הרכב הפרטי שלנו, כפי שרובנו יעידו על כך, הוא הנכס השני היקר ביותר שלנו, לרוב אחרי דירת המגורים שבבעלותנו ולא רק עלותו היא המשמעותית. אנחנו משתמשים בו כמעט מדי יום, ושימוש בו עלול לסכן חיי אדם (כל עוד לא נוהגים לפי כללי החוק). כפועל יוצא, הסוגיה של ביטוח רכב הופכת למאוד מהותית עבור כל בעל רכב פרטי באשר הוא. מה כולל ביטוח רכב? איזה כיסויים הוא מעניק? כמה הוא עולה? אילו קריטריונים קובעים את עלותו? לא מעט שאלות עשויות להתעורר בבואנו לעשות או לחדש ביטוח רכב, לרכב חדש מהניילונים או לרכב ישן, ולכן כאן אנחנו מביאים ריכוז של שאלות נפוצות ותשובות מתאימות בכל מה שקשור לביטוח רכב. האם אפשר לעשות טסט לרכב ללא ביטוח חובה? לא. כאשר ניגשים לטסט, המכונה גם מבחן הרישוי השנתי, על הנהג להציג לצד רישיון רכב בתוקף ותעודת זהות של בעל הרכב גם אישור קיומו של ביטוח חובה בתוקף. ללא אחד מהמסמכים הללו, מכון הרישוי לא יתיר לרכב לעשות את הטסט. מה העונש על נהיגה ללא ביטוח חובה? ביטוח חובה, כשמו, מחויב על פי חוק, ומטרתו לבטח מפני כל נזק גופני שעלול להיגרם לנהג, לנוסעים שאיתו ולהולכי רגל שעשויים להיפגע מהרכב. משמעות הדבר היא כי נהיגה ללא ביטוח חובה לרכב נחשבת עבירה פלילית, ונהג שייתפס ללא ביטוח חובה, יזומן למשפט, בו הוא עלול לקבל קנס כספי גבוה, ולעיתים אף שלילת רישיון. מה כוללים שירותי הדרך והגרירה בפוליסת הביטוח? במסגרת ביטוח הרכב, ניתנים לנהגים שירותי דרך וגרירה המסייעים להם כאשר רכבם מושבת מסיבה כלשהיא. שירותי הגרירה והדרך זמינים 24/7 וניתנים בכל רחבי הארץ, למעט שטחי הרשות הפלסטינית או איזורים שלא ניתן להיכנס אליהם מסיבות ביטחוניות. האם יש הטבה להיעדר תביעות בביטוח רכב? כמובן. דו"ח היעדר התביעות חיוני מאוד בתהליך חידוש או רכישת פוליסת ביטוח רכב , המעיד על היסטוריית התביעות של הנהג ב-3 השנים האחרונות, הן בפוליסת ביטוח החובה והן בביטוח רכוש. בעיקרון, לנהג שלא הגיש תביעות ב-3 השנים האחרונות, יש "עבר ביטוחי ללא תביעות", דבר המקנה לו הנחה ברכישת פוליסת רכוש מאותו סוג, מקיף/צד ג'. כמה עולה ביטוח חובה לרכב? למרות שעלות ביטוח חובה לרכב נמצאת תחת פיקוח, עדיין כל חברת ביטוח קובעת את התעריף בעצמה, בהתאם לפרמטרים שונים, כמו גיל הנהג, עבר ביטוחי, סוג הרכב, נפח המנוע, מערכות בטיחות ועוד. האם כדאי לעשות ביטוח מקיף? ביטוח מקיף לרכב לא מחוייב על פי חוק, אך הוא מספק כיסוי מלא לכל הנזקים שעלולים להיגרם לרכב עצמו כתוצאה מתאונה, גניבה, נזקי טבע או מעשה בזדון. מתי כדאי לוותר על ביטוח מקיף ולעשות רק ביטוח צד ג'? ביטוח צד ג' מספק כיסוי עבור נזקי רכוש שנגרמים לצד ג' בלבד, והוא מגן על הנהג מנזקי רכוש שעלולים להגרם מרכבו. לרוב, מומלץ לעשות ביטוח צד ג' עבור רכבים ישנים או ששווים נמוך ולא כלכלי לעשות גם ביטוח מקיף, ובהחלט לא לוותר עליו מפני שהוא מספק כיסוי מפני פגיעה ברכוש שאתם אחראים לה, ובלעדי הכיסוי, במקרה של פגיעה בצד ג', תאלצו לשאת בהוצאות לא צפויות ולעיתים גבוהות במיוחד. כמה עולה ביטוח רכב לנהג חדש ולנהג צעיר? נהג חדש הוא בעל רישיון של פחות משנה ללא קשר לגילו, בעוד שנהג צעיר הוא מי שלא מלאו לו 24. נהג חדש צעיר הוא שילוב בין וותק לגיל - נהג שעדיין לא מלאו לו 24 שנים, ויש לו רישיון נהיגה פחות משנה. ככלל, עלות פוליסת ביטוח נקבעת עפ"י הניסיון והוותק ועפ"י פרמטרים נוספים, ולכן ביטוח רכב לנהג חדש ו/או נהג צעיר יהיה לרוב יקר יותר מהממוצע. הסיבה נובעת מנתונים סטטיסטיים - מהארץ ומהעולם - שמראים שנהגים צעירים מעורבים יותר בתאונות דרכים מאשר ותיקים. * המידע האמור הוא מידע כללי בלבד ולא ישמש לקביעת החובות והזכויות עפ"י תנאי הפוליסה או ככלי לפרשנות. התנאים המחייבים הם תנאי הפוליסה בלבד ובכל מקרה של סתירה בין עלון זה לבינם, יגברו תנאי הפוליסה. לחברה הזכות לעדכן את התעריפים המופיעים בעלון לפי שיקול דעתה הבלעדי, בכל עת. האמור בעלון זה אינו תחליף לייעוץ המתחשב בצרכים המיוחדים של כל אדם.

