יותר. מגדל מקפת: תנאים אטרקטיביים ומותאמים אישית לקרן הפנסיה של מגדל מקפת יש כמה יתרונות בולטים, שהופכים אותה לאחת מקרנות הפנסיה הגדולות בישראל. מגדל מקפת מציעה לעמיתים מגוון מסלולים מותאמים אישית בתנאים אטרקטיביים: פתרון פנסיוני מקיף, הן לשכירים והן לעצמאיים, בכל רמות השכר. קרן פנסיה גדולה המציגה שיעורי צמיחה ותשואות גבוהות לאורך זמן. דמי ניהול נמוכים בהשוואה לסוגי חיסכון פנסיוני אחרים. הטבות מס. הבטחת תשלומים לאלמן/נת עמית/ה לתקופה של 240 חודשים. כיסוי של 75% עבור אובדן כושר עבודה בכל גיל הצטרפות במסלול ביטוח ברירת מחדל. מגוון אפשרויות קצבה: פנסיית פרישה (זקנה), במסגרתה יינתן סכום חודשי שוטף החל ממועד הפרישה ולכל החיים. פנסיית שאירים, סכום חודשי שוטף לבני המשפחה - אלמן/ה לכל החיים, יתומים עד גיל 21 ובן עם מוגבלות לכל חייו. פנסיית נכות, סכום חודשי שוטף במקרה אובדן כושר עבודה כתוצאה ממחלה או תאונה. מגדל מקפת משלימה: רמת חיים גבוהה כל החיים בעלי הכנסה גבוהה, או מי שברשותו סכום כסף פנוי, יכול לשפר את רמת החיים בפרישה באמצעות "מגדל מקפת משלימה" - קרן הפנסיה של מגדל, המאפשרת להגדיל את סכום הקצבה בגיל פרישה, כמו כן, ניתן לבחור במסלול ביטוח הכולל כיסויים ביטוחים או במסלול לקצבת פרישה בלבד וללא כיסויים ביטוחים. בקרן הפנסיה "מגדל מקפת משלימה" כל הכספים מושקעים בשוק ההון. הקרן נותנת מענה למי שהגיע לתקרת ההפקדות בקרן פנסיה חדשה מקיפה (מגדל מקפת אישית) וברצונו להגדיל את סכום הקצבה. בנוסף, בקרן הפנסיה "מגדל מקפת משלימה" אין תקרת הפקדות, ניתן לבחור בין הפקדת סכום חד פעמי לבין הפקדות חודשיות וליהנות מהטבות מס בהפקדה. לתכנן בחכמה את העתיד לבוא בכל מקרה, את הפרישה לפנסיה מומלץ לתכנן זמן רב מראש, להבין את מצבכם הכלכלי והמשפחתי, לבחור במסלול החיסכון המתאים ביותר לצרכים האישיים שלכם, ובעיקר לבחור בקרן פנסיה שתספק לכם בטחון כלכלי רב ככל האפשר למשך כל ימי חייכם. ** האמור לעיל אינו ייעוץ פנסיוני ואין להסתמך על המידע כתחליף לייעוץ פנסיוני.

כשבוחרים קרן פנסיה, יש לבדוק את איתנות הקרן, יציבותה הפיננסית, הניסיון המצטבר, התשואות והמקצועיות שהוכיחה לאורך זמן, יכולתה לעמוד בתשלום תביעות למבוטחים רבים, רמת השירות שהיא מעניקה ללקוחותיה - ואת ההבנה העמוקה במידת האחריות הגבוהה הנדרשת בכל הקשור לניהול כספי הפנסיה של ציבור כה גדול מאוכלוסיית ישראל. אז למה לבחור במגדל מקפת? בגלל הגודל, העוצמה והביטחון מגדל מקפת הינה חברת בת של מגדל, חברת הביטוח הפנסיוני הגדולה בישראל, המנהלת נכסים בהיקף של למעלה מ-214 מיליארד ₪, עבור יותר מ-2 מיליון לקוחות, מזה למעלה מ-90 שנה. בקרן הפנסיה מגדל מקפת כ-800,000 עמיתים, המועסקים בעשרות אלפי ארגונים מובילים (בתי חולים, מוסדות אקדמיים ופיננסיים, רשויות מקומיות, חברות הייטק ועוד). בגלל הניסיון למגדל מקפת ניסיון רב בניהול מערך שירות, תביעות, תפעול וניהול השקעות. מערך הפנסיה של מגדל כולל עובדים מקצועיים ותיקים, בעלי הבנה עמוקה בעולם הפנסיה, שערוכים להתמודד עם מורכבות התחום והשינויים הרגולטוריים התכופים. מנהלי מגדל מקפת העומדים בראש החברה הם בעלי ניסיון רב שנים בתחום הפנסיה. לכולם יחד ניסיון מצטבר של עשרות שנים. בגלל המובילות הטכנולוגית מגדל מובילה טכנולוגית, ומאפשרת ללקוחותיה ליהנות מממשקים דיגיטליים מתקדמים ביותר. פנסיה אונליין - תהליך הצטרפות דיגיטלי לקרן הפנסיה מגדל מקפת אישית, באופן קל ופשוט, המאפשרת לך לבחור את מסלול הביטוח ומסלול ההשקעה המתאימים לצרכיך ולמצבך האישי. הצטרפות לשכירים >> הצטרפות לעצמאים >> אזור המידע האישי "מגדל שלי" באתר מגדל, המאפשר לך לקבל מידע מפורט על תכניות הביטוח, הפנסיה והפיננסים שלך, להיות מחובר ולדעת מה קורה בכל זמן ומכל מקום. מגדל, כחברה המובילה את תחום הביטוח הפנסיוני בישראל, מעניקה ללקוחותיה מענה שלם ומוכח לאורך שנים! ** האמור לעיל אינו ייעוץ פנסיוני ואין להסתמך על המידע כתחליף לייעוץ פנסיוני.

