כיצד נקבעת העלות של ביטוח חיים למשכנתא?
רכישת בית היא אחד הצעדים המשמעותיים ביותר בחיים של האדם. הידיעה כי יש לנו נכס משל עצמנו ומקום חם ונעים לחזור אליו בסוף יום - בהחלט מספקת תחושת ביטחון ורוגע נפשי. יחד עם זאת, אם לקחתם משכנתא לצורך מימון רכישת הבית, הרי שעל פי דרישות הבנק המלווה, הינכם חייבים לרכוש במקביל גם ביטוח חיים למשכנתא וגם ביטוח מבנה למשכנתא. במילים אחרות, ביטוח משכנתא הינו חלק בלתי נפרד מהלוואת המשכנתא, והוא נועד להבטיח לבנק החזר של כספי ההלוואה במקרה בו נפגעת יכולתו של הלווה להחזיר את ההלוואה, או במקרה שלבית נגרם נזק הפוגע בערכו.
מהו ביטוח משכנתא?
ביטוח משכנתא מורכב למעשה משני סוגים של ביטוחים - ביטוח חיים וביטוח מבנה.
- ביטוח חיים למשכנתא: מגן הן על הלווים והן על הבנק, במקרה מוות של אחד הלווים, כשבמקרה כזה, חברת הביטוח תשלם לבנק את סכום ההלוואה שטרם נפרע, ובכך יפחת הנטל הכלכלי על המשפחה. ההיגיון שעומד מאחורי ביטוח חיים למשכנתא הוא שבמקרה מוות של נוטל ההלוואה, נפגעת היכולת להחזיר את מלוא תשלומי ההלוואה, ובמקרה זה, ביטוח החיים למשכנתא מבטיח את החזר יתרת התשלומים, בעוד הנכס נותר בידי יורשי הלווה. ביטוח זה תקף לכספי ההלוואה בלבד, ואינו מהווה תחליף לביטוח חיים למקרה מוות, המספק כיסוי לבני המשפחה במקרה של אסון.
- ביטוח מבנה למשכנתא: מיועד למקרים של פגיעה בנכס ובשוויו, כשברוב המקרים הוא אינו כולל ביטוח תכולה והתשלום עליו נמוך יחסית. כך, במקרה של נזק הנגרם לנכס ופוגע בערכו באופן משמעותי, פוליסת ביטוח מבנה למשכנתא מכסה את עלות תשלומי המשכנתא הנותרים ואת עלויות שיקום הנכס, כאשר הנכס עצמו נותר בבעלות הלווה. לרוב, התשלום על ביטוח מבנה למשכנתא נמוך יחסית, וחשוב לברר מה הכיסויים המוצעים במסגרת הביטוח במקרה של פגיעה קשה בנכס. ברוב המקרים, ביטוח זה אינו כולל ביטוח תכולה המגן על הרכוש בתוך הבית, אותו יש לרכוש בנפרד.
כיצד נקבעת עלות פוליסת ביטוח חיים למשכנתא?
עלות פוליסת ביטוח חיים למשכנתא נקבעת לרוב עפ"י כמה פרמטרים עיקריים, כשהפרמיה החודשית המשולמת ע"י הלווה - כמו כל ביטוח חיים - משתנה בהתאם למצבו הרפואי של המבוטח ולתנאי ההלוואה שהעמיד הבנק:
- גילו ומצבו הרפואי של הלווה, כך שככל שהמבוטח צעיר יותר, בריא יותר ומקפיד על אורח חיים בריא יותר - כך הסיכוי שיאריך חיים, ימשיך לעבוד ויוכל לעמוד בהחזרי התשלומים - גבוה יותר. זאת לעומת אדם מבוגר יותר שעלול להפסיק לעבוד לפני תום התשלומים, ויתכן שלא יוכל לעמוד בהחזר התשלומים. ברוב חברות הביטוח, גיל הכניסה המרבי לביטוח חיים למשכנתא עומד על 64.
- עיסוקים ותחביבים מסוכנים: במידה והמבוטח עוסק בתחביבים שעלולים לסכן את חייו, ייתכן שתהיה לכך השפעה על העלות של ביטוח חיים למשכנתא, ולכן לפני הרכישה - מומלץ להתעדכן מה מידת הכיסוי המלאה של הפוליסה
- מצב הנכס - שוויו, גודלו, הקומה בה ממוקם, האיזור בו הוא נמצא, וכו'
- יתרת המשכנתא ותנאי ההלוואה בבנק (סכום ההלוואה, יתרת התשלום, תקופת התשלום, ריבית ועוד)
המידע האמור הוא מידע כללי בלבד ולא ישמש לקביעת החובות והזכויות עפ"י תנאי הפוליסה או ככלי לפרשנות. התנאים המחייבים הם תנאי הפוליסה בלבד ובכל מקרה של סתירה בין עלון זה לבינם, יגברו תנאי הפוליסה. לחברה הזכות לעדכן את התעריפים המופיעים בעלון לפי שיקול דעתה הבלעדי, בכל עת. האמור בעלון זה אינו תחליף לייעוץ המתחשב בצרכים המיוחדים של כל אדם.