מאת: דב רפאל, אקטואר, מקבוצת "4 אקטוארים כדאי לזכור את המטרה הבסיסית של ביטוח חיים: הגנה מפני סיכון או מקרה מוות בעיתוי לא נכון. מי שמת בגיל צעיר עלול להשאיר משפחה ללא פרנסה; הארכת תוחלת החיים באוכלוסייה לא הסירה את האיום של מקרי פטירה בטרם עת. תאונות דרכים מהוות איום תמידי בכל גיל, לנוסעים ולהולכי רגל, ומחלות ואירועים רפואיים לא נעלמו מהעולם. בשנים האחרונות יש עלייה במספר התקפי לב בגיל צעיר: אולי עוד סימן של הלחצים הבלתי פוסקים של חיינו במאה ה-21. ההסתברויות נמוכות, אבל מקרה כזה אצל בני משפחה מסוימת הוא אסון של 100% בשבילם. במרבית תכניות ביטוח החיים הנמכרות היום במסגרת ביטוחי מנהלים או ביטוחי פרט, קיים מרכיב של ביטוח סיכון. האם הסכומים מספיקים? כאשר רוכשים ביטוח לאי-כושר עבודה, מקובל לבטח 75% מהשכר. בביטוח למקרה מוות אין מדד דומה. אפשר לבטח ברבע מיליון שקל או חצי מיליון שקל, הסכומים נשמעים גבוהים, אבל בבוא העת הסכום החד-פעמי המתקבל צריך ליצור הכנסה חלופית למשפחה שנותרה ללא מפרנס. לדוגמה, אלמנה צעירה בת 35 ולה ילדים צעירים העובדת לפרנסת הבית. בהיעדר הבעל, היציאה לעבודה תהיה קשה יותר ואולי אף תצריך הוצאות נוספות כדי לטפל בילדים. סכום הוני של 500 אלף שקלים הוא שווה ערך להכנסה חודשית של 2,097 שקלים בלבד לתקופה של 30 שנה, או הכנסה של 1,516 שקלים לכל חייה (החישובים הם לפי ריבית שנתית של 3%). פתאום נראים הסכומים צנועים ביותר. כמובן, ישנם צרכים גם במקרה מות האישה, במיוחד בעניין של ההוצאות סביב הטיפול בילדים. ביטוח חיים הוא בהחלט רלוונטי לשני בני הזוג. כיצד אפשר להגיע להכנסה מתאימה יותר? בתכנון פיננסי נכון אפשר לקבוע את ההכנסה הדרושה אם יקרה אסון, בהתחשב כמובן באמצעים אחרים שיעמדו לרשות המשפחה במצב זה. בתקופות חיים שונות נדרשים סכומים שונים - בזמן שיש עדיין ילדים בבית, בעת שייצאו מהבית ובגיל הפנסיה. תרגום ההכנסות השוטפות לסכום הוני עשוי להביא לסכומי ריסק גבוהים שניתן לכסות בביטוח ריסק. במשך הזמן, הצרכים משתנים. לדוגמה, שינויים בהכנסה וברמת החיים של המשפחה מחייבים הערכה מחדש מעת לעת. כמו כן, כאשר הילדים גדלים והופכים לעצמאיים, קטן הצורך הביטוחי, אם כי היום הולך ומתאחר זמן העצמאות הכלכלית של הדור הצעיר.

מעוניינים בחיסכון גמיש עם אפשרות למשיכת הכספים בכל עת ואפשרות לקבל הטבות מס? מחפשים אפיק השקעה אטרקטיבי במיוחד? הכתבה הזו היא במיוחד בשבילכם. מגדל גמל להשקעה - חיסכון הוני גמיש ונזילות מלאה מגדל גמל להשקעה היא קופת גמל להשקעה המתאימה לכל סוגי האוכלוסייה, ומאפשרת לכם ליהנות מיתרונות משמעותיים בהשוואה לאפיקי החיסכון השונים, בטווח הקצר, הבינוני והארוך, ולהגדיל את החיסכון העתידי, תוך שמירה על נזילות הכספים. בשונה מקופות הגמל הישנות, שבוטלו בשנת 2008, קופת גמל להשקעה הינה קופה הונית, שלהבדיל מקצבה, הכספים המופקדים בה ניתנים למשיכה כסכום חד פעמי בכל עת. למגדל גמל להשקעה ניתן להפקיד עד 79,005 ש"ח בשנה(נכון לשנת 2024). אז למה כדאי להשקיע במגדל גמל להשקעה? למגדל גמל להשקעה, יתרונות רבים המאפשרים לחוסכים עתיד כלכלי טוב יותר תוך בחירה חופשית בין משיכת הכספים בכל רגע נתון, לבין חיסכון רציף וממושך, בהתאם לצרכים האישיים והמשתנים. מתאימה לכולם: מגדל גמל להשקעה מאפשרת לכולם לחסוך - לשכירים, עצמאים, קטינים, מבוגרים או צעירים, סבים וסבתות הרוצים לפתוח תכנית חיסכון לנכדים, אנשים המעוניינים בחיסכון נוסף לגיל פרישה, צעירים שמחפשים לחסוך לאורך זמן ועוד. נזילות וגמישות מקסימלית: הקופה מאפשרת לפדות את הכספים בכל רגע נתון, ואף גמישות מלאה בניהול ההפקדות ובצבירת הרווחים - כמשיכה הונית חד פעמית בכל נקודת זמן לפני גיל 60 וללא קנס, או משיכה קצבתית לאחר גיל הפרישה. הטבות למתמידים: במידה ומשכתם את הכספים כקצבה לאחר גיל הפרישה, תוכלו ליהנות מפטור מתשלום מס רווחי הון וכן מפטור על תשלום מס הכנסה על הקצבה. כל עוד לא תתבצע משיכת כספים מהקופה, לא יחול תשלום מס על רווחי ההון שנצברו, כך שמי שאינו זקוק לכסף נזיל באופן מיידי - רצוי שימשיך להשקיע בקופה, לזמן ממושך ככל האפשר. ניוד: תוכלו לעבור בכל עת בין מסלולי השקעה שונים, ללא קנסות וללא תשלום מס רווחי הון, וחשוב מכך - מבלי לפגוע ברציפות ההשקעה. כמובן, בבחירת מסלולי ההשקעה המתאימים, יש לקחת בחשבון את הצרכים המשתנים לאורך השנים. דחיית תשלום המס: תשלום המס על רווחי ההון יידרש רק במועד משיכת הכספים, וזאת בשונה ממכשירי השקעה וחיסכון אחרים, בהם נדרש תשלום מס בסוף כל שנה או בכל שינוי מסלול השקעות. ניהול השקעות: את מגדל גמל להשקעה, מנהל ומלווה צוות מקצוענים מיומן ומקצועי בעל מוניטין מוכח בהשגת תשואות טובות ואפקטיביות לאורך זמן. גמישות בהפקדה: למגדל גמל להשקעה ניתן להפקיד סכום חד פעמי או לתת הוראת קבע לפי בחירתכם. יש לזכור, שתקרת ההפקדה השנתית עומדת על 81,711 ₪ בשנה (נכון לשנת 2025). מוטבים: ניתן למנות מוטבים, במקרה מוות של העמית, כך שיוכלו הם למשוך את הכספים שנצברו וליהנות מהטבות המס. הצטרפות דיגיטלית: ניתן להצטרף למגדל גמל להשקעה באופן דיגיטלי מהיר ופשוט. אז, מדוע לבחור במגדל גמל להשקעה לחיסכון אפקטיבי? אחד הקריטריונים החשובים בבחירת קופת גמל, הוא איכות הניהול. כדי לעמוד על טיב הניהול, ניתן להתבסס על נתוני העבר. אין ספק שהתשואות שהושגו לאורך השנים ע"י החברה במוצרי חיסכון דומים, מעידות על רמת המקצועיות של מנהלי הכספים .עוד קריטריונים חשובים הם דמי ניהול ומסלולי ההשקעה שיכללו מגוון רחב של אפשרויות. חשוב לזכור, ככל שתקדימו להפקיד כספים בקופת הגמל, כך תיהנו מצבירה גדולה יותר בעתיד. זה הזמן להצטרף ל"מגדל גמל להשקעה" וליהנות מכל היתרונות, שיבטיחו לכם עתיד כלכלי טוב יותר.