אחרי כמה שנים מפרכות, בהן תרמתם למדינה בשירות צבאי מאומץ, אתם סוף סוף יוצאים לחופשי, ומנסים לייצר לעצמכם חיים עצמאיים מצליחים, שמחים ומשמעותיים. אולי אתם עכשיו רגע לפני הטיול הגדול שלאחר השחרור, אולי כבר מתחילים בלימודים אקדמיים או מקצועיים, או שעושים את צעדיכם הראשונים בשוק העבודה. ייתכן גם שאתם עדיין מתלבטים מה ללמוד ובמה לעבוד בעתיד, אבל לגבי סוגיה אחת אין כלל התלבטות, ולמרות שזה נראה כרגע כ"כ רחוק מחייכם הצעירים - כדאי לכם כבר היום להצטרף לקרן פנסיה ולהבטיח לעצמכם עתיד כלכלי יציב וחזק לאחר שנות העבודה הארוכות. מהי בעצם פנסיה, ולמה חשוב להתחיל לחסוך לפנסיה בגיל כל כך צעיר? ככלל, פנסיה היא סכום מסוים הנגזר מהשכר שלכם, המופרש לטובת החיסכון הפנסיוני, ומחולק כך שהמעסיק מפריש לא פחות מ- 12.5% מהשכר, והעובד מפריש לא פחות מ- 6% ממנו. כך, בכל חודש נחסכים עבורכם לפחות 18.5% מהשכר, המופקדים בתוכניות פנסיה של חברות הביטוח וקרנות הפנסיה השונות, שגם צוברות לכם תשואות נאות לאורך השנים. חשוב לזכור שככל שתקדימו לפתוח קרן פנסיה ולהפריש אליה סכומים גדולים יותר - כך בבוא העת, ייזקפו לזכותם סכומי כסף גבוהים מאוד, שישרתו אתכם אחרי עשרות שנות עבודה ולמשך כל תקופת הפנסיה. העובד הוא שבוחר איזו קרן פנסיה תנהל עבורו את הכספים ויכול להתאים את מסלול הביטוח ומסלולי ההשקעה המתאימים לו בקרן. לאחר בחירת העובד בקרן פנסיה, מחוייב המעסיק להעביר את ההפרשות הפנסיוניות משכרו של העובד לקרן שבחר העובד. הכי טוב - לעקוב! מכיוון שאתם, כחיילים משוחרים, עושים את צעדיכם הראשונים בחיים האזרחיים והבוגרים, חשוב מאוד שתפתחו הרגל לעקוב אחר הפנסיה שלכם, הן בתלוש השכר הניתן לכם מהחברה בה אתם עובדים, והן מול החברה שמנהלת את הפנסיה שלכם. חשוב שתוודאו שהמעסיק אכן מעביר את כספי הפנסיה עבורכם וכי הוא מפריש את הסכום המלא אותו אמור להעביר, כאמור, לפחות - 12.5% מהשכר. שימו לב, שעל פי החוק, אם התחלתם לעבוד במקום חדש ועוד אין לכם קרן פנסיה - כצפוי במקרה של חיילים משוחררים בעבודה הראשונה שלהם - אתם זכאים לפנסיה לאחר 6 חודשים של עבודה רצופה במקום. עוד חשוב להדגיש, כי ממש כמו שאתם מתכננים את עתידכם המקצועי והכלכלי, בוחנים תחומיי לימוד מתאימים, מתראיינים למקומות עבודה מעניינים, או דווקא חוקרים לעומק מסלול אקזוטי לטיול אחרי צבא - כך כדאי שתהיו מעודכנים ככל האפשר במצב הפנסיה שלכם, לבדוק את דמי הניהול, לעדכן עם הזמן את הכיסויים הביטוחיים הרלוונטיים יותר למצבכם (לאחר החתונה, עם בוא הילדים, לאחר העלאה גדולה בשכר, וכו'), ולדעת שגם אם עכשיו הפנסיה נראית לכם כמו מעבר לאופק, כשתגיעו לגיל פרישה - יעמדו לרשותכם סכומי כסף גבוהים שישמרו על רמת החיים אותה בניתם לאחר השירות הצבאי.

בעולם שבו אנו חיים, עשויים להיגרם לדירה נזקים, מכוונים או לא, שעשויים להוריד מערכה או לאלץ אתכם להשקיע מכספכם הפרטי כדי לתקן אותם. לשם כך נוצר ביטוח דירה או ליתר דיוק ביטוח מבנה לדירה. כמה עולה ביטוח דירה? ובכן, כל ביטוח באשר הוא מבוסס על לא מעט פרמטרים, ולכן התשובה לשאלה זו טמונה באופן שבו בנויות פוליסות הביטוח לדירה. ביטוח דירה , נזכיר, תמיד מתחלק לשניים: ביטוח מבנה וביטוח תכולה , שני ביטוחים נפרדים שאין חפיפה ביניהם. ביטוח מבנה, כשמו כן הוא, מיועד לכיסוי נזקים שנגרמו למבנה הדירה או לתשתיות שמחוברות אליה בדרך קבע דוגמת גז, חשמל ומים. לעומתו, ביטוח תכולה מיועד לכיסוי נזקים או גניבה של תכולת הדירה שאינה מחוברת אליה בדרך קבע, החל מהספה בסלון, דרך המקרר במטבח וכלה בתכשיטים המשפחתיים היקרים שמוחבאים בארון הבגדים. מה משפיע על עלות ביטוח הדירה? כדי להבין מה משפיע על העלות של ביטוח דירה, צריך להבין מה הוא למעשה כולל, איזה כיסויים הוא מעניק ובאילו מקרים הוא נכנס לתוקפו. אז כפי שציינו לעיל, עלותו מושפעת מ-2 מרכיביו, כאמור, ביטוח מבנה וביטוח תכולה, מאופי הנכס המבוטח, סכום הביטוח ומההרחבות שניתן לרכוש שמכסות מקרים שאינם כלולים בביטוח הבסיסי של ביטוח המבנה. כן, יש הרחבות שאינן כלולות ולכל הרחבה יש עלות, ולכן עלות של ביטוח דירה תלויה אף בהרחבות שתבחרו לרכוש. סוגי ביטוחי הדירה הקיימים: טובים השניים מהאחד כפי שציינו לעיל, ביטוח דירה כולל ביטוח ביטוח מבנה וביטוח תכולה. ביטוח מבנה לדירה מכסה נזקים שנגרמו למבנה עצמו, כלומר לקירות, לתקרה, לרצפה, לחלונות - בין אם נגרמו כתוצאה מפריצת גנב ובין אם משרפה או פיצוץ צנרת ). כמו כן, ביטוח מבנה לדירה שהוא בסיסי מכסה נזקים שנגרמו לדירה כתוצאה ממשהו שקרה מחוצה לה, אינו באשמת בעלי הדירה ואינו קשור לתשתיות הקבע שלה. ביטוח מבנה כולל את הכיסויים עבור המקרים הבאים: פריצה; שרפה בתוך הבית; שרפה מחוץ לבית; התרסקות כלי טיס; התנגשות כלי רכב; פגיעת ברק והצפות שנוצרו מחוץ לדירה. ביטוח תכולה, לעומת זאת, מיועד לכיסוי נזקים או גניבה של תכולת הדירה שאינה מחוברת אליה בדרך קבע, החל מהטלוויזיה החכמה, דרך המחשב הנייח, וכלה במקרר שבמטבח. לכל אחד ואחד מאתנו יש רכוש בתוך הדירה שאותו צברנו לאורך שנים, והרכוש הזה חשוף למגוון של סכנות, דוגמת גניבה (הסכנה הכי שכיחה), שריפה או הצפה. ביטוח תכולה מכסה את הנזק שנגרם לאותו רכוש שאינו מחובר לדירה בדרך קבע, דוגמת ריהוט, מוצרי חשמל וכל רכוש יקר ערך אחר. מלבד שניים אלו שהם העיקריים, ישנו ביטוח צד ג' שמבטח את מי שמתגורר בדירה מנזק שייגרם לצד ג' או לרכושו בגלל הדירה. הרחבות נפוצות לביטוחי דירה ביטוח דירה בסיסי לא מכסה כל נזק שהוא מכל סיבה שהיא, וחשוב לדעת מה אינו מכסה ובגין איזה נזק מומלץ לרכוש הרחבה, וכך להבין כמה עולה ביטוח דירה שתפור למידותכם. הנה רשימה של מה לא כלול בביטוח מבנה דירה בסיסי וניתן לרכוש בגינו הרחבה: נזקי מים : למרות שאלו הנזקים הכי פופולריים, הם לא נכללים בביטוח הבסיסי וצריך לרכוש הרחבה בגינם. מדובר לרוב בפיצוץ של צינור או במערכת צינורות שנוצרה בה דליפה והיא יצרה נזק לרצפה ולקירות הדירה. נזקי רעידות אדמה : מדינת ישראל אינה מחויבת לפצות את תושביה בגין נזקי רעידת אדמה (כי מדובר באסון טבע שאינו בשליטתה). הסבירות לרעידת אדמה קטלנית בישראל הוא כרגע נמוך, אבל מי שרוצה להרגיש בטוח יותר, יכול לרכוש הרחבה כדי לקבל את הכיסוי הזה. כיצד אופי הבניין ו/או הדירה משפיעים על עלות הביטוח? מטבע הדברים, מאפייני הנכס המבוטח משפיעים על עלות הביטוח שלו ומכאן שמאפייני הדירה המבוטחת משפיעים על עלות ביטוחה. במילים אחרות, סכום הביטוח, מספר הקומה של הדירה (דירה בקומת קרקע שונה מדירת פנטהאוז מבחינת פוטנציאל הסיכונים שהיא חשופה אליהם), ההיסטוריה הביטוחית של הדירה (האם היו בגינה תביעות קודמות), כל אלו משפיעים על עלות ביטוח הדירה. כיצד גובה ההשתתפות העצמית משפיע על עלות ביטוח הדירה? השתתפות עצמית, נזכיר, הוא גובה סכום הכסף שאתם תיאלצו לשאת בו (ולא חברת הביטוח) במקרה של הפעלת הביטוח. סכום זה נקבע מראש בפוליסה, וחברת הביטוח מנכה אותו מסך שווי הפיצוי הכספי שמגיע לכם. אם אותו סך שווי פיצוי נמוך מגובה ההשתתפות העצמית, לא יינתן פיצוי כספי על ידי חברת הביטוח. לכן, במקרה של ביטוח דירה, ככל שההשתתפות העצמית גבוהה יותר, כך עלות הביטוח (הפרמיה החודשית) תרד, מכיוון שחברת הביטוח תיאלץ לשאת במתן פיצוי כספי נמוך יותר בעת אירוע ביטוחי. כלומר, החלק של חברת הביטוח מסך כל שווי התביעה יורד, מכיוון שהחלק שלכם כמבוטחים - דרך השתתפות עצמית - עולה. כמה עולה ביטוח דירה שכורה? ורגע, אתם בטח שואלים את עצמכם, מה קורה כשאתם שוכרים דירה ולא הבעלים שלה? כיצד סיטואציה זו משפיעה על עלות ביטוח הדירה? ובכן,כאשר מדברים על ביטוח דירה שכורה צריך לזכור שלפי התיקון לחוק שכירות הוגנת, השוכר לא נושא בעלות דמי הביטוח בגין ביטוח מבנה. עם זאת, החוק לא קבע את אותו הדבר לגבי ביטוח תכולה וביטוח צד ג'. מכיוון שהמבנה שייך בטאבו למשכיר, החוק לעיל מטיל את האחריות לביטוח מבנה על המשכיר ולא על השוכר. לעומת זאת, כשמדובר בביטוח תכולה ובביטוח צד ג', הסוגיה מעט מורכבת אבל לא עד כדי כך מורכבת, והיא תלויה לא רק בנכונות בעל הדירה לקחת על עצמו את עלות ביטוח המבנה והן את ביטוח צד ג', אלא אף בפוליסות הביטוח שמציעות חברות הביטוח: יש פוליסות ביטוח מבנה שכוללות ללא פרמיה נוספת ביטוח צד ג'. יש פוליסות ביטוח תכולה שכוללות ללא פרמיה נוספת ביטוח צד ג' ויש, כמובן, פוליסות ביטוח מבנה ותכולה שכוללות ללא פרמיה נוספת ביטוח צד ג'. מהו צד ג' כשמדובר בביטוח דירה? צד ג', כשמדובר בביטוח דירה, הוא כל מי שאינו המבוטח, דהיינו כל מי שאינו בעל הדירה או מי שמתגורר בה בדרך קבע. זה יכול להיות אורח, בעלי מקצוע שעובדים אצלכם בדירה, שליח הפיצה או שכן שנכנס לשאול כוס סוכר. כל אלו הם צד ג', ועל כל מקרה שלא יקרה - מקובל לכלול בחבילת הביטוח כיסוי לצד ג' אם חס וחלילה הם נפגעים כתוצאה ממשהו שקורה בתוך הדירה המבוטחת. כמה עולה ביטוח דירה צד ג'? ובכן, זה די תלוי בפוליסה שתרכשו, כי כפי שציינו לעיל, לרוב חברות הביטוח יש חבילות ביטוח שונות שמותאמות לכל צורך. כיצד ניתן להוזיל את ביטוח הדירה? למרות שעלות ביטוח דירה שווה לכל נפש ודי שווה את ההשקעה בה, עדיין ניתן להוזיל אותה. הנה כמה דרכים: לעשות רק ביטוח מבנה (אבל לקחת בחשבון שאם נגרם נזק לתכולת הדירה, ביטוח מבנה לא יכסה אותו). לשקול שוב ושוב את גובה ההשתתפות העצמית. להתקין אמצעי מיגון ואבטחה בדירה (דוגמת מצלמות אבטחה, אזעקות וכדומה) מכיוון שאלו יכולים לסייע בהקטנת עלות הביטוח. לשקול את ההרחבות השונות שמציעים לכם, ולבצע הערכת סיכוי-סיכון שקולה שתטיב אתכם. ביטוח דירה: טוב שיש מגדל מאחוריך בעלי הדירה או השוכרים שלה, תמיד מומלץ לבטח דירה - על כל מקרה שלא יבוא. ולכן, "מגדל", כאחת מחברות הביטוח המובילות בישראל, מציעה מגוון רחב של פוליסות לביטוחי דירה ומומחי מגדל ישמחו לייעץ לכם ולתפור לכם את חבילת הביטוח המתאימה לכם.