בהרחבה: השבה לקדמות או קימום מתארת מצב שבו המבוטח תבע את חברת הביטוח עקב נזק שנגרם לו וקיבל בגינו את סכום הפיצוי, אולם מששולם לו הפיצוי - עליו להשיב כעת את סכומי הביטוח עבור הכיסויים שהופעלו למצבם הקודם, וזאת במטרה למנוע מצב של ביטוח חסר אם וכאשר יצטרך להגיש בעתיד תביעה נוספת. כך למשל, אם למבוטח בביטוח רכב נגרם נזק כלשהו, ראשית בעל הרכב תובע את חברת הביטוח לתיקון הנזקים על ידה, ושנית, במקרים רבים, חלה ירידה בערך הרכב עקב הנזק. לאחר אישור התביעה מועבר אל המבוטח סכום הפיצוי כפי שנקבע בתנאי הפוליסה שלו. לאחר קבלת תשלום התביעה נדרשים הצדדים לבצע תהליך קימום לפוליסה בכדי למנוע מצב של ביטוח חסר - מצב ביטוחי שבו רכב ו/או רכוש מסוימים מבוטחים בסכום הרשום בפוליסה שנמוך מערכו הממשי של הרכוש בפועל. כך, בהיגרם נזק לרכב המבוטח יקבל פיצוי יחסי בלבד שייגזר בין סכום הביטוח הקבוע בתנאי הפוליסה לבין ערכו עכשווי של הרכב. דהיינו, אם לא יוסדר מצב הביטוח החסר, ולמעשה לא יתנהל תהליך השבה לקדמות, הרי שבפועל במקרה של תביעה נוספת מצד המבוטח הוא עלול שלא לקבל את מלוא הפיצוי המגיע לו אלא רק באופן חלקי. כך, ובתמורת לתשלום פרמיה נוספת, תהליך השבה לקדמות משיב למעשה לקדמותם את סכומי הביטוח בסעיפים שהופעלו בפוליסה כתוצאה מהתביעה. גובה הפרמיה הזו מחושבת במרבית המקרים על פי סכום הנזק שנגרם לרכב, כשהמשמעות במקרים שכאלו היא שכדי להחזיר את היקף הביטוח למצבו הקודם, נדרשת תוספת פרמיה, המחושבת לפי סכום הנזק, ונקראת גם דמי כינון, וזאת על מנת שהרכב יבוטח מחדש בשוויו האמיתי כפי שנקבע לפני קרות מקרה הביטוח.

הנה 10 כללי אצבע שיאפשרו לכם לפתוח חיסכון לילדים בצורה נכונה ויעילה: תכננו מראש את גובה הסכום החודשי אותו תחסכו כששוקלים לפתוח תוכנית חיסכון לילדים יש לקחת בחשבון גורמים שונים, כמו גובה המשכורת החודשית, הוצאותיכם החודשיות ומספר הילדים עבורם אתם מעוניינים לחסוך. מטרת החיסכון אינה להקשות עליכם כלכלית, אלא לאפשר עתיד כלכלי טוב יותר לילדים במסגרת האפשרויות הכלכליות והמצב הכספי הצפוי לכם בשנים הקרובות. התחילו לחסוך מיד בהריון? זה בהחלט זמן טוב להתחיל להתייעץ לגבי החיסכון המתאים לצרכיכם, לחשוב על צמתי חיים בהם אולי תזדקקו לכספים ולחשוב קדימה. הילד נולד? מזל טוב! כעת אפשר לפתוח את חיסכון הילדים המתאים ביותר עבורכם. תכירו את מגדל גמל להשקעה - חוסכים ופודים את הכסף מתי שרוצים! >> חיסכו את קצבת הילדים גם אם לא הצלחתם למצוא סכום כסף נזיל אותו תוכלו לחסוך מידי חודש, מומלץ מאוד להקצות לטובת חיסכון לילדים את כספי קצבת הילדים אותה אתם מקבלים מביטוח לאומי. בהקשר זה, חשוב לציין שבינואר 2017 יצאה לדרך "תוכנית חיסכון לכל ילד" של ביטוח לאומי, במסגרתה יפקיד הביטוח הלאומי מדי חודש סך של 50 ש"ח לכל ילד עד הגיעו לגיל 18. תשלום זה הינו תוספת לתשלום הקצבה החודשית המשולמת להורה הזכאי. בנוסף, כל הורה רשאי להוסיף 50 ש"ח נוספים בחודש לכל ילד על חשבון קצבת הילדים החודשית - כך שסכום החיסכון המצטבר יוכפל.במסגרת התוכנית של ביטוח לאומי, השיקה מגדל את את "מגדל חיסכון לילד" - קופת גמל להשקעה בה ניתן להפקיד את הכספים שיינתנו מביטוח לאומי המבטיחה חיסכון אפקטיבי ארוך טווח, עם פטור מדמי ניהול ומגוון מסלולי השקעה. תוכנית חיסכון לכל ילד של ביטוח לאומי יוצאת לדרך: כל מה שחשוב לדעת >> נהלו את כספיכם בחברה אמינה היום, כשגופים פיננסים רבים מציעים תכניות חיסכון - בנקים, חברות ביטוח, חברות השקעות וכו' - מומלץ לבחור בגוף יציב, גדול וותיק שינהל את כספיכם באופן בטוח ואמין וידאג לתשואות אפקטיביות לאורך זמן. חפשו מסלול גמיש בחרו תוכנית חיסכון שתאפשר לכם לעבור בין מסלולי ההשקעה ללא עלויות וקנסות (אג"ח, מניות, צמוד ועוד), על מנת להפיק את התשואה המקסימלית מהכסף שלכם בהתאם לתנודות השוק. הגדילו את החיסכון הכנסותיכם עלו במהלך השנים? בדקו האם תוכלו להקצות סכום כסף נוסף לחיסכון עבור כל ילד. התמורה תהיה סכום כסף גדול יותר בשעת הצורך. אף פעם לא מאוחר לחסוך גם אם נזכרתם עכשיו, או לחילופין, לא התאפשר לכם לחסוך עד היום, זה הזמן להתחיל לחסוך. שמרו על ראש פתוח עולם החיסכון דינמי ותלוי בגורמים רבים. גם אם החיסכון לשניים מילדיכם מנוהל בגוף אחד, אין סיבה לא לבדוק אפשרויות חדשות, בגוף פיננסי אחר, עבור הילד השלישי. מה שהיה אטרקטיבי לפני 5 שנים, לא בהכרח טוב גם היום. אל תתנו לחיסכון לנהל לכם את החיים נכון שהתכוונתם לחסוך ללימודים גבוהים עבור הילד, אבל אולי כבר בבר המצווה שלו תזדקקו לכסף. כיום מציעות החברות חיסכונות שאינם מוגבלים בטווחי זמן ארוכים ולמעשה, מאפשרים נזילות מלאה של הכספים, בכל נקודת זמן שתחפצו, ללא תשלום קנס. עקבו לאורך השנים אחרי ההשקעות שלכם התייעצו על אפיקי ההשקעה שבחרתם, בדקו שאינכם משלמים סכומים מיותרים כמו עמלות שונות והישארו ערניים. הרי מדובר בכסף שלכם שנועד למטרה אחת חשובה מאוד - להבטיח לילדיכם עתיד כלכלי טוב ונוח יותר.