כעצמאים, אתם בוודאי נהנים מחופש פעולה גדול, בו אתם אלו המחליטים על שעות העבודה שלכם, תנאי העבודה והשכר - ובעיקר פטורים מלתת דין וחשבון כלפי מנהלים ומעסיקים. יחד עם זאת, את הדין וחשבון אתם חייבים בעיקר לעצמכם, ולצד ניהול העסק והדאגה הרבה להצלחתו, יש לכם גם אחריות רבה לדאוג לעתידכם הכלכלי והפנסיוני ולשמירה על כיסוי ביטוחי לעת צרה, ולהבטיח לעצמכם כי בבוא היום, עם יציאתכם לפנסיה, תוכלו ליהנות מפרי עמלכם, ולשמר על רמת החיים לה הורגלתם לאורך השנים. לאור העובדה שעצמאים רבים משקיעים בניהול העסק שלהם בהווה הרבה יותר מאשר בעתידם הכלכלי - לא כולם מחזיקים כיום חיסכון פנסיוני, ובשל כך החליטה הממשלה בשנת 2017 להעביר את חוק פנסיה לעצמאים, המחייב כל עובד עצמאי בישראל להפריש סכום כסף שישרת אותו בתקופת הפנסיה. למרות החוק החדש יחסית, והתפיסה השגויה של עצמאים רבים שחושבים שלא באמת יוכלו לצאת לפנסיה בהיותם בעלים ומנהלים עסק פרטי - עדיין חשוב מאוד לזכור כי במיוחד בכל הנוגע לעובדים עצמאים - רמת החיים לאחר הפרישה לגמלאות תהיה תלויה רבות בחיסכון הפנסיוני שלכם, ולכן חשוב לתכנן את תקופת הפרישה במעוד מועד. חשוב לבחור במסלול פנסיוני מותאם לצרכיכם, מתוך הבנה שחיסכון קבוע לקרן הפנסיה מהווה ביטחון, המבטיח לכם לא רק הכנסה חודשית שוטפת לאחר סיום העבודה, אלא גם הגנה כלכלית במקרי נכות או אובדן כושר עבודה, וכן הכנסה רציפה עבור בני המשפחה במקרה מוות (פנסיה חודשית לשאירים). כמה צריך להפקיד לקרן פנסיה לעצמאים? החוק מחייב כל עצמאי - עוסק פטור או עוסק מורשה - להפריש סכום מינימום לקרן פנסיה, ביטוח מנהלים או קופת גמל בהתאם לגובה ההכנסה שלו. חובת ההפרשה לפנסיה לעצמאים מחושבת כך: עד למחצית מהשכר הממוצע במשק יש להפריש לפנסיה 4.45%. מעל למחצית מהשכר הממוצע במשק ועד לגובה השכר הממוצע במשק, העצמאי מחויב להפריש לפנסיה 12.55%. בנוסף, ההפרשה הפנסיונית מחולקת כך ששני שליש מהכסף מסווגים לרכיב תגמולים ושליש מסווג לרכיב סיוע במצב אבטלה - רכיב ייעודי הנכלל בחיסכון הפנסיוני שאותו ניתן למשוך בתקופת אבטלה, ולא רק בגיל הפרישה. את התשלום לחיסכון הפנסיוני יש להפקיד בכל שנת מס. אם אתם כבר מפקידים כספים גם לקופת גמל לקצבה, הפקדות אלו יילקחו בחשבון כחלק מההפקדות המחויבות על פי חוק. בנוסף, עצמאים שמפקידים לחיסכון פנסיוני (וגם שכירים העושים זאת שלא באמצעות המשכורת החודשית), יכולים ליהנות מהטבות מס הניתנות ע"י רשויות המס בשתי שיטות מרכזיות: הטבת ניכוי - הפחתת גובה ההכנסה שעליו חייבים לשלם מס הכנסה. הטבת זיכוי - המעניקה החזר כספי מהמס המשולם בפועל. יחד עם זאת, בחוק ניתן פטור מהפקדות לקרן פנסיה לעצמאים במספר מקרים מוגדרים: אם בתום שנת המס טרם חלפו 6 חודשים מיום שנרשם כעוסק מורשה או עוסק פטור; גיל העצמאי פחות מ-21, גיל העצמאי גבוה מ-60, גיל העצמאי היה 55 ומעלה ביום כניסת החוק לתוקף, כלומר, שנולד לפני 31.12.1961. קרנות הפנסיה של מגדל: מותאמות אישית לכל מצבי החיים כמו מרבית קרנות הפנסיה, גם קרנות הפנסיה של מגדל מקפת מספקות לכם מענה ב-3 מצבי חיים עיקריים: קצבת פרישה חודשית המהווה משכורת שוטפת עם היציאה לגמלאות. קצבת נכות חודשית במצב של אובדן כושר עבודה. קצבת שארים, במקרה מוות חס וחלילה, שנועדה לתמוך בבני המשפחה. קרנות הפנסיה של מגדל מקפת מהוות למעשה את המשכורת החודשית שלכם לאחר הפרישה מהעבודה, והיא תשולם לכם באופן קבוע למשך כל ימי חייכם. גובה התשלום ייקבע בהתאם לגובה החיסכון שהצטבר בקרן במשך השנים ועד היציאה לפנסיה, כשבדרך זו - ככל שתקדימו לחסוך סכומים גבוהים יותר - כך תיהנו ממשכורת חודשית גבוהה יותר בפנסיה. קרן הפנסיה " מגדל מקפת אישית " מציעה מבחר מסלולי ביטוח מותאמים אישית, בהתאם למצב האישי והמשפחתי של כל מבוטח. בנוסף, בקרן הפנסיה מגוון מסלולי השקעה בהם: מודל השקעות תלוי גיל, מסלול מניות, מסלול שקלי, מסלול אג"ח ועוד, וכן את קרן מגדל מקפת משלימה, המתאימה לעצמאים בעלי שכר גבוה, שהגיעו לתקרת ההפקדות בקרן הפנסיה או בחיסכון פנסיוני אחר - ושיש ברשותם סכום כסף גדול שתמורתו הם מעוניינים לקבל קצבה חודשית לכל החיים החל מגיל הפרישה, וכמובן - ליהנות גם מהטבות המס הנהוגות. ** האמור לעיל אינו ייעוץ פנסיוני ואין להסתמך על המידע כתחליף ליעוץ פנסיוני.

הרצפה רועדת, החפצים מתנדנדים והתמונות התלויות על הקיר מתחילות לנוע בחוזקה. אתם לא נמצאים על ספינה בלב ים סוער, אלא בבית כשלפתע הופך המקום למקום מסחרר. למצב הזה, שמוציא אתכם מכלל שליטה ויציבות, קוראים רעידת אדמה. תופעת טבע זו הספיקה לחרב מספר מוקדים בעולם והנזקים בעקבותיה חמורים הן בנפש והן ברכוש. גם בישראל מתרחשות רעידות אדמה לעיתים יחסית קרובות, אך לרוב הן חלשות ורובנו כלל לא מרגישים אותן. עם זאת, המאורעות בעולם כולו, ההתראות בפני המומחים והמיקום הגיאוגרפי של ישראל מצביעים על כך שיכולה להתרחש גם באזורנו רעש אדמה חזק העשוי להותיר אלפים ללא קורת גג ולהביא לנזקים משמעותיים. כיצד להתנהג בעת הרעש? תחילה, זכור שאין להתייחס לרעידת אדמה כאסון טבע בלתי מנוצח. השניות הראשונות של האירוע הן קריטיות ועל כן יש לשמור על קור רוח ולפעול במהירות. מובאות להלן הנחיות מוצעות שמומלץ לתרגלן כדי שהתגובה בזמן אמת תהיה יעילה יותר). בעת שהייה בתוך מבנה: אם ישנה אפשרות לצאת מתוך המבנה עשה זאת במהרה. זכור שאין להשתמש במעלית בזמן האירוע ולאחריו. היכנס למרחב מוגן (ממ"ד), בהיעדר חדר מסוג זה יש לעבור לחדר המדרגות עד תום הרעד. התרחק מקירות חיצוניים, מדפים וחלונות. מהר לתפוס מחסה תחת שולחן כבד או בפינה של חדר. בעת שהייה בחוץ: הישאר בשטח פתוח והתרחק ככל שניתן ממבנים. היזהר מחפצים נופלים הנמצאים בשטח, בהם אבנים, שברי זכוכיות וכו'. בעת שהייה ברכב: עצור מיד את הרכב והמתן בתוכו עד חלוף הרעידה. נסה להימנע מעצירת הרכב מתחת למוקדים העלולים לקרוס, בהם גשר, מחלף, מבנים וכו'. בעת שהייה בחוף ים: הימלט מיד מאזור החוף מחשש לצונאמי. במידה והבחנת בנסיגה פתאומית וחזקה, זהו סימן להתקרבות גל הצונאמי. כיצד לפעול בתום הרעידה? לאחר רעש האדמה, יש לצאת מהמבנה ולשהות בשטח פתוח הרחק ממוקדים העלולים לקרוס. דאג לסגור ראשית את ברז הגז ומפסק החשמל הראשי. זכרו שאין להדליק אש או מתג חשמל מכל סוג שהוא מחשש לדליפת גז. אם מתאפשר, השתדל להאזין לרדיו לקבלת מידע על האירוע והנחיות בנושא. נלכדת תחת ההריסות? אם חלילה תילכד מתחת להריסות, נסה לחלץ את עצמך באמצעות כיסוי דרכי הנשימה מחשש לשאיפת אבק מחניק. דפוק על הקירות או הצנרת כדי שהמחלצים יוכלו לאתר אותך במהרה. אם בסביבתך ישנם אנשים לכודים תחת ההריסות, נסה להשתמש באמצעים זמינים להרמת חפצים כבדים. אם ניתן, הגש עזרה ראשונה וזכור לא להדליק אש לאורך כל זמן החילוץ. ** המידע האמור הוא מידע כללי בלבד ולא ישמש לקביעת החובות והזכויות עפ"י תנאי הפוליסה או ככלי לפרשנות. התנאים המחייבים הם תנאי הפוליסה בלבד ובכל מקרה של סתירה בין עלון זה לבינם, יגברו תנאי הפוליסה. לחברה הזכות לעדכן את התעריפים המופיעים בעלון לפי שיקול דעתה הבלעדי, בכל עת. האמור בעלון זה אינו תחליף לייעוץ המתחשב בצרכים המיוחדים של כל אדם.

בבואנו לרכוש ביטוח שכזה כעצמאים, עלינו לתת את דעתנו לשני נושאים. הראשון, ההגדרה לגבי העיסוק או המקצוע שלנו שאותם נרצה לבטח. השני, סכום הפיצוי החודשי אותו נרצה לקבל במקרה ונקלע למצב של אובדן כושר עבודה. לעניין ההגדרה, חשוב להבין כי אדם יכול לבטח את עצמו למקרה בו לא יוכל לעבוד בכל עיסוק או לחילופין, מקרה בו לא יוכל לעבוד בעיסוק או במקצוע בו עסק בחמש השנים שקדמו למקרה הביטוח. ההבדל בין שתי ההגדרות הוא שבהגדרה רגילה מבחן הזכאות הוא רפואי נטו בעוד שבהגדרה עיסוקית, יש התייחסות גם ליכולת של המבוטח להשתכר למרות הבעיה הרפואית. כעצמאים, עלינו להגדיר במדויק מה העיסוק שלנו אשר מפרנס אותנו. התייעצו עם סוכן הביטוח שלכם האם עיסוק זה ניתן וכדאי לבטח בהגדרה המקצועית. ולעניין הפיצוי שנקבל, יש לדעת כי ניתן לבטח עד 75% מההכנסה ברוטו. מכיוון שלעצמאים אין בהכרח הכנסה חודשית קבועה, בודקים את ממוצע הכנסותיהם בשנים עשר החודשים שקדמו לאירוע הביטוח. גם אתם, בבואכם לקבוע את סכום הפיצוי שאתם רוכשים, כדאי שתעריכו מה ממוצע הכנסותיכם ותבטחו 75% מהכנסה זו. זכרו כי לעצמאים אין ימי מחלה במימון מעסיק. עליכם לדאוג לעצמכם לכיסוי ביטוחי הולם. למכלול המוצרים לעצמאים >>

סביר מאוד להניח כי אין אחד מאתנו שלא חווה בעיות צנרת בביתו. לפתע מתפוצץ צינור - שעד לאותו רגע לא ידעתם בדיוק היכן הוא ממוקם - והמים מציפים את הדירה, מרטיבים בדרכם ריהוט ומסכנים ציוד אלקטרוני. לא רק שהחיים עוצרים באותו רגע - כי איך אפשר להמשיך לחיות בתוך בית מוצף - לרוב מדובר בבעיה שדורשת התערבות מיידית של בעל מקצוע מומחה שעלות עבודתו עשויה להיות די גבוהה. במילים אחרות, פיצוץ בצינור עלול ליצור הוצאה כלכלית כבדה. וכמובן שיש דוגמאות אחרות לנזקי צנרת, שמקורם אינם בפיצוץ (ועל כך בהמשך), אבל לא משנה הסיבה אשר משביתה את תשתיות המים בבית, כדי לפתור אותה צריך לרוב להשקיע לא מעט כסף. ולכאן נכנס ביטוח נזקי צנרת שמציעות חברות הביטוח השונות. מה זה ביטוח נזקי צנרת? ראשית, כשמו כן הוא, ביטוח נזקי צנרת נועד לשפות את בעל הנכס או דייר בנכס המבוטח בגין נזקים שנגרמו לדירה/בית פרטי ותכולתה בגלל בעיות בצנרת המים של הדירה. שנית, וזה די מהותי, ביטוח נזקי צנרת נופל תחת המטריה של ביטוח דירה , כלומר הוא שייך לקטגוריית ביטוחי הדירה של חברות הביטוח השונות, אבל הוא הרחבה שנפרדת ממנו. מה כולל בתוכו ביטוח דירה ומה זה אומר? ובכן, ביטוח דירה מתחלק לשניים: ביטוח מבנה וביטוח תכולה. ביטוח מבנה הוא הביטוח שמפצה אתכם בגין נזקים שנגרמו לקירות הדירה, התקרה, הרצפה וכל מה שמחובר אליה בדרך קבע. ביטוח תכולה מיועד לכיסוי נזקים או גניבה של תכולת הדירה שאינה מחוברת אליה בדרך קבע. כמו בכל ביטוח, גם בביטוח דירה יש את הביטוח הבסיסי ויש את ההרחבות, ואחת ההרחבות היותר רלוונטיות של ביטוח מבנה עבור כל מבוטח באשר הוא היא הרחבה של ביטוח נזקי צנרת. כשמדובר בהרחבה זו, הכוונה בנזקי צנרת היא דליפת נוזלים מהצנרת של הדירה ולרוב טיפול בדליפה פירושה הוצאה כלכלית די כבדה, ומכאן חשיבותו של ביטוח נזקי צנרת. מהם הגורמים לבעיות רטיבות בבית? אם יש משהו שיכול להכניס כל בעל דירה ללחץ, זה לראות סימני רטיבות בקירות, תקרת או רצפת הדירה (כן, יש דבר כזה רטיבות שמחלחלת מתחת לרצפת הדירה). קיר שמתחיל להתקלף זה סממן ראשון לכך שהמים שזורמים בצינורות הדירה עשו את דרכם מחוץ לצינורות והם עכשיו נספגים בכל דבר שעומד בדרכם וגורמים לעיתים קרובות לנזק בלתי הפיך או לנזק שהתיקון שלו מצריך השקעה כספית גבוהה, פינוי זמן בלוח השנה וכוחות נפשיים. את הגורמים לרטיבות בבית ניתן לחלק לשתי קבוצות: רטיבות כתוצאה מנזקי צנרת ורטיבות כתוצאה מבעיות איטום. רטיבות מנזקי צנרת: רטיבות שמקורה בנזילה או בפיצוץ צנרת, גלוי או סמוי (סמוי הכוונה היא בתוך הקיר). כאשר מדובר בנזילה סמויה, ניתן לגלות אותה דרך סימני רטיבות על הקירות הסמוכים כמה שיותר לצינור ומעל הפאנלים. לרוב, רטיבות כזו מגיעה לגובה של עד 60 ס"מ מהרצפה כשהיא מתבטאת בקיר ומקורה בצינור שמצוי מתחת לרצפה. נזילה כזו יכולה להיות מהצנרת שמתחת לאמבטיה או מתחת למקלחון, או אף מהצנרת של מכשירים חשמליים שהמים הוא הבסיס לעבודתם דהיינו דוד חשמל, מכונת כביסה, מייבש כביסה, מדיח כלים ולעיתים בר של מים מינרליים. כל מכשיר כזה, ששואב מים