ההוצאה על קניית מזון היא אחת ההוצאות המרכזיות בתקציב החודשי של המשפחה הישראלית. אנחנו אוהבים את המבחר העצום, את המבצעים בכל מקום ואת המחירים הזולים שמציעים לנו. ריכזנו עבורכם כמה כללים בסיסיים לחיסכון בקניות בסופר. הקפדה על כללים אלו יכולה להשאיר בידכם מידי ביקור בסופר, סכום לא מבוטל. סכום זה תוכלו להשקיע מידי חודש בפוליסת חיסכון, המאפשרת גמישות ונזילות בכל הקשור לכסף שלכם, כי הגיע הזמן שתחסכו בגדול. אפשר וצריך לקנות אחרת: הכינו רשימה מראש - עצם הכנת הרשימה חוסכת לא מעט כסף במסע הקניות, ובנוסף חוסכת התלבטויות רבות מול המדפים. יחד עם זאת, הפיתויים גדולים ומותר "לחטוא" קצת, אבל השתדלו להגדיר מראש בכמה (למשל, עד 50 שקלים מעבר לרשימה). הגבילו עצמכם בסכום הקנייה - הסטטיסטיקה מראה שמשפחה ממוצעת בישראל (שני מבוגרים ושני ילדים) קונה בסופר ב- 1,800 שקלים בחודש. בדקו היכן אתם ביחס לממוצע והשתדלו להתאים עצמכם לנתונים. הכירו את מגדל גמל להשקעה - חוסכים ופודים את הכסף מתי שרוצים! >> קנו רק מה שצריך לחודש זה - אין סיבה לאגור. בשביל מה להחזיק בבית מינימרקט עם 8 אריזות פסטה ו-20 קופסאות טונה? שערו, פחות או יותר, מה תצרכו עד לקניה הבאה, ובכך הוזילו את הקניה החודשית. אל תיקחו את הילדים לקניות - הילדים יוסיפו לכם 10% להוצאות בקניה, במקרה הטוב. אבל אם בכל זאת הם מתלווים אליכם לקניות, שחקו יחד משחק: "יואב, יש לך 10 שקלים לקנות מה שאתה רוצה". הילד יתמודד עם מגבלות ההוצאה שאתם מאפשרים לו ועבורכם זו הזדמנות להתחיל לחנך את ילדיכם למושג הכסף ולערך שלו. רוצים לדעת יותר? לחצו כאן >> קנו מחוץ לעיר, ברשתות המזון הגדולות - להגיע לסופר שקרוב לבית, זה הכי קל, אבל גם הכי יקר. קניות ברשתות המזון הגדולות, בדרך כלל מחוץ לעיר, חוסכות לא מעט כסף על אותו סל מוצרים בדיוק. קנו מוצרים במעדנייה של הסופר - פער המחיר בין גבינה צהובה באריזה מפלסטיק לבין גבינה צהובה במעדנייה יכול להגיע לעשרות אחוזים. כך גם עם נקניקים וסוגי גבינה נוספים. המוצרים אגב טריים, טעימים וטובים ואתם יכולים לבקש שיחתכו לכם במקום. נסו את המותג הפרטי של הרשת - רשתות השיווק מציעות כיום מוצרים ממותג פרטי, שלרוב מיוצרים גם הם על ידי אותה החברה שמייצרת את המותג הידוע (למשל בתחומים כמו קורנפלקס, פסטה, אורז או שניצלים). מוצרים אלה זולים משמעותית וטובים לא פחות. קנו ירקות בשוק - ירקות בסופר הם לרוב לא במצב הכי טוב, אבל אם תקפצו לשוק תמצאו ירקות ברמה גבוהה יותר ובמחיר זול יותר. הכי זול לקנות בשוק ביום שישי אחרי הצהריים כשהמוכרים רוצים להפטר מהסחורה. אל תתפתו למבצעים - חשוב לבדוק טוב טוב את מחירם של המוצרים הנמכרים במסגרת המבצעים השונים. בלא מעט פעמים תמצאו שהמבצע אינו משתלם. בלא מעט פעמים תמצאו שתוקפו של המוצר עומד לפוג. קנו באינטרנט - אם אתם טיפוסים מתפתים, כאלה שהרשימה עבורם היא בגדר המלצה, ערכו את קניותיכם דרך האינטרנט. אמנם תשלמו מעט יותר עבור חלק מהמוצרים, אבל תחסכו מכם הוצאה ניכרת על מוצרים שמלכתחילה לא היו כתובים ברשימה שלכם.

מה כולל ביטוח מקיף? לפני הכול, הסבר קצר על מה כולל ביטוח מקיף: חבילת ביטוח לרכב כוללת שני ביטוחים נפרדים: ביטוח חובה וביטוח מקיף. ביטוח חובה הוא חובה הקבועה בחוק אבל עלותו יכולה להשתנות בין חברות הביטוח השונות, אבל לא במידה משמעותית כמו ביטוח מקיף . ביטוח מקיף וביטוח צד ג' (לרוב, מקיף כולל צד ג') אינם חובה לפי חוק, והם נתונים לשיקול דעתו של בעל הרכב. לא פחות מהותי: הביטוח המקיף הרבה יותר תלוי במאפייני הנהג ובמאפייני הרכב מביטוח חובה, כלומר מדובר בביטוח שעלותו משתנה לפי מאפייני המבוטח ולכן עשוי להיווצר שוני די משמעותי בעלויות של ביטוח מקיף בין החברות השונות. ביטוח מקיף הוא הביטוח שמכסה את הנזקים שנגרמים לרכב המבוטח עצמו, וכאשר הוא כולל ביטוח צד ג' - הוא אף מכסה נזק שנגרם לרכב או לרכוש של צד ג' (הצד שאינו המבוטח). ביטוח חובה, נזכיר, מכסה מפני נזקי גוף ונפש שנגרמו למבוטח. אלו הם מקרי הביטוח בגינם הביטוח המקיף ייכנס לתוקפו: תאונת דרכים: הייתם מעורבים בתאונת דרכים קלה או קשה. מישהו התנגש בכם מאחורה או שלא בלמתם מספיק בזמן והתנגשתם ברכב שלפניכם. הפגוש התעקם, במקרה הטוב או שהרכב טוטאל לוס, במקרה הרע. לא משנה חומרת התאונה, המקיף נכנס לתוקף. אסון טבע: ישראל אינה מדינה שבה מתרחשים הרבה אסונות טבע אבל במקרה ומתרחש כזה, והרכב ניזוק בעקבותיו - הביטוח המקיף יכסה את הנזק. שריפה: בקיץ, כשמאוד חם ושריפות הופכות לדבר שבשגרה, במקרה והרכב שלכם נלכד לתוך שריפה, אל דאגה, המקיף נכנס לתוקף. שיטפון: בחורף, כשלפתע מצאתם את עצמכם בתוך שלולית ענק בדרך לאילת שנוצרה בגלל מבול חזק - היו רגועים. המקיף מכסה אף מקרה כזה. רעידות אדמה: באחרונה, רעידות אדמה קלות הפכו לחלק מהשגרה בישראל. לרוב, הן עוברות ללא נזק מהותי לאדם או לרכוש אבל במקרה והרכב שלכם חנה תחת עץ רעוע ואותה רעידת אדמה גרמה לו לקרוס בדיוק על הרכב שלכם - אל דאגה, יש ביטוח מקיף. הצפות: נניח שאתם מתגוררים בשכונה שנוצרה בה בעיית ניקוז, והרחוב הוצף. וכן, הרכב שלכם חנה בחנייה שלו בעת ההצפה. מעצבן, אבל הביטוח המקיף יכסה נזקים אלו. מעשי