מצינור כלשהו, יכול ליצור רטיבות מנזקי צנרת. רטיבות מבעיות איטום (הרחבה שיש לרכוש ואינה כלולה בביטוח נזקי צנרת): כלל ידוע הוא שאיפה שעוברים מים, צריך ליצור שכבת איטום כדי שאם וכאשר תיווצר נזילה, המים לא יזרמו לשאר חלקי הדירה. כשמדובר על פנים הדירה, מדובר על איטום פנימי סביב האמבט , שירותים , כיורים , משטחי שישי במטבח וכלים סניטריים. כשל באיטום פנימי עשוי לגרום לחלחול של מים מתחת למרצפות (בעגה המקצועית זה נקרא "מים כלואים"), שיוצר רטיבות של שכבת החול שמתחת למרצפות, וכשכל החול רטוב, הוא עולה בצבע לבן כלפי מעלה דרך הרובה של הרצפות (לפתע מופיעים ערמות קטנות של חול לבן בקווי הרובה) ובהמשך המים עולים לקירות והסימן הראשון לכך הוא רטיבות בקו הפאנלים ורטיבות בחלק התחתון של הקיר, כפי שציינו לעיל. אילו נזקים מכסה ביטוח נזקי צנרת? רגע, אתם בטח שואלים את עצמכם: כיצד מגדירים נזקי צנרת? וכיצד מגדירים בעיות רטיבות? ואיזה מהנזקים האלו נכנס תחת המטריה של ביטוח נזקי צנרת? ובכן, נעשה לכם סדר. אלו הנזקים שמכסה ביטוח נזקי צנרת: נזקי מים שנגרמים למבנה הדירה עצמה, דהיינו הקירות, התקרות והרצפה. לכן הרחבה זו היא אך ורק הרחבה של ביטוח מבנה, תחת המטריה של ביטוח דירה, ולא ניתן לרכוש אותה ללא רכישת ביטוח מבנה. נזקי מים שנגרמו לצנרת של הדירה דהיינו לתשתית האינסטלציה שלה. חשוב לדעת: ביטוח נזקי צנרת אינו מכסה בלאי טבעי של צנרת ואף לא את עלות המים שנזלו אלא רק את עלות הנזק הנגרם למבנה או לתכולה, בהתאם למפורט בפוליסה. כמו כן, ביטוח נזקי צנרת שהוא הרחבה של ביטוח מבנה אינו מכסה מפני נזקים שנגרמו לתכולת הדירה בגלל המים. כן ניתן לרכוש הרחבה לביטוח תכולה שהיא ביטוח לנזקי צנרת שיצרו נזקים לתכולת הבית. במילים אחרות, כאשר אתם עומדים לעשות ביטוח דירה , זכרו כי נזקי צנרת זו הרחבה שצריך לרכוש בנפרד, הן במקרה של ביטוח מבנה והן במקרה של ביטוח תכולה. כיצד מטפלים בבעיות רטיבות בדירה? האמת היא שזה די פשוט. דואגים לבדוק באופן קבוע את תקרות, קירות ורצפת הדירה ולחפש סימני רטיבות ולא להתעלם אפילו מהסימן הכי קטן. שנית, כשאתם חוששים שיש בעיית רטיבות בדירה, הזמינו בעל מקצוע שמתמחה בכך, התייעצו איתו - היום יש ציוד אלקטרוני מאוד חכם שמאתר נזילות ורטיבות לפי רמות לחות - השוו מחירים בין מספר בעלי מקצוע מומלצים, וכמובן - בדקו האם ביטוח הדירה שלכם כולל הרחבה בגין ביטוח נזקי צנרת. אם וכאשר הביטוח אכן מכסה את הנזק שנגרם, לפני שאתם מזמינים בעל מקצוע ולפני שאתם מגישים תביעת ביטוח נזקי צנרת זכרו כי באפשרותכם לבחור בין 2 אפשרויות: להזמין שרברב מבין רשימת בעלי המקצוע הכלולים בהסדר של חברת הביטוח. השרברב יגיע לדירה, יעריך את הנזק ויתקן אותו על חשבון חברת הביטוח, תוך קיזוז ההשתתפות העצמית של המבוטח לפי תנאי הפוליסה. להזמין שרברב שאינו כלול בהסדר, לפי בחירתכם האישית (כלומר, באופן פרטי), אבל כן להזמין שמאי של חברת הביטוח שיבוא לדירה ויעריך את הנזק ועלותו. רק לאחר ביקור השמאי תאשר חברת הביטוח את עלות התיקון. האם ביטוח מבנה כולל ביטוח נזקי צנרת? ביטוח מבנה בסיסי אינו כולל ביטוח נזקי צנרת. זוהי הרחבה שצריך לרכוש בנפרד, כמובן לשיקול דעתו של המבוטח. עלותה אינה גבוהה בהשוואה לכיסוי הביטוחי שהיא מעניקה, ולכן מומלץ לרכוש אותה. בעיות צנרת הן בעיות די שכיחות, בכל מבנה באשר הוא. טיפים חשובים לפני רכישת ביטוח נזקי צנרת הנה כמה טיפים שחשוב לזכור לפני שאתם רוכשים ביטוח נזקי צנרת: לוודא שההרחבה של ביטוח נזקי צנרת שאתם רוכשים היא הרלוונטית עבורכם: הרחבה בגין ביטוח מבנה או הרחבה בגין ביטוח תכולה. שקלו לרכוש כיסוי לנזקי צד ג' שאותם נזקי צנרת יצרו. לעיתים קרובות, בעיות צנרת בדירה אחת, גורמות לנזק בדירה מתחת. אתם לא ממש רוצים שהדייר שגר מתחתכם יתבע אתכם, ותעמדו מול הוצאה כלכלית כבדה. שהקיר לא יתרטב: ביטוח נזקי צנרת בדירה עם מגדל: בעיות צנרת הן כנראה הבעיות הכי מלחיצות, כלכלית ונפשית, לכל בעל דירה באשר הוא. וכאשר הן מתעוררות, עדיף שתהיה מאחוריכן חברת ביטוח שתכסה את הוצאות הטיפול בהן. אצלנו במגדל תמצאו מגוון פוליסות של ביטוח דירה, שכוללות את ההרחבות של ביטוח נזקי צנרת, ויסייעו לכם להתמודד עם נזקי צנרת בצורה קלה, מהירה, יעילה וכלכלית יותר. לחצו כאן לקבל הצעה ורכישה אונליין של ביטוח דירה.

כעצמאים, אתם בוודאי דואגים לעסק שלכם מבוקר עד ערב, ומשקיעים בו זמן יקר, מחשבה רבה וגם לא מעט כסף. לצד זאת, חשוב מאוד שלא תשכחו לדאוג גם לעצמכם לקראת הפרישה לגמלאות, ולוודא שעם היציאה לפנסיה תוכלו לשמור על רמת החיים לה הורגלתם בהיותכם עצמאים. כידוע, קרן הפנסיה אינה מספקת את אותה רמת הכנסה ולכן חשוב שיהיו מקורות כספיים נוספים לצורך שמירה על רמת החיים בעת יציאה לגמלאות. מהי קרן השתלמות לעצמאים? קרן השתלמות הינה אפיק חיסכון פנסיוני לטווח קצר עד בינוני לצד ביטוח מנהלים, קרנות הפנסיה או קופות הגמל אשר הינן לטווח ארוך. קרן ההשתלמות מציעה לעמיתים הטבות מס בצורת ניכוי (ההפקדה בקרן עד לתקרת מהווה הוצאה מוכרת ובכך מאפשרת חיסכון בהוצאות המס) וכן גמישות רבה. ניתן לפדות את כספי החיסכון מדי 6 שנים, ולהשתמש בהם לכל מטרה, ולאו דווקא לצרכי השתלמות, שזהו ייעודה המקורי. יחד עם זאת, אם תבחרו להשתמש בכספי החיסכון לצרכי השתלמות מוכרת, תוכלו למשוך כספים למימון ההשתלמות בתוך 3 שנים. כמובן, שאין חובה למשוך את הכספים ואין תום תקופה. מאילו הטבות מס נהנים החוסכים? קרן השתלמות לעצמאים הפכה עם השנים לפופולארית מאוד בקרב רבים בעיקר בשל הטבות המס האטרקטיביות שהיא מציעה, הן בעת ההפקדה והן בעת המשיכה. נכון לשנת 2025 עצמאי יכול היה להפקיד בקרן השתלמות סכום בתקרה של 20,520 ₪ בשנה, וליהנות מהוצאה מוכרת לצרכי מס על סכום של 13,202 ₪ וכן מפטור ממס על הרווחים הריאליים בגין הפקדה זו. את הכספים יש להפקיד עד סוף שנת המס, מדי שנה, ורצוי להקדים בכמה שבועות, כדי לוודא שהנתונים נקלטו במערכת המידע, כך שתוכלו ליהנות מההטבות שלעיל. ככלל, לקרן השתלמות לעצמאים ניתן להפקיד כל סכום שתרצו ואין הגבלה על גובה ההפקדה. יחד עם זאת, חשוב לזכור שהטבות המס ניתנות רק עבור סכום תקרה. הוצאה מוכרת לצרכי מס במגבלת תקרת ההפקדה השנתית. פטור ממס על הריבית (רווחים ריאליים) בגין רווחים על הפקדה בסכום התקרה המוטבת (20,520 ₪ לשנת 2025). דחיית תשלום מס עד למועד המשיכה, בגין ריבית שנצברה על סכומים שהופקדו מעבר לתקרה השנתית. נזילות ומשיכה בפטור ממס לאחר 6 שנים (3 שנים במקרה של משיכה לטובת השתלמות או בהגעה לגיל זכאות). ** האמור לעיל אינו ייעוץ פנסיוני ואין להסתמך על המידע כתחליף ליעוץ פנסיוני.

לא קל להיות "עצמאי בשטח". צריך לדאוג לניהול הפיננסי העסקי והאישי, להכנסה החודשית ולמשיכת רווחים. אבל מה לגבי עתידך הכלכלי והפנסיוני? כאן נכנסת לתמונה פנסיה חובה לעצמאים של מגדל. חוק פנסיה חובה לעצמאים - כל המידע. כשבחרת להיות עצמאי, קרוב לוודאי שעשית זאת מתוך רצון להיות אדון לעצמך, ליזום, להצליח בכוחות עצמך ולא להיות תלוי באחרים. אבל להיות "עצמאי בשטח" משמעו לדאוג בעצמך לניהול הפיננסי העסקי והאישי, להכנסה חודשית ומשיכת רווחים, ולא פחות חשוב - לדאוג לעתידך הכלכלי והפנסיוני. לאורך השנים, רבים מהעצמאים דאגו להתנהלות היומיומית של העסק, ופחות להפקדת כספים לחיסכון פנסיוני עבורם, ובבוא היום, עם צאתם לפנסיה הם עלולים למצוא את עצמם מתקשים לשמור על רמת החיים לה הורגלו בעבר. מסיבה זו, בין היתר, החליטה מדינת ישראל, לחייב החל מינואר 2017 את אוכלוסיית העצמאים, לדאוג לעצמם לחיסכון פנסיוני שיסייע בהבטחת עתידם הכלכלי והפנסיוני (בהמשך למהלך חובת הפנסיה של השכירים). אז כמה צריך להפקיד לחיסכון פנסיוני? איך זה ישפיע על ההפקדות שלך לביטוח לאומי? מי פטור מהפקדה? ומה לגביי הטבות מס? חוק פנסיה חובה לעצמאים - מידע כללי ותשובות לשאלות שעשויות להתעורר בנושא. חיסכון פנסיוני לעצמאים - מה זה אומר בעצם? החל מה- 1.1.2017, במסגרת חוק ההסדרים עצמאים מחויבים לדאוג להפקדות לחיסכון פנסיוני משלהם - בקופת גמל לקצבה (כולל קרן פנסיה, קופת גמל או ביטוח תגמולים לעצמאיים) לפי השיעורים הבאים: עבור חלק ההכנסה החייבת בהפקדה כהגדרתה בחוק, עד מחצית השכר הממוצע במשק - 4.45%. עבור חלק ההכנסה החייבת בהפקדה כהגדרתה בחוק, מעל מחצית השכר הממוצע במשק - 12.55%. השכר הממוצע במשק מתעדכן מעת לעת. נכון לינואר 2017 הוא עומד על סך של 9,673 ₪. את הסכומים לחיסכון הפנסיוני יש להפקיד בכל שנת מס, עד תום שנת המס עבורה הם מופקדים. אם כבר מופקדים כספים לקופת גמל לקצבה, הפקדות אלו יילקחו בחשבון כחלק מההפקדות המחויבות על פי חוק. לשם המחשה, כמה יהיה על ישראל ישראלי להפקיד לחיסכון פנסיוני, אם הכנסתו החודשית החייבת בהפקדה עומדת על 6,000? חלק שכר 4,732 ש"ח - שיעור הפקדה 4.45%, סכום הפקדה לחיסכון פנסיוני 210.57 ש"ח. חלק שכר 1,268 ש"ח - שיעור הפקדה 12.55%, סכום הפקדה לחיסכון פנסיוני 159.13 ש"ח. חלק שכר 6,000 ש"ח - סכום הפקדה לחיסכון פנסיוני 369.70 ש"ח. חשוב לזכור! הוראות חוק פנסיה חובה לעצמאים מחייבות מינימום הפקדות בהתאם לשכר הממוצע במשק. עצמאי המעוניין ליהנות מכיסוי ביטוחי וחיסכון פנסיוני נוסף המתאים לרמת הכנסתו ורמת החיים שלו, ומעוניין לנצל הטבות מס נוספות, יכול להפקיד מעל המינימום המחויב. בעניין זה מומלץ לקבל סיוע מבעל