השחתה, פריצה, וגניבה: לצערנו, יש לא מעט מעשי ונדליזם כלפי רכבים. אם לא גונבים את הרכב, או נתפסים באמצע פריצה אליו, במקרה הטוב - שורטים אותו או מנפצים את שמשותיו. זו אחת הנסיבות השכיחות בהן הביטוח המקיף נכנס לתוקפו. ועוד משהו - לא פחות חשוב: ביטוח מקיף לרכב מעניק כיסוי בשני מצבים גם יחד - במצב בו בעל הרכב אשם בנזק, ובמצב בו גורם אחר הוביל לנזק. כמה עולה ביטוח מקיף? איך נקבע מחיר ביטוח מקיף? ובכן, עלויות הביטוח המקיף לרכב משקפות את הסיכון שבעל הפוליסה ייקלע לתאונה (וחישוב סיכון הוא מדע סטטיסטי, אבל זה התפקיד של חברת הביטוח) והן מתבססות בעיקר על 2 קבוצות פרמטרים: הראשון, מאפייני הרכב והשני, מאפייני הנהגים שמורשים לנהוג בו. כשמדובר בקבוצה הראשונה, חברת הביטוח משקללת במחיר של הביטוח המקיף את סוג הרכב (היצרן), שנת הייצור, המודל, מידת האבזור הבטיחותי של הרכב, שווי הרכב (מאוד חשוב במקרה של טוטאל לוס), ואף עד כמה הרכב אטרקטיבי עבור גנבים. ככל שזה יותר אטרקטיבי, העלות תהיה גבוהה יותר כי הסיכון שייגנב גבוהה יותר. וככל שהרכב יקר יותר, העלות תהיה גבוהה יותר כדי לכסות מקרה של טוטאל לוס או צורך בחלקי חילוף יקרים. במקרה של מאפייני הנהג, אלו די דומים לאופן שבו נקבעת עלות ביטוח חובה: גיל הנהג, ותק רישיון הנהיגה שלו, היסטוריית תאונות שיצרו תביעות ב-3 השנים האחרונות שקדמו לחידוש הביטוח. מטבע הדברים, חברות הביטוח מציעות הרחבות נוספות שאינן כלולות בביטוח המקיף הבסיסי, וכל רכישה של הרחבה מעלה את מחיר חבילת הביטוח המקיף. מתי כדאי לעשות ביטוח מקיף לרכב? האמת היא שתמיד כדאי לעשות ביטוח מקיף לרכב. זהו לא מוצר ביטוחי שצריך להקל בו ראש. נזכיר שוב: ביטוח חובה מבטח רק במקרה של נזקי גוף ונפש שנגרמו למבוטח. הוא אינו מבטח במקרה של נזקים שנגרמו לרכב של המבוטח, והרכב הזה - סביר מאוד להניח - עלה לו לא מעט. אחרי הדירה שבבעלותנו, הרכב הוא למעשה הנכס היקר ביותר שלנו וזה אך הגיוני לבטח אותו, דהיינו לעשות ביטוח מקיף. כיצד השתתפות עצמית משפיעה על מחיר ביטוח מקיף? השתתפות עצמית הוא גובה סכום הכסף שאתם תיאלצו לשאת בו (ולא חברת הביטוח) במקרה של הפעלת הביטוח (חוץ מאשר במקרה של טוטאל לוס). סכום זה נקבע מראש בפוליסה, וחברת הביטוח מנכה אותו מסך שווי הפיצוי הכספי שמגיע לכם. אם אותו סך שווי פיצוי נמוך מגובה ההשתתפות העצמית, לא יינתן פיצוי כספי על ידי חברת הביטוח. לכן, ככל שסכום ההשתתפות העצמית שנקבע גבוה יותר, מחיר פרמיית הביטוח שתשלמו ירד, וכמובן שגם להיפך, השתתפות עצמית נמוכה יותר, מעלה את מחיר הביטוח המקיף. אל תוותרו על מקיף: לכו על חבילות ביטוח הרכב של מגדל אז אחרי שהבנתם מה זה ביטוח מקיף, הגיע הזמן לבחור בחברת הביטוח ממנה תרכשו את פוליסות הביטוח השונות. מגדל כאחת מחברות הביטוח הוותיקות, הגדולות והמובילות בישראל, מציעה לכם את הפוליסות המשתלמות ביותר, שירות לקוחות ותמיכה שזמין 24/7, פריסה ארצית, מוניטין מוכח וגב ביטוחי שיאפשר לכם לנהוג בראש שקט.

עומס המידע בתחום זה מבלבל אותך לגמרי? בכתבה הבאה נעשה קצת סדר ונדגיש מהם היתרונות והחסרונות בכל אפיק חיסכון המוצע היום לקהל הישראלי הממוצע. חיסכון בבנק במהלך השנים הורגלנו לחשוב כי המקום הטבעי ביותר לכסף שלנו הוא בתכנית חיסכון בבנק. כי כשמדובר בכסף שלנו, כנראה שרובנו אוהבים ללכת "על בטוח". היתרון בחיסכון כספך בבנק הוא שיש כמה מוצרי חיסכון קבועים, הסיכון אפסי, אין דמי ניהול והריבית, ידועה. אך לחיסכון בבנק שני חסרונות עיקריים - הריבית הקבועה לא כדאית כאשר הריבית במשק נמוכה (כיום הריבית נמצאת בשפל היסטורי). למעשה, כספך לא יראה שום רווח ראלי. חיסרון נוסף הוא הגבלה מאוד משמעותית על נזילות הכספים. בתוכניות חיסכון, יש מספר "תחנות יציאה", בהן תוכל לפדות את כספך. בחסכונות המתנהלים בבנקים, הכסף לרוב אינו נזיל וניתן לפדותו רק בזמנים ידועים אשר עשויים להיות רק אחת שנה או אף למספר שנים. ואם תבחר בכ"ז לפדות את הכסף לפני מועד הפדיון שנקבע, הדבר יהיה כרוך בתשלום עמלת פירעון מוקדם. חיסכון בבית השקעות הדעה הרווחת היא כי לבית השקעות פונה החוסך ה"כבד". כזה שיש לו סכום כסף גבוה להפקדה. מרבית בתי ההשקעות אכן מגדירים סכום סף התחלתי גבוה להשקעה עבור ניהול תיקי השקעות ולמעשה לא זמינים לחלק גדול מהציבור. חיסכון בחברת ביטוח משנת 2007 נכנסו לתחום החיסכון האישי גם חברות הביטוח, המציעות פוליסות החיסכון. כאן תוכל לחסוך מידי חודש כל סכום, גם בהפקדה חודשית וגם בהפקדה חד פעמית, או בשילוב, לפדות את הכסף מתי שתרצה (נזילות מלאה) ללא כל קנס שבירה או עלות, החיסכון יכול להתבצע במגוון מסלולי השקעה, בהתאם לרמת הסיכון המועדפת עליך ועל פי המגמות המשתנות בשוק. במהלך תקופת החיסכון תוכל לעבור בין מסלולי ההשקעה ללא עמלת קניה ומכירה וללא תשלום מס על רווחי הון (ישולם רק בעת פדיון הכספים). דמי הניהול נקבעים מראש ומובטחים לאורך כל תקופת החיסכון, כך שלא תהיינה לך הפתעות בהמשך. תוכל להיות גמיש עם החיסכון שלך ולעשות בו שימוש מתי שתחפוץ. יתרון נוסף הוא האפשרות לשלב עם החיסכון גם פוליסות ביטוח אשר יבטיחו את כספיך במקרה של פטירה או אובדן כושר עבודה, במידה ותהיה מעוניין.

כבר במהלך הסגרים בתקופת הקורונה, אפשרה רשות שוק ההון למבוטחי ביטוח מקיף וצד ג' להשבית את הפוליסה ולקבל החזר כספי על התקופה שבה הרכב לא היה בשימוש לצורך נסיעה על הכביש. בזמן השבתת ביטוח מקיף או צד ג' אין כיסוי ביטוחי לרכב בנסיעה, שאר הכיסויים כמו: גניבה, אש, נזק טבע ועוד נשארים בתוקף. לאחרונה הודיע ממונה על שוק ההון והביטוח על עדכון לפוליסת ביטוח החובה לרכב, וקבע כי יוכל בעל הרכב להשבית גם את פוליסת ביטוח חובה שלהם לתקופה שהרכב אינו נוסע על הכביש. תקנות אלו נכנסו לתוקף החל מספטמבר 2021. כעת, כאמור, ניתן יהיה להשבית גם את פוליסת ביטוח החובה לאורך כל השנה ומכל סיבה, כאשר על בעל הרכב להודיע מראש על השבתת הרכב לתקופה של 30 יום ומעלה, ולקבל החזר חלקי בתום תקופת השבתה. למרות כל האמור לעיל, כדאי לשים לב לשוני המהותי בין שני המושגים - הקפאת ביטוח אל מול השבתת ביטוח. הקפאת ביטוח חובה: פעולה זו מתאימה למצבים בהם הרכב נמכר, ניזוק באופן טוטאלי, נגנב, הורד מהכביש ע"פ רישום במשרד התחבורה. במצב הקפאה אין כיסוי ביטוחי, מאחר והרכב למעשה, כבר אינו בחזקת המבוטח, שהוא בעל הפוליסה. למעשה, ההקפאה מוציאה את הפוליסה מתוקפה, כך שהמבוטח זכאי לקבל מחברת הביטוח החזר כספי עבור תקופת ההקפאה מהיום הראשון. הקפאת ביטוח רכוש (מקיף, צד ג'): הקפאת ביטוח רכוש מתאפשרת כאשר הרכב נמכר או במקרים שהרכב הורד מהכביש, במקרה שנזק טוטאלי אם הפוליסה לא נתבעה בגין הנזק. בדומה להקפאת ביטוח חובה, גם בהקפאת ביטוח רכוש אין כיסוי ביטוחי ומקבלים החזר מהיום הראשון של הקפאה. פוליסה שהוקפאה ניתנת להפעלה לרכב אחר (החלפת רכב) עד תום תקופת הביטוח. במידה ועד תום תקופת הביטוח לא יבצעו החלפת רכב, הפוליסה תבוטל מיום ההקפאה. השבתת ביטוח חובה: פעולה זו מתאימה במקרים של נסיעה לחו"ל לתקופה ארוכה, תיקון ארוך במוסך, אי נהיגה ברכב בשל מצב בריאות זמני ומכל סיבה שהרכב אינו משמש לנסיעה לתקופה של 30 יום ומעלה. השבתת ביטוח רכוש (מקיף): כמו ביטוח חובה גם ביטוח רכוש ניתן להשבית לתקופה של 30 יום ומעלה במקרים של נסיעה לחו"ל או אי נהיגה ברכב בשל מצב בריאות זמני וכל סיבה שהרכב אינו משמש לנסיעה לתקופה של 30 יום ומעלה. הפוליסה נשארת בתוקף, לרבות כיסויים על גניבה, נזק טבע, השחתה, הדרדרות ממקום החנייה וכו', אבל חשוב לשים לב, שהפוליסה לא תהיה תקפה במצבים בהם הרכב של המבוטח נסע בכל זאת. תקופת המינימום הנדרשת להשבתת ביטוח רכב עומדת על 30 יום. חשוב לציין שמדובר כאן בפתרון זמני שבסיום התקופה הפוליסה והרכב יחזרו לשימוש פעיל. במהלך תקופת ההשבתה חל איסור לנהוג ברכב מכיוון שאין עבורו כל כיסוי ביטוחי. אומנם הפוליסה למעשה תהיה פעילה, אך אם ייגרם לרכב נזק במהלך תקופת ההשבתה, הוא לא יכוסה ע"י חברת הביטוח. כיצד מקפיאים / משביתים ביטוח רכב? לפני שאתם מחליטים להשבית פוליסת ביטוח, חשוב שתחשבו רגע האם ובידי מי אתם משאירים את הרכב, ומה יהיה השימוש ברכב בעת היעדרכם. לאחר שתענו על שאלות אלו תבינו טוב יותר אם בכלל כדאי להמשיך לבטח את הרכב בכיסוי מלא או להשבית את הפוליסה ולהישאר למעשה ללא כיסוי ביטוח במקרה של נסיעה ברכב. אם החלטתם בכל זאת להשבית את הפוליסה או אם מדובר במקרה שמתאים להקפאת הפוליסה, עליכם לעדכן את חברת הביטוח מראש ובכתב. בין אם ידוע מועד סיום ההשבתה או מועד קניית רכב להחלפה ובין אם לאו, יש צורך בעדכון חברת הביטוח על סיום תקופת השבתה/הקפאה והחזרת הפוליסה לתוקף או ביטול הפוליסה. * המידע האמור הוא מידע כללי בלבד ולא ישמש לקביעת החובות והזכויות עפ"י תנאי הפוליסה או ככלי לפרשנות. התנאים המחייבים הם תנאי הפוליסה בלבד ובכל מקרה של סתירה בין עלון זה לבינם, יגברו תנאי הפוליסה. לחברה הזכות לעדכן את התעריפים המופיעים בעלון לפי שיקול דעתה הבלעדי, בכל עת. האמור בעלון זה אינו תחליף לייעוץ המתחשב בצרכים המיוחדים של כל אדם.