רישיון לשיווק וייעוץ פנסיוני. האם כל העצמאים חייבים להפקיד לחיסכון פנסיוני? חוק פנסיה חובה לעצמאים אומר שכמעט כולם. ישנם עצמאים שחובת ההפקדה לא חלה עליהם. אם בסוף שנת המס: טרם מלאו לך 21 שנים. הגעת לגיל פרישה מוקדמת (עפ"י חוק גיל פרישה). לא חלפו 6 חודשים מהמועד בו נרשמת כעוסק. או אם ב-1.1.2017 מלאו לך 55 שנים - חובת ההפקדה לפנסיה לא חלה עליך. ומה אם לא הופקדו כספים לחיסכון פנסיוני? במידה שלא יופקדו הכספים בשיעורים האמורים לחיסכון פנסיוני - החוק קובע מקרים בהם עשויות להישלח התראות ע"י המרכז לגביית קנסות, ואף יוטלו קנסות על עצמאי שלא הפקיד תשלומים כפי שדורש החוק. האם ההפקדות לפנסיה נותנות מענה גם למצב אבטלה? "מצב אבטלה" מוגדר בחוק כמצב בו עצמאי הפסיק לעסוק במשלח ידו או סגר את עסקיו, או מצב בו העצמאי הגיע לגיל פרישה כמשמעו בחוק גיל פרישה, ואין לו הכנסה החייבת בהפקדה. חלק מהתשלומים, שיופקדו ע"י העצמאי לקופת גמל לקצבה במהלך שנת המס ייוחס למרכיב "חיסכון למצב אבטלה", ויהיה הנמוך מבין אלה (בהתאם להנחיות החוק): שליש מכל תשלום שהופקד לחיסכון הפנסיוני בקופת גמל לקצבה, במצטבר. עד התקרה הנקובה בסעיף 9 (7א) (א) (2) לפקודת מס הכנסה (12,2000 ₪ נכון לשנת 2017). חשוב לזכור! משיכת כספים במצב אבטלה עשויה להקטין את החיסכון הפנסיוני הצפוי לגיל פרישה לעצמאי, לכן רצוי לשקול את המהלך באופן מושכל, ולהיוועץ בבעל רישיון לשיווק וייעוץ פנסיוני. ומה בנוגע להטבות מס בשל הפקדה לקרן השתלמות לעצמאים? עד כה, בכדי ליהנות מהטבת המס המרבית בגובה 4.5% מהכנסתו הקובעת של העצמאי, היה עליו להפקיד 7% מהכנסתו הקובעת לקרן השתלמות. בעקבות התיקון לחוק, עצמאי יכול להפקיד 4.5% מהכנסתו הקובעת לקרן השתלמות, ולקבל את מלוא הטבת המס המרבית בשיעור 4.5% ללא תלות צורך בהפקדה נוספת. האם יחולו שינויים בתשלומים לביטוח לאומי? ע"פ חוק פנסיה חובה לעצמאים, שיעורי ההפקדות לביטוח לאומי עודכנו כחלק מהמהלך: מחלק ההכנסה שעד 60% מהשכר הממוצע 5,804 ש"ח (החל ב-01.01.2017) ישולמו %2.87 (החל ב-01.01.2017) דמי ביטוח לאומי ו-3.10% (החל ב-01.01.1995) דמי ביטוח בריאות. מחלק ההכנסה שמעל 60% השכר הממוצע ועד למקסימום ההכנסה החייבת בדמי ביטוח ישולמו 12.83% (החל ב-01.01.2017) דמי ביטוח לאומי ו-5.00% (החל ב-01.01.2006) דמי ביטוח בריאות. לטבלת שיעורי וסכומי דמי ביטוח לעצמאי > ** המידע האמור הינו תמצית בלבד של עיקרי הוראות החוק להתייעלות כלכלית התשע"ז 2016 (תיקוני חקיקה להשגת יעדי תקציב לשנת התקציב 2017 ו-2018), ("החוק" או חוק ההסדרים"), ומטרתו מתן מידע כללי בלבד.

החובה לעצמאים להפריש לקרן פנסיה נחלקת לשניים: עבור חלק מההכנסה החודשית של עד למחצית השכר הממוצע במשק, קיימת חובת הפקדה לפי שיעור של 4.45% ממחצית השכר הממוצע במשק, ועבור חלק מההכנסה החודשית שמעל למחצית השכר הממוצע במשק ועד לגובה השכר הממוצע במשק, קיימת חובת הפקדה לפי שיעור של 12.55%. ההפקדה לקרן הפנסיה תחולק כך - ששליש מההפקדה (ולא יותר מהתקרה) ירשם כרכיב תגמולים לטובת סיוע במקרה אבטלה. רכיב האבטלה ניתן למשיכה לא רק בגיל הפרישה, אלא במקרה של סגירת עסק או העדר הכנסות במשך תקופה. אחד מאפיקי החיסכון הפנסיוני המרכזיים עבור עצמאיים היא קרן פנסיה מקיפה, כמו "מגדל מקפת אישית". "מגדל מקפת אישית" תבטיח לכם הכנסה קבועה ויציבה לאחר פרישה מעבודה, למשך כל ימי חייכם, ולפני כן כיסוי ביטוחי למקרה של אובדן כושר עבודה או מוות (חו"ח). במגדל מקפת אישית מגוון מסלולי ביטוח גמישים, אותם ניתן לשנות בכל עת בהתאם לצרכים המשתנים ולמצב האישי או המשפחתי. קרן פנסיה תסייע לכם לשמור על רמת החיים שלכם ע"י הכנסה חודשית קבועה וכיסוי ביטוחי במקרי אובדן כושר עבודה או חלילה מוות. קרן פנסיה לעצמאים - יתרונות פתרון מיטבי לעצמאים בכל רמות השכר. דמי הניהול נמוכים בהשוואה לאפיקי חיסכון פנסיוניים אחרים. הבטחת תשלומים לאלמן/ת עמית/ה לתקופה של 240 חודשים. כיסוי של 75% לאובדן כושר עבודה בכל גיל הצטרפות במסלול ביטוח ברירת מחדל. מגוון אפשרויות קצבה: קצבת זקנה (פרישה), במסגרתה יינתן סכום חודשי שוטף החל ממועד הפרישה ולכל החיים. קצבת שאירים - סכום חודשי שוטף לבני המשפחה - אלמן/ה לכל החיים, יתומים עד גיל 21, בן עם מוגבלות לכל חייו. קצבת השאירים מחושבת כאחוז משכר מבוטח המחושב לפי ההפקדה המשולמת לקרן מידיי חודש. קצבת נכות - סכום חודשי שוטף במקרה של אובדן כושר עבודה כתוצאה ממחלה או תאונה. אפשרות להצטרף אל " מגדל מקפת משלימה ". הקרן מתאימה, בין היתר, לעצמאים בעלי שכר גבוה, שהגיעו לתקרת ההפקדות בקרן פנסיה חדשה מקיפה ( מגדל מקפת אישית ) וברצונם להגדיל את סכום הקצבה בפרישה. ב"מגדל מקפת משלימה" אין תקרת הפקדות, ניתן לבחור בין הפקדת סכום חד פעמי לבין הפקדות חודשיות וליהנות מהטבות מס בהפקדה. כחלופה לתוכנית פנסיונית שהיא קרן פנסיה, ניתן להפקיד גם לפוליסת ביטוח פנסיוני. ** האמור לעיל אינו ייעוץ פנסיוני ואין להסתמך על המידע כתחליף לייעוץ פנסיוני.