בוא נראה עד כמה המיתוסים הפיננסיים על השקעה וחיסכון באמת נכונים: מיתוס 1: כדי להרוויח צריך "לנעול" את הכסף לתקופה ארוכה לא נכון. זה אומנם נכון לחיסכונות ופקדונות בבנק בהם לרוב ככל שאתה "נועל" את הכסף לתקופה ארוכה יותר כך הריבית המובטחת תהיה גבוהה יותר - אם כי בימינו הפערים קטנים מאוד. אבל בפוליסות חיסכון של חברות ביטוח לא צריך "לנעול" את הכסף ולהתחייב לתקופות ארוכות, אלא ניתן להוציא את הכסף בכל עת בלי קנסות, ולהנות בתקופה זו מניהול השקעות מקצועי אשר בשנים האחרונות (למרות התנודתיות בשוק ההון) משיא תשואות גבוהות יותר מהריביות המובטחות בבנקים. מיתוס 2: כדי שמומחים פיננסיים ינהלו עבורי את הכסף שלי, אני צריך להשקיע סכומים גבוהים במיוחד לא נכון. אומנם בניהול פיננסי אישי ניהול תיקים צריך להשקיע סכומים גבוהים יחסית, אבל יש כלים פיננסיים שבהם אתה יכול ליהנות מניהול של ההשקעה על ידי מומחים פיננסיים אשר מנהלים את מסלולי ההשקעה, גם אם תרצה לחסוך סכומים קטנים יותר. לדוגמה, פוליסות חיסכון של חברות הביטוח, בהם "סכום הסף" לכניסה הינו נמוך יחסית, בין אם מדובר בהפקדה חודשית ובין אם מדובר בהפקדת סכום חד פעמי. מיתוס 3: בלי סיכון אין רווחים לא נכון. אל תשכח שלפעמים גם כשיש סיכון אין רווחים... ועכשיו ברצינות, צריך לדעת איך לנהל את הסיכון, אם אתה צריך את הכסף בקרוב וחושב על חיסכון או השקעה לטווח קצר, כדאי לבחור בכלים פיננסיים עם פרופיל סיכון נמוך. אם מדובר בחיסכון לטווח ארוך - לפנסיה או לילדים שנולדו לא מזמן, יכול להיות שאתה יכול להרשות לעצמך פרופיל סיכון גבוה יותר. בכל מקרה, איפיון נכון של הנכסים הפיננסיים שלך ושל הצרכים והמטרות שלך יגדיר את רמת הסיכון הנכונה עבורך. ובכל מקרה, קיימת אפשרות ביניים - פוליסת חיסכון של חברות הביטוח - הפוליסה בעלת מאפיינים של חיסכון, עם רמת סיכון נמוכה יחסית למוצרי ההשקעה המקובלים, ופוטנציאל לתשואה גבוהה יחסית אליהם ולחיסכונות ופקדונות בבנק. מיתוס 4: משתלם יותר להפקיד תשלום חד פעמי בתחילת התקופה מאשר את אותו הסכום בכל חודש לאורך התקופה. נכון. מכיוון שהריבית או התשואה שנצברת נשארת בחשבון החיסכון, בכל שנה צוברים ריבית גם על הסכום שהופקד וגם על הריבית שנצברה (ריבית דריבית). בכל זאת לרובנו מתאים לחסוך בכל חודש, גם בגלל שזה מסייע לנו לחסוך ולא לבזבז וגם בגלל שלא תמיד יש לנו סכומי כסף גדולים להפקיד. חשוב לזכור שגם תוך כדי החיסכון החודשי תוכל להפקיד הפקדות חד פעמיות (למשל כשנולד תינוק אפשר להפקיד את הכספים שמקבלים במתנה...) - וכמה שיותר מוקדם בתקופת החיסכון, יותר טוב. מיתוס 5: במעבר בין עבודות, מומלץ לנצל את תקופת המעבר למשיכה של כספי הפיצויים שנצברו. לא נכון . ממש לא נכון. רבים ממהרים "לנצל את ההזדמנות" ולמשוך את כספי הפיצויים מקרן הפנסיה או ביטוח המנהלים, בעיקר כאשר ניתן לעשות זאת מבלי לשלם מס, אבל הכספים הללו נחוצים לך לתקופת הפרישה (פנסיה) ויעזרו לך לשמור על אורח החיים אליו אתה ומשפחתך רגילים. חיסכון הפנסיה הוא אחד החיסכונות החשובים ביותר שיש לך (אם לא החשוב ביותר) וכדאי לנהל אותו נכון ולא למשוך ממנו כספים במהלך התקופה אם לא חייבים. סכומי הכסף החד פעמיים הללו יהיו שווים הרבה יותר בעוד 10, 20 או 40 שנה בגלל הריבית על הריבית שנצברה (בדומה למה שהסברנו במיתוס 4). המאמר הזה שווה לך הרבה כסף! אם תנצל נכון את הידע שיש במאמר הזה, תוכל לחסוך ולהרוויח. כדי שיהיה לך נוח, ריכזנו את המסקנות העיקריות בקצרה - גזור ושמור! אפשר לחסוך וליהנות מתשואות מבלי "לנעול" את הכסף לזמן ארוך. אתה לא חייב להשקיע סכומים גבוהים כדי שמומחים פיננסיים ינהלו עבורך את הכסף שלך. חשוב לדעת לנהל את הסיכון ולהתאים אותו לאופי שלך אבל גם לדרישות ולמטרות של החיסכון או ההשקעה. משתלם יותר להפקיד תשלום חד פעמי בתחילת התקופה מאשר את אותו הסכום בכל חודש לאורך התקופה. במעבר בין עבודות, לא כדאי למשוך את כספי הפיצויים מקרן הפנסיה או ביטוח המנהלים אם לא חייבים.

אז עשית מה שצריך: מחקר באינטרנט, שאלת חברים, נפגשת עם אתי מהבנק, ועכשיו? עכשיו אתה עוד יותר מבולבל ממה שהיית קודם! והכסף שלך? הוא נשאר בעו"ש בבנק או מקסימום באיזה פק"מ עד לפעם הבאה שתחליט שצריך לעשות מעשה. תתפלא, אפשר גם אחרת אם הכסף שלך מנמנם לו להנאתו בחשבון העו"ש שלך או בפק"מ, או בתוכנית חיסכון בנקאית, יכול להיות שפוליסת חיסכון (או: חיסכון בחברת ביטוח) היא הפיתרון בשבילך. מדובר בחיסכון גמיש ונזיל, להפקדות חודשיות או חד פעמיות, שמתאים ולכל מטרה. פוליסת חיסכון זה בעצם חיסכון אישי משודרג פוליסת חיסכון הינה חיסכון המשווק על ידי חברות הביטוח בפוליסת החיסכון הכסף שלך מנוהל על ידי מומחים פיננסיים, בהתאם למסלול ההשקעות שבחרת, כאשר באפשרותך לבחור מסלול סולידי יותר או פחות, בהתאם לצרכיך והעדפותיך. בעת הצורך, תוכל לשנות את המסלול ולהתאימו לפרופיל הסיכון שנכון עבורך באותה תקופה, בקלות, ,ללא עמלות וקנסות וללא תשלום מס רווחי הון. מדובר למעשה בחיסכון אישי משודרג שמאפשר לך ליהנות מניהול של מומחים ופוטנציאל לרווחים גבוהים על ההשקעה, בהשוואה למוצרי חיסכון והשקעה אחרים, מבלי להתחייב לתקופה ארוכה. השליטה בידיים שלך - אתה מחליט כמה לחסוך, באיזו רמת סיכון ומתי למשוך את הכסף אתה בוחר את מסלול ההשקעה לפי רמת הסיכון המתאימה לך. תוכל לעבור בין המסלולים ללא עמלות או תשלום מס רווחי הון (בעת המעבר). תוכל להוציא את הכסף מתי שתחליט, בלי קנסות, בלי עמלות פירעון מוקדם, הכסף שלך נזיל. גמישות בהפקדות - אתה בוחר אם להפקיד את הכסף בהפקדה חד פעמית, פעם בחודש או שילוב של שניהם. אין עמלות, אין הפתעות, דמי ניהול קבועים הם העלות היחידה. בשנים האחרונות נהנו פוליסות החיסכון מתשואה גבוהה משמעותית מהריבית שקיבלו תכניות חיסכון ופקמ"ים בבנק. מס על רווחי הון - רק כשמושכים את החיסכון, לא בתום שנה ולא במעבר בין מסלולים. הכסף שלך צומח יחד אתך בעולם של ריבית כמעט אפסית, אם אתה רוצה שהכסף שלך יעבוד בשבילך, פוליסות החיסכון עשויות להיות פיתרון חכם עבורך, בעלויות ניהול קבועות. הן מתאימות גם לחיסכון נמוך, לא מצריכות אותך להתחייב לתקופה ארוכה בתמורה לריבית קצת יותר גבוהה (שגם היא לא גבוהה במיוחד...), ומציעות גמישות רבה ורמת סיכון מותאמת אישית לך ולמשפחתך. אז במקום לשלוח את הכסף שלך לעוד כמה שנים של נמנום, בדוק את האלטרנטיבות ושלח אותו למקום בו יוכל לצמוח יחד אתך ובהתאם למטרות שלך.

זה לא יקרה מחר, גם לא בשנים הקרובות, אבל הגעתם של רכבים אוטונומיים מתקרבת אלינו בצעדי ענק, ולפי הסברה הרווחת בתוך כעשור נתחיל לראות על הכבישים יותר יותר רכבים אוטונומיים שהם למעשה רכבים ללא נהג שאמורים לנווט את הדרך ללא מעורבות אנושית ולהתגבר על מהמורות ואתגרים שונים באמצעות טכנולוגיה חשמלית ייחודית. היום שבו הרכבים האוטונומיים יכבשו את הכבישים וייעשה בהם שימוש המוני - יהווה, ללא ספק, ציון דרך מהפכני בעולם הרכב הכלל עולמי, וישנה לחלוטין את כל מערך הנסיעות המוכר לנו עשרות שנים. אבל, וזה אבל גדול ומשמעותי, הרגע המיוחל לא יגיע עד אשר יושלמו תהליכי פיתוח רבים ומורכבים שנערכים בשנים האחרונות במסגרתם חברות טכנולוגיה בינלאומיות מפועלות במרץ למציאת פתרון אופטימלי לבעיה הקריטית הגלומה ברכבים האוטונומיים - איך למנוע תאונות דרכים קטלניות במקרים שבהם אין נהג אנושי ברכב שיכול לשלוט במצב. כך או כך, בקרב בכירי המפתחים קיימת תמימות דעים רבה שלאחר סיום הפיתוח - המכוניות האוטונומיות תהיינה בטיחותית הרבה יותר בהשוואה לרכב עם נהג אנושי. איך בכלל עובד רכב אוטונומי? רכבי העתיד האוטונומיים - שכאמור אמורים לנסוע בכבישים ללא צורך בנהג אנושי - יצוידו בשורה ארוכה של כלים טכנולוגיים חדשניים, בהם חיישנים שונים, מצלמות חכמות, מכ"מים וסורקי לייזר קדמיים ואחוריים. אמצעים אלו יאפשרו למעשה לרכב האוטונומי להכיר את הסביבה, לקרוא ולנתח את תנאי הדרך בצורה תלת ממדית ולהתגבר באופן מקסימלי על מכשולים בדרך, תוך יכולת לזהות ולהבדיל בין שלטים, תמרורים ומבנים ותוך תכנון מסלול נסיעה בטוח וחלק בזמן אמת. עפ"י ארגון הרכב העולמי כל רכב משוייך לאחת מ-6 רמות בדרגות אוטומציה משתנות, כאשר רכב אוטונומי יוגדר ככזה רק לאחר שיעמוד ברמת האוטומציה הגבוהה ביותר: רמה 0 - ללא אוטומציה כלל, כך שהנהג אחראי על כל הנהיגה. רמה 1 ו-2 - אוטומציה חלקית המספקת לנהג סיוע נקודתי בלבד. רמה 3 ו-4 - אוטומציה המופעלת במצבים מסוימים שבהם הנהג לא נדרש לפקח על תנאי הדרך, אך נוכחותו לנהיגה נדרשת במקרי חירום. רמה 5 - אוטומציה מלאה בה מערכות הרכב האוטומטיות מסוגלות להחליף את הנהג בכל תנאי דרך, ולנהג האנושי אין כל תפקיד חיוני או בכלל. ומתי נזכה לראות על הכביש רכב אוטונומי - ואולי גם להצטייד באחד? נכון לתחילת 2020 רבים מהמומחים המובילים את מהפכת הרכב העתידי מעריכים שהיכולת שלו לנסוע בחופשיות ברחובות הערים ללא כל מעורבות אנושית - עדיין רחוקה, בעיקר מפני שעוד לא נמצא הפתרון האבסולוטי למניעת תאונות דרכים, ו/או הפחתה משמעותית של שיעור התאונות אל מול רכבים עם נהג אנושי. לפי ההערכות הרווחות, תהליכי הפיתוח והטמעת הטכנולוגיות השונות יסתיימו בטווח של כ-10 שנים, ולאחריהם כלי הרכב האוטונומיים הראשונים לא יסתערו מייד על הכבישים, אלא ייצאו תחילה ל"נסיעות מבחן" נקודתיות באיזורים ובתנאי מזג אוויר מוגדרים מראש ותחת הגבלות קפדניות ביותר. ומה עם ההשלכות הכלכליות והביטוחיות? המעבר לרכבי העתיד האוטונומיים יביא עימו שינוי מהותי בשורה ארוכה של תחומי החיים. כך למשל, תעלה השאלה על מי חלה האחריות כאשר חו"ח תתרחש תאונה בין רכב רגיל עם נהג אנושי לבין רכב אוטונומי, שהרי אין גורם אנושי שאפשר להטיל עליו את האשמה לתאונה. סוגיה נוספת קשורה אל ביטוח רכב - איך יתומחר ומה יהיה היקף הכיסוי במצב של מעורבות בתאונה, גניבה או נזק בלתי הפיך? סוגיה נוספת היא עומסי התנועה ומצוקת החנייה המאפיינת ערים רבות בעולם, ובוודאי את ישראל. מצד אחד, נראה שהמעבר לרכב אוטונומי עשוי להפחית את כמות הפקקים, אולם מומחים בתחום טוענים כי הרכבים האוטונומיים דווקא יחמירו את העומס בכבישים ואת מצוקת החנייה בשל ריבוי בנסיעות והעדפה להשתמש ברכב הפרטי במקום להיעזר בתחבורה ציבורית. בנוסף, השימוש ברכבים אוטונומיים עשוי לייתר את הצורך לרכוש יותר מרכב אחד למשפחה, שהרי הרכב יוכל להגיע באופן עצמאי לכל מקום שיתבקש ובכך לשרת את כל בני המשפחה בכל נקודת זמן, דבר שאמור להקטין את יוקר המחיה וההוצאות החודשיות של משפחה. בנוסף, יהיה מעניין לבדוק מה יעלה בגורל עולם התעסוקה הרכבי, הנשען רבות על נהגים ומובילי סחורות, שעלולים למצוא עצמם מחוסרי פרנסה, לאחר שהרכב האוטונומי יחליף אותם בעבודתם. לסיכום, עוד ארוכה הדרך לעלייתם לכבישים של רכבים אוטונומיים, ונדרשות עוד בדיקות בטיחותיות ורגולטוריות רבות ומורכבות. יחד עם זאת, ביום שבו רכבי העתיד הללו יסתערו בהמוניהם על הכביש - ישתנה לחלוטין כל מה שידענו על עולם הנסיעות והרכב בעשרות השנים האחרונות. יש למה לחכות.... המידע האמור הוא מידע כללי בלבד ולא ישמש לקביעת החובות והזכויות עפ"י תנאי הפוליסה או ככלי לפרשנות. התנאים המחייבים הם תנאי הפוליסה בלבד ובכל מקרה של סתירה בין עלון זה לבינם, יגברו תנאי הפוליסה. לחברה הזכות לעדכן את התעריפים המופיעים בעלון לפי שיקול דעתה הבלעדי, בכל עת. האמור בעלון זה אינו תחליף לייעוץ המתחשב בצרכים המיוחדים של כל